В Думе согласовали содержание законопроекта о страховании вкладов юрлиц

Комитет Госдумы по финансовому рынку во главе с Анатолием Аксаковым на заседании 25 мая согласовал содержание проекта закона о страховании банковских вкладов юридических лиц. Аксаков рассчитывает, что документ будет готов на следующей неделе.

Проанализировать целесообразность введения механизма страхования вкладов юридических лиц поручил премьер-министр Дмитрий Медведев по итогам Российского инвестиционного форума «Сочи-2017». Банк России, Агентство по страхованию вкладов и Минфин идею поддерживают.

«Мы позитивно относимся (к введению страхования вкладов юрлиц. — Прим. ред.), — сказал глава АСВ Юрий Исаев на заседании комитета. — Мы всегда выступали за то, чтобы система страхования распространялась на максимальное количество субъектов: чем больше клиентов застрахованы, тем проще регулятору проводить различные мероприятия в сложных ситуациях».

Участники комитета, в числе которых, помимо Исаева, заместитель председателя Банка России Василий Поздышев, замминистра финансов Алексей Моисеев, первый вице-президент ассоциации банков «Россия» Алина Ветрова и замглавы федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства Максим Любомудров, определились с тем, вклады каких предприятий и в каких банках будут подлежать страхованию, каким будет размер страхового возмещения.

Было решено, что страховать предложат вклады предприятий малого бизнеса, а не малого и среднего.

Систему страхования предложат распространить на все банки, а не только на банки с базовой лицензией, как обсуждалось ранее. На этом настаивали, в частности, Поздышев и Исаев. По их мнению, система должна быть сбалансированной: не должно возникать ситуаций, когда зона ответственности и финансовая нагрузка на одни банки больше, чем на другие. Во-вторых, не должно возникать ситуаций, когда клиенты одних банков застрахованы, а других — нет. Поздышев напомнил, что во время масштабной «чистки» банковского сектора лицензий лишались и крупные банки, в том числе из топ-50 по размеру активов, поэтому нельзя быть уверенными в том, что клиенты крупных банков защищены от сложных ситуаций.

Страховое возмещение предлагается установить в размере 1,4 млн рублей. На заседании обсуждался вариант увеличения этой суммы до 5 млн рублей. Как отметил Поздышев, «в 90% случаев сумма на депозите предприятия малого бизнеса не превышает 1,4 млн рублей: большая часть средств находится «в работе», на расчетных счетах». Идею об установлении возмещения на уровне 1,4 млн рублей поддержал и Моисеев.

Страхование депозитов юридических лиц в банках

Страхование депозитов – представляет собой специальный механизм, который преимущественно направлен на защиту находящихся на счету в банке финансовых средств.

Суть этой процедуры заключается в том, что если по каким-то причинам банк не сможет погасить свои обязательства перед юридическим лицом, то вместо него эта обязанность будет переложена на агентство по страхованию вкладов.

Принцип такого рода страхования для компаний в значительной мере отличается от процедуры, которую проходят физические лица. Так, при оформлении вклада в банк клиенту нет необходимости заключать дополнительные соглашения, ведь финансовое учреждение должно самостоятельно решить вопрос и каждые три месяца отчислять страховому агентству сумму равную 0,1% от размера депозита. То есть дополнительных действий со своей стороны вкладчик совершать не должен.

Однако, стоит отметить, что на данный момент эта процедура в обязательном порядке применяется только по отношению к физическим лицам. Для компаний она носит исключительно добровольный характер. В настоящее время применяется два вида страхования:

• Риски, ложатся на банк, в котором открыт депозитный счет.
• Компания самостоятельно страхует свои деньги.

На практике часто прибегают к мошенническим действиям для защиты своих финансов и переводят их на счета физических лиц. Но есть и другой более легальный путь для юридических лиц, стремящихся защитить свои вклады – заключение договора со страховой компанией и ежемесячная оплата страховки.

Почему государство не хочет страховать такие депозиты?

Большинство финансовых учреждений и страховых компаний довольно предвзято относиться к вопросу защиты вкладов юридических лиц и сознательно предлагает процентный порог невыгодный для большинства субъектов хозяйствования. Это обуславливается тем, что по мнению таких учреждений, юридические лица не хотят защитить депозитный вклад в прямо его понимании, а только сохранить ту сумму, которая находиться на счету. Рассматривать эту сумму как вклад позволяет то, что в кредитных учреждениях предусмотрено начисление минимальных процентов на остаток по счету согласно договору расчетно-кассового обслуживания.

Остаток средств на счетах величина не постоянная, а потому сумма страхования часто определяется неправильно. Кроме того, часто возникают ситуации, когда указанная в полисе сумма не соответствует полученному ущербу. Еще одним сдерживающим фактором выступает то, что компании, осуществляющие страхование, попросту отказываются работать с рядом банком.

Все эти факторы делают получение страховки вклада для юридического лица в банке или любой другой компании с молчаливого согласия государства практически невозможным.

Банки Кемеровской области, прекратившие деятельность в 1992 — 2014 гг.

	Наименование банка	Причина закрытия	Дата	Город
	Банк развития бизнеса	отозв.		Кемерово
	Традиция	ликв.		Кемерово
	Новокузнецкий муниципальный банк	отозв.		Новокузнецк
	Кузбассугольбанк	ликв.		Кемерово
	Заречный	ликв.		Новокузнецк
	Кузбасстрансбанк	ликв.		Кемерово
	Кемерово	ликв.		Кемерово
	Кузбассоцбанк	отозв.		Кемерово
	Кузбасспромбанк	отозв.		Кемерово
	Инарбанк	отозв.		Кемерово
	Земляне	отозв.		Кемерово
	Форвард	отозв.		Прокопьевск
	Сибирский горизонт	отозв.		Кемерово
	Надежда	отозв.		Новокузнецк
	Тайга	отозв.		Тайга
	Вектор	отозв.		Киселевск
	Кузбасс	отозв.		Кемерово
	Кемеровоагропромбанк	ликв.		Кемерово

В последнее время потрясения не обошли стороной и банковскую систему Кемеровской области. Уже в первый рабочий день 2014 г., 9 января, она потеряла крупнейшее на тот момент кредитное учреждение — Новокузнецкий муниципальный банк. Событие такого масштаба произошло впервые с конца 2000 г., когда практически одновременно были отозваны лицензии у двух крупных банков — Кузбасспромбанка и Кузбассоцбанка.

Заметим только, что такие банки, как Заречный, Кузбассугольбанк, Кузбасстрансбанк, прекратили свое существование в связи с реорганизацией, а не из-за нарушений банковского законодательства, недостаточности капитала и ликвидных средств.

Принятое решение о повышении минимального размера собственного капитала действующих банков начиная с 2015 г. до 300 млн руб., без сомнения, заставит многие кредитные организации покинуть рынок. Если учесть, что в России 250 банков имели собственный капитал меньше 300 млн руб., то в этой группе самые очевидные кандидаты на выбывание или консолидацию .

Ухудшение ситуации в российской экономике, применение санкций к системообразующим банкам России, потерявшим возможность рефинансирования на международных рынках, заметно увеличивают риски банковского сектора. Тем большее внимание должно уделяться надзору и оценке устойчивости отдельных участников, чтобы своевременно выявить проблемные банки, не допустить возникновения полномасштабного банковского кризиса, защитить права и интересы клиентов.

Выделяются две категории проблемных банков. К первой относятся лишенные лицензии за нарушение законодательства, в том числе Федерального закона N 115-ФЗ (62,2%), ко второй — банки, ведущие бизнес таким образом, что это привело к невыполнению требований кредиторов (потере ликвидности), снижению собственного капитала ниже уровня уставного и падению достаточности капитала ниже 2%. К этой же второй группе принадлежат банки, потерявшие лицензию вследствие предоставления недостоверной отчетности, по сути дела маскировавшие свои показатели (37,7%).

Проводимая Банком России работа по надзору за банковской системой с целью недопущения нарушений банками законодательных актов и инструкций заключается не только в отзыве лицензии, но и принятии превентивных мер. Многие получили предписания об устранении выявленных нарушений, подвергались административному наказанию . Это абсолютно необходимый элемент работы, потому что банковская деятельность — это не просто «бизнес за свой счет», когда человек рискует только собственными деньгами. Все-таки банкиры привлекают деньги граждан и должны очень ответственно подходить к тому, куда вкладываются эти деньги .

Для большинства клиентов — физических лиц отзыв лицензии у обслуживающего банка — вполне решаемая проблема, так как получение денег (в сумме до 700 тыс. руб.) через Агентство страхования вкладов займет в худшем случае несколько недель . Как поступать гражданам в подобных ситуациях, хорошо известно. Гораздо серьезней, глубже и разнообразнее проблемы, встающие перед юридическими лицами. Поэтому можно только приветствовать вступление в силу с 01.01.2014 Федерального закона N 410-ФЗ, внесшего изменения в Федеральный закон N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», согласно которым система страхования вкладов распространяется на индивидуальных предпринимателей, работающих без образования юридического лица .

Такой шаг предпринят для защиты интересов малого бизнеса. Надо иметь в виду, что потеря индивидуальным предпринимателем денег в банке с отозванной лицензией наносит удар не только по оборотным средствам предпринимателя, но и по средствам, предназначенным для личных и семейных нужд. Это так, но остается нерешенным серьезнейший вопрос по защите средств на вкладах и счетах юридических лиц.

В настоящее время средства на счетах и депозитах юридических лиц в банках никак не защищены. Это означает, что если гарантийных фондов достаточно только для вкладчиков — физических лиц и индивидуальных предпринимателей, то вернуть свои деньги юридические лица смогут не в полной мере или, вероятность чего также высока, не смогут вообще. Поэтому часто прибегают в качестве превентивной меры к переводу корпоративных денежных средств на счета физических лиц. Иногда такая противозаконная операция по формированию вкладов физических лиц, рассчитанная на получение страхового возмещения, проводится непосредственно перед отзывом лицензии у данного банка.

В самом простом случае (деньги «зависли» на расчетном счете, а других взаимоотношений с банком не было) единственное, что можно сделать после сообщения об отзыве лицензии — правильно оформить свои требования и предъявить их временной администрации банка. Срок возврата денежных средств юридическому лицу может занять порядка одного года или даже больше, поскольку юридические лица при удовлетворении требований оказываются, как правило, в последней очереди.

Кроме того, если физические лица добровольно размещают денежные средства в депозит, то юридические лица обязаны вести свою деятельность через расчетный счет. Риски банка мотивируют уход бизнеса из безналичного оборота, увод расчетов в «тень» или в наличную форму.

Видимо, государству стоит подумать о способах защиты средств юридических лиц, в том числе через механизм страхования. Это вполне логичное требование, принимая во внимание, что Банк России может и обязан диагностировать состояние банков, повышая эффективность функционирования АСВ. В данном контексте можно сослаться на эффективный опыт страхования банковских вкладов юридических лиц в других государствах: США, Канаде, Великобритании и Японии . Другим вариантом обеспечения защиты интересов юрлиц, клиентов банков может быть привлечение к этому страховых компаний.

Поскольку в настоящее время АСВ не может принять на себя обязательства по страхованию вкладов юридических лиц, надо подумать об организации добровольной системы страхования. Она могла бы выглядеть следующим образом. Банк выходит на страховой рынок с предложением застраховать от риска невозврата сумму средств на счетах юридических лиц до, предположим, 1 млн руб. на каждый счет. При этом банк берет на себя расходы по уплате страховой премии за вкладчиков (юридических лиц). Риск одновременного банкротства и банка, и страховой компании минимален и практически исключен, если только они не являются аффилированными структурами.

Рассмотрим конкретный пример. Страховщиком выступает крупная страховая компания с рейтингом надежности A++, страхователем региональный банк — ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк», а выгодоприобретателем — вкладчик юридическое лицо. Банк проходит предварительную процедуру проверки страховой компанией, и после чего заключается соответствующий договор.

Страховым случаем могут быть признаны такие обстоятельства: отзыв лицензии Банка России или введение последним моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Для определения страхового тарифа используем методику расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования по формуле (1) :

где То — основная часть нетто-ставки;

Тр — рисковая надбавка.

Основная часть нетто-ставки (То) соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая q, средней страховой суммы S и среднего возмещения Sb и рассчитывается по формуле (2):

где q — вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;

S — средняя страховая сумма по одному договору страхования;

Sb — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая.

На январь 2014 г. в ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» действовало 2226 счетов юридических лиц. Сумма среднедневных остатков на счетах составляла 781 млн руб., т.е. в среднем на каждый счет приходилось по 351 тыс. руб.

Построим кривую распределения Гаусса, количество счетов в зависимости от суммы остатка на них, с шагом в 100 тыс. руб. (рисунок 1).

Распределение счетов по теории Гаусса на 01.01.2014 в ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» Рисунок 1

Как видно из графика, наибольшее количество счетов имеет остаток меньше 100 тыс. руб. Если принять, что страховое возмещение выплачивается по фактической сумме остатка на счете юридического лица, но не более одного миллиона рублей, то максимальное возмещение придется на группу счетов, имеющих остаток более 1 млн руб. Таких счетов на графике — 139. Значит, на эту группу придется возмещение в размере 139 млн руб. Остальные группы (точки на графике) менее затратные и всего по всем счетам сумма возмещения в случае гипотетического дефолта банка составит 144 млн руб.

Поскольку страховать только один банк слишком рискованно, страховой компании надо набрать портфель и диверсифицировать свои риски путем увеличения количества застрахованных банков. Необходимым условием формирования предложения страхового продукта является определение тарифа, который должны будут оплатить страхователи (по названным выше формулам). Также предстоит оценить среднюю сумму возмещения и среднюю страховую сумму. Для расчета этих показателей возьмем 4 виртуальных региональных банка, примерно сопоставимых с «Кузнецкбизнесбанком» по показателям и остаткам. Предположим, что страховое возмещение Банка A составит 100 млн руб., Банка B — 160 млн, Банка C — 300 млн, Банка D — 120 млн руб. Вместе с возмещением «Кузнецкбизнесбанка» (144 млн) общая сумма страхового возмещения для 5 банков составит 824 млн руб.

Среднее страховое возмещение Sb равно 824 / 5 = 164,8 млн руб.

Приняв примерно такую же структуру остатков на расчетных счетах клиентов — юридических лиц, определим страховую сумму для 5 выбранных региональных банков. Банк A — 560 млн руб., Банк B — 921 млн, Банк C — 1835 млн, Банк D — 693 млн. С учетом страхового возмещения «Кузнецкбизнесбанка» общая сумма страхового возмещения пяти банков, в случае наступления страхового случая, составит 4790 млн руб.

Средняя страховая сумма для 5 региональных банков S равна 4790 / 5 = 958 млн. Отношение среднего возмещения к средней страховой сумме равно:

Sb / S = 164,8 / 958 = 0,172.

Рассчитаем далее вероятность наступления страхового случая q.

Допустим, за год будет отозвано 48 лицензий у банков. Если сопоставить с числом действующих банков (878 на 25.06.2014), то тогда q, вероятность наступления страхового события, будет равно:

q = 48 / 878 = 0,055.

Итак, То = 100 x 0,175 x 0,055 = 0,946.

Рисковая надбавка Тр вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме q, S и Sb, рисковая надбавка зависит еще от двух параметров: n — количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, и гарантии гамма — требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Рисковая надбавка Тр рассчитывается по формуле (3):

где альфа (гамма) — коэффициент, который зависит от гарантии безопасности гамма. Его значение может быть взято из таблицы Методики расчета тарифных ставок ;

n — количество счетов.

Основной фактор, который окажет влияние на данный коэффициент, — выполнение обязательных нормативов Банка России для кредитных организаций, которые регулярно публикуются кредитными организациями, Банком России на своих сайтах. Кроме того, для оценки риска дефолта кредитных организаций могут применяться расчеты и аналитика различных финансовых изданий.

Проанализировав обязательные нормативы и финансовую отчетность «Кузнецкбизнесбанка», страховщики могут сделать вывод о состоянии застрахованных кредитных организаций. Выполнение последними всех нормативов послужит свидетельством того, что политика банков направлена на снижение рисков, увеличение надежности и стабильности. Для оценки финансовой устойчивости банка необходимо рассмотреть структурно-динамические показатели собственного капитала, активов банка, чистой прибыли, рентабельности активов и капитала.

Важный момент — это в текущей ситуации выполнение требований Банка России, касающихся отказа кредитной организации от проведения сомнительных безналичных и (или) наличных операций, изложенного в Письме N 172-Т . Поскольку значительная часть лицензий отзывается именно за нарушение банками требований «антиотмывочного» пакета законодательных актов, то применение страховой компанией методики определения критериев вовлеченности кредитной организации в сомнительные операции позволит контролировать состояние банков с этой точки зрения. Для оценки риска потери лицензии по основаниям «Нарушение банковского законодательства», ст. ст. 6 и 7 Федерального закона N 115-ФЗ — основных причин прекращения работы кредитных организаций Банком России, страховой компании придется запрашивать и анализировать банковскую отчетность формы 0409202, обороты по счетам кассы коммерческого банка. На основании этой формы отчетности страховая компания способна обнаружить увеличение наличного оборота по сравнению с безналичными операциями. При оценке рисков клиента — кредитной организации страховая компания может применять другие рекомендации Банка России, касающиеся вопросов деловой репутации банков .

На основе проведенного анализа банк можно отнести к группе, имеющей приемлемый уровень риска и позволяющей установить коэффициент альфа в пределах 1,3.

Предположим, однако, что страховая компания решила взять максимальное значение коэффициента альфа равное 3. Тогда значение рисковой надбавки Тр будет равно:

Страховой тариф будет равен:

Т = То + Тр = 0,946 + 0,113 = 1,059% со 100 руб. в год.

Допустим, что данная страховая премия по аналогии со страховой премией (взносами) по страхованию вкладов физических лиц будет перечисляться раз в квартал, тогда 1,059 / 4 = 0,265% со 100 руб. в квартал.

Страховая компания рассчитала свой риск в 1,059%, тогда ее доходность составит 8,27 млн руб. от страхования ОАО АБ «КузнецкБизнесБанк» и 50,72 млн благодаря страхованию 5 условных региональных банков в год.

Страховой продукт, обеспечивающий защиту средств предприятий на счетах в банке, должен отражать интересы как страховой компании, так и банка. Страховка призвана привлечь дополнительные средства в банк. Банки заинтересованы в долгосрочных пассивах и повышении уровня «оседания остатка» на расчетных, текущих счетах. Клиентов со свободными средствами, как правило, привлекает предложение платы за размещенные в банке ресурсы. Стоимость «овернайта», кредита на 1 день, на межбанковском рынке равна 7,0 — 8,5%. Этот диапазон ставок можно считать ориентиром при оценке потенциальных затрат банка на удержание средств клиентов. Удержание эталонным банком остатка средств юридических лиц в размере 780,97 млн руб. под 8% годовых принесет 62,5 млн затрат. При этом в соответствии с приведенными выше расчетами минимальная плата за страховку обойдется банку в 8,27 млн руб., максимальная — 62,0 млн. Описываемый нами страховой продукт, напомним, нацелен на защиту клиентов с остатками до 1 млн, он обеспечивает полный возврат средств в случае дефолта. Целевая группа: небольшие предприятия, малый и средний бизнес. Как правило, таким клиентам средства на расчетном счете необходимы для совершения текущих платежей, для них более важна надежность банка и гарантия возврата денежных средств. Для получения дохода те же компании, как правило, размещают средства на депозитах банков, которые обеспечивают больший доход. Поэтому клиенты скорее предпочтут страховую защиту их счета в банке, нежели процент на нестабильный остаток.

Амбициозная страховая компания с хорошими показателями, естественно, была бы заинтересована в расширении круга страхователей, росте объема страховой премии, расширении продуктовой линейки. Поэтому считаем, что «страхование расчетных счетов юридических лиц» имеет шансы на успех и востребованность на рынке благодаря общности интересов всех участников — страховщиков, банков, клиентов. При продуманной организации страхование банковских вкладов юридических лиц способно стать важнейшим инструментом и направлением в развитии банковского сектора экономики нашей страны. Трудно, правда, рассчитывать на участие региональных страховых организаций, поскольку уровень их капитализации (и, в частности, размер уставного капитала) намного уступает стоимости риска. Например, уставник «Сибирского дома страхования» (СДС) составляет 620 млн руб., СК «Сибирский спас» — 150 млн руб., страховой компании Д2 — 516,8 млн руб., в то время как наш эксперимент проводится, по нашим расчетам, со страховой суммой в 940 млн руб. Недостаточную капитализацию не компенсируешь выходом на международные перестраховочные рынки в нынешние тяжелые времена. Хотя остается еще такой инструмент, как формирование страхового пула с участием федеральных и местных компаний. Пул на то и предназначен, чтобы на определенный срок создавать дополнительную емкость для работы с малоизученными рисками.

Система страхования вкладов юридических лиц окажет положительный эффект на развитие регионального банковского сектора, позволит местным банкам успешно конкурировать с федеральными и иностранными кредитными организациями. Стабилизируется рынок банковских услуг, снизится риск возникновения масштабной паники — массового снятия денежных средств или их перевода в более крупные банки. Это если оценивать перспективы со стороны поставщиков услуги. Выгоды для юридических лиц, малых и средних предприятий также очевидны, это рост экономической активности малого и среднего предпринимательства, освобожденного от опасений за судьбу средств на банковских счетах. Привлечение страховых организаций к страхованию риска утраты средств на счетах юридических лиц в конечном счете ослабит давление на АСВ, а активная санация Банка России банков (когда санация оправданна и предпочтительней отзыва лицензии) сократит вероятность наступления страхового случая, что сделает страхование счетов юридических лиц более доступным и, следовательно, распространенным.

Литература

1. Прекратившие существование кредитные организации . — Режим доступа: http//www.banki.ru.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
3. cbr.ru/analytics.
4. http://lf.rbc.ru.
5. Порядок и размер получения возмещения по вкладам в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». https://www.asv.org.ru/insurance/.
6. Федеральный закон N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
7. Исаева П.Г. Перспективы совершенствования российской системы страхования депозитов на основе опыта развитых стран // Финансы и кредит. 2010. N 46 (430). С. 50 — 54.
8. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. Распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 N 02-03-36).
9. Банк России. Письмо от 04.09.2013 N 172-Т «О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора».
10. Банк России. Письмо от 30.06.2005 N 92-Т «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах».

С.Б.Попов

Заместитель председателя правления

«Кузнецкбизнесбанк»

Е.М.Лысова

Экономист банка

Банковские сбережения граждан страхуются с конца 2003 года. Государство решилось на это, чтобы вернуть доверие населения к вкладам, которые неоднократно обесценивались в период экономических реформ. Вначале страховались только накопления частных лиц, но затем, с января 2014 года, к ним добавились расчетные счета индивидуальных предпринимателей. С начала 2019 года вводится страхование вкладов юридических лиц в банках, но только в тех случаях, если они являются малыми предприятиями. Федеральный закон, предусматривающий подобные нововведения, вступит в силу с 1-го января.

Страхование вкладов юридических лиц в банках – 2019: как будет

Законодатели решили пойти навстречу малому бизнесу, позволив страховать суммы, размещенные на счетах небольших предприятий. Крупным коммерческим организациям, со значительным оборотом средств, легче защититься от последствий разорения банка или пережить их наступление. А для малых предприятий это часто грозит собственным банкротством.

С учетом большой уязвимости малого бизнеса был принят федеральный закон о страховании вкладов юридических лиц № 322-ФЗ от 03.08.2018. Вернее, он вносит коррективы в закон о страховании вкладов физлиц в банках РФ № 177-ФЗ, меняя в нем даже название. Поскольку со следующего года будут страховаться и счета организаций (хотя и не всех), а не только физлиц и ИП, документ станет именоваться законом «О страховании вкладов в банках РФ».

С наступлением 2019 года микроорганизации и малые предприятия, в случае отзыва лицензии у банка, смогут получить страховое возмещение. Его максимальный размер тоже ограничен суммой в 1 400 000 рублей. Деньги от АСВ (Агентства по страхованию вкладов) перечислят на счет, указанный в заявлении клиента.

Страхование вкладов малых предприятий коснется организаций, включенных на дату страхового случая в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства (его ведет ФНС). Организации, вносимые в реестр, должны соответствовать критериям, установленным для малого бизнеса:

• микропредприятие – в штате работает не больше 15 человек, а годовой доход фирмы не превышает 120 000 000 рублей;

• малое предприятие – в штате работает не больше 100 человек, а годовой доход не превышает 800 000 000 рублей.

Также имеются ограничения по уставному капиталу ООО – не менее 51% от общей суммы должно принадлежать физлицам или организациям среднего/малого предпринимательства.

С 1 января 2019 года деньги на счетах малого бизнеса будут застрахованы

Президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон от 03.08.2018 № 322-ФЗ, который внедряет систему страхования банковских вкладов малого бизнеса. Закон был опубликован.

Предусматривается, что с 2019 года действие системы страхования вкладов будет распространяться на малые предприятия и микропредприятия. Сейчас она работает только для физлиц и ИП.

Если после 1 января 2019 года ЦБ РФ отзовет у банка лицензию или введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то компания сможет вернуть деньги в пределах 1,4 млн руб. При этом не имеет значения, размещены ли средства в банке во вкладе или на счете. Деньги Агентство по страхованию вкладов перечислит на банковский счет, который нужно будет указать в заявлении о выплате.

Однако имейте в виду, существует перечень случаев, когда деньги не страхуются. Так, к примеру, не подпадают под страхование суммы, являющиеся электронными деньгами (ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Напомним критерии тех, кто с 2019 года может рассчитывать на страхование денежных средств:

Критерии малого предприятия – среднесписочная численность не более 100 человек и доход не более 800 млн руб. Минимум 51% уставного капитала ООО должно принадлежать физлицам или организациям – СМП. Доля организаций, не относящихся к СМП, не должна превышать 49%, доля государства, регионов или НКО – 25% (пп. “а” п. 1 ч. 1.1 ст. 4 Закона N 209-ФЗ).

Критерии микропредприятия – среднесписочная численность не более 15 человек и доход не более 120 млн руб. Ограничения по структуре уставного капитала – те же, что и для малых предприятий.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.