3 мифа про страховку квартиры при ипотеке

Когда заходит речь об ипотечном жилье, неминуемы разговоры о страховании. Кредитор, принимая в залоговое обеспечение квартиру или дом, требует оформления страховки на недвижимость. Такая мера обеспечивает финансовой защитой на случай, если за время погашения жилищного займа жилье придет в негодность, а клиент откажется платить по кредиту. Однако вместе со страхованием имущества банк потребует застраховать титул, жизнь и здоровье заемщика. Поскольку расходы на ипотечное страхование довольно высоки, возникает потребность в снижении ее стоимости.

Ипотечному страхованию в момент подписания кредитного договора с банком уделяется недостаточное внимание, и после переоформления недвижимости остается масса вопросов, касающихся оплаты страховки и ее использования. Недостаток сведений по вопросам страхования приводит к тому, что клиент продолжает считать ежегодный платеж простой формальностью, обязывающей ежегодно тратить дополнительные несколько тысяч рублей сверх платежей по ипотеке.

Пора разобраться в том, что дает страхование ипотечному заемщику, и определить, как сделать страхование менее затратным, если банк обязывает его оформлять.

Влияет ли ключевая ставка на стоимость страховки?

Цена страховки зависит от многого, и в том числе от ставки по жилищному займу. В последние месяцы 2018 года ЦБ дважды увеличивал ключевую ставку, и намерен следить за ситуацией и далее. Новый список санкций и укрепление доллара может привести к росту ключевой ставки, а это означает, что деньги, полученные банками в ЦБ, будут выдаваться под повышенный процент. Как следствие, проценты по займам розничным клиентам, также подрастут.

Удорожание итоговой стоимости кредитных денег повлечет снижение спроса на кредитные услуги при покупке недвижимости. Причин для повышения стоимости недвижимости не будет. Если ставка останется неизменной, у кредиторов не будет прямых оснований для увеличения ставки и пересмотра остальных параметров ипотеки. Есть вероятность продолжения небольшого роста цен на квартиры и дома.

Как бы ни развивались события в ближайшем будущем, задача банков – увеличивать спрос на кредиты, тем более что значительного роста процентной переплаты, приближающей к значениям 2013-2015 гг., не ожидается. Психологически уровень текущих ипотечных процентов воспринимается как комфортный для заемщиков.

Причина оформления договора со страховщиком

Особенность ипотечного займа заключена в крупной сумме, которую может получить клиент на длительный срок с минимальной переплатой. Ипотечный продукт предполагает долговременное сотрудничество с банком на выгодных условиях. Однако у минимальной ставки по ипотеке есть своя цена. Чтобы обеспечить себя гарантиями возврата крупной суммы, одолженной заемщиком, банк заставит оформить страховой договор с включением всех опций, которые кредитор сочтет нужными.

Комплексная страховая защита по ипотеке предполагает 3 пункта:

• защита имущества от порчи, полной или частичной утраты предполагает получение банком выплаты на сумму, равную причиненному ущербу;
• защита титула страхует, если после совершения сделки выявлены нарушения, повлекшие утрату прав на собственность;
• личная страховка от нетрудоспособности предполагает взятие страховщиком обязанностей клиента при наступлении несчастного случая и болезни, вызвавшей временную или окончательную нетрудоспособность гражданина.

У заемщика сохраняется право выбрать, страховать ли недвижимость на сумму остатка кредитного долга, либо оформить договор по стоимости всего объекта. В последнем случае страхователь вправе ожидать не только оплату остатка долга кредитору, но и возмещений всей стоимости недвижимости за вычетом средств, которые пойдут на погашение оставшегося долга.

Страхование недвижимости и дополнительных рисков обеспечивает защитой от непредвиденных негативных последствий, связанных с невозможностью продолжать вносить ежемесячные платежи или утратой прав на собственность. Вместо полной потери жилья и уплаченных ранее сумм, клиенту обещают решить финансовый вопрос с кредитором, минимизировав убытки от сделки.

Миф 1-й. Банк вправе настаивать на комплексной страховке

Согласно действующему федеральному законодательству, при ипотеке есть только один вид страховки, признанный обязательным – защита имущества. Поскольку кредитор выдает сумму, в сотни раз превышающую зарплату клиента, на период погашения долга требуется залоговое обеспечение.

Залогодержатель ограничивает право распоряжения имуществом и получает финансовые гарантии, что в случае полной гибели объекта, чего частичной порчи, кредитор получит компенсацию (в размере нанесенного ущерба или в сумме остатка долга). Именно имущественная страховка возместит банку потери, выплатив (полностью или частично) долг собственника.

На этом перечисление обязательных расходов исчерпано, а остальные оплачиваемые опции банк согласовывает уже по личной инициативе. Клиенту остается лишь согласиться с предложенным вариантом, либо отказаться от него. Банки почти не скрывают, что при отказе от личной и титульной страховки процент увеличивается на 2-4 пункта. Отсюда и появляется миф об обязательности комплексного страхования. Если в ипотечном договоре есть упоминание об обязательности комплексного страхования, можно с уверенностью заявлять, что банк не позволит клиенту отказаться от страховой защиты, угрожая поднятием ставки до 4-5%.

Миф 3-й. Если досрочно погасить ипотеку, страховка не возвращается

Чтобы узнать правила оформления возврата денежных средств за остаток неиспользованного страхового периода в связи с полной ликвидацией кредитного долга, поднимают договор со страховщиком. Если никаких ограничений не установлено, для отказа в возврате средств повода нет.

При оформлении возврата страховки при досрочном расторжении договора организация обязана пересчитать и вернуть деньги на основании поданного клиентом заявления. Размер возвращенной суммы напрямую связан с тем, каким образом была организована оплата страховки.

На ипотечное страхование у ипотечных заемщиков ежегодно уходит несколько тысяч рублей, при этом, условия договора построены так, что выгодно приобретателем будет считаться кредитор, выступающий в период погашения долга, залогодержателем.

С одной стороны, страхование дает уверенность, что даже при наступлении негативных последствий сделки или неприятностей со здоровьем клиент сможет сохранить жилье или деньги, воспользовавшись страховкой. С другой стороны, условия договора со страховщиком построены так, что получить выплату можно лишь в самых крайних ситуациях, а вот взносы страхователь уплачивает каждый год на протяжении всего срока кредитования.

Читайте также

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

• банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
• клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

• страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
• личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
• титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

• третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
• кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

• пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
• взрыв бытового газа;
• стихийное бедствие;
• затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
• противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
• падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
• выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

• смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
• утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

• признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
• истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

• возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
• цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
• при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
• чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

>Процедура страхования жизни здоровья заемщика при оформлении ипотеки 2018 года

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Ипотечное кредитование связано с выделением крупной суммы денег на приобретение жилья. Банк заинтересован в надлежащем исполнении обязательств со стороны заемщика и предпринимает множество мер защиты от непредвиденных обстоятельств. Он имеет законное право требовать, чтобы гражданин застраховал жизнь и здоровье.

Для чего оформляют страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни при ипотеке является гарантийной мерой для возврата займа, поскольку банк выступает выгодоприобретателем по полису. Как правило, еще при подаче заявки на оформление кредита, заемщику разъясняют данное требование.

Нюансы оформления страховки при ипотеке заключаются в следующем:

• при подаче заявки граждане обязаны в письменной форме подтвердить согласие на ее оформление;
• она оформляется на сумму заемных средств, которые банк предоставляет по условиям договора;
• тариф, который обязан уплатить заемщик, может включаться в сумму кредита, либо гражданин уплачивает взносы за счет своих сбережений;
• страхование осуществляется на протяжении всего периода действия кредитного договора.

Обязательно ли оформлять страховку?

В рамках ипотечного кредитования заемщикам приходится иметь дело с двумя видами полисов — страхование объекта недвижимости, а также жизни и здоровья граждан. В отношении имущественной страховки законодатель высказался однозначно — требование банка о его оформлении является абсолютно законным.

Гражданин обязан застраховать ипотечное имущество на весь срок кредитного договора.

Для страхования жизни и здоровья такое требование в законодательных актах отсутствует. Однако для защиты своих интересов банку не запрещено выдвигать такое дополнительное требование. При этом могут возникать следующие ситуации:

• если на стадии подачи заявки гражданин выражает несогласие с оформлением полиса, ему откажут в одобрении кредита;
• для максимальной защиты интересов большинство банков включают в кредитный договор условие о полном возврате заемных средств, если ежегодный полис не продлен;
• при наступлении страхового случая, связанного с полной или частичной утратой трудоспособности (либо смертью заемщика) компенсация будет выплачена в пользу банка для погашения ипотечного кредита.

Обратите внимание!

Если вы откажетесь от оформления полиса, это неизбежно повлечет отказ в одобрении кредитной заявки или досрочное расторжение договора с возвратом заемных средств.

Кроме того, обязывая заемщиков страховать жизнь и здоровье, банки нередко используют систему поощрений — при своевременном предоставлении оформленного полиса ставка кредитования может снижаться. Если в процессе пользования заемными средствами гражданин не продлил полис, процентная ставка может увеличиваться на 2-7%, что для ипотеки означает значительное повышение ежемесячного платежа.

Порядок оформления страхования жизни и здоровья

Для упрощения процедуры банки нередко предлагают воспользоваться страховыми продуктами своих партнеров. Размер взносов по таким полисам может оказаться несущественно выше среднерыночных расценок, однако средний показатель тарифов одинаков у большинства компаний.

Кредитор не имеет права обязать оформить полис у конкретной страховой компании, это будет расцениваться как навязывание дополнительных услуг и грозит штрафом за ограничение конкуренции.

Алгоритм действий для оформления страховки жизни и здоровья заемщика выглядит следующим образом:

• отражение в кредитной заявке согласия на включение в договор пункта о страховании;
• оформление договора на выдачу ипотечных средств;
• обращение в страховую компанию для оформления полиса;
• оплата тарифа и получение полиса;
• представление банку оригинала полиса.

По истечении каждого года пользования заемными средствами, полис необходимо продлевать. Для этого можно обратиться в ту же страховую компанию, либо выбрать нового страховщика. На практике, при постоянном сотрудничестве с одной компании можно получить существенное снижение размера взносов на последующий период.

Куда обращаться?

Поскольку условия страхования жизни и здоровья граждан идентичны почти у всех крупных компаний на рынке, заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика. Требование ипотечного договора будет соблюдено, если в полис включены следующие условия:

• сумма страхового возмещения соответствует размеру остатка по кредиту (соответственно, при ежегодном продлении полиса размер страхового покрытия может уменьшаться);
• выгодоприобретателем указан банк, оформивший ипотеку;
• страховка оформлена на весь состав заемщиков по договору (например, если займ выдан на обоих супругов, они должны оформить полисы и предоставить их в банк);
• полисы должны оформляться на протяжении всего срока действия ипотечного договора, в противном случае заемщику грозит досрочный возврат кредита или повышение процентных ставок.

Обратите внимание!

По состоянию на 2017 год в Сбербанке аккредитованы 16 страховых компаний, которые могут оформлять полис.

Перечень документов

Для оформления страховки при ипотеке нужно представить только общегражданский паспорт заемщика. После ознакомления с условиями договора, нужно оплатить тариф — если оплата происходила в безналичной форме, дополнительно предоставляется платежный документ. После оплаты страхового взноса заемщику выдается бланк полиса.

Стоимость

Поскольку страховка оформляется на всю сумму остатка по кредиту, даже минимальные взносы влекут существенные траты для заемщика. Как правило, ставка составляет до 3% от суммы страхового покрытия. Уменьшить размер платежей можно путем самостоятельного выбора другой страховой компании.

Сумма затрат будет снижаться с каждым годом по причине постепенного погашения кредита.

Возврат НДФЛ

С целью стимулирования граждан оформлять полисы добровольного страхования, законодательство позволяет вернуть налог за страхование жизни по ипотеке. Налоговый вычет предоставляется при выполнении следующих условий:

• полис должен быть долгосрочным — период действия не менее пяти лет;
• для расчета суммы возврата налога используется совокупный показатель НДФЛ за предыдущий год, однако закон содержит ограничение по сумме — 120 тыс. рублей;
• оформить вычет можно только в размере 13%, т.е. заемщик сможет вернуть не более 15600 рублей в год.

Обратите внимание!

Для получения вычета необходимо заполнить декларационный бланк по форме 3-НДФЛ. Заемщик обязан самостоятельно рассчитать сумму вычета. Перечисление НДФЛ осуществляется в безналичной форме.

Преимущества страхования жизни и здоровья при взятии ипотечного кредита

Оформление страхового полиса не только влечет дополнительные затраты для заемщика. При наступлении возможного страхового случая и утрате трудоспособности, выплата компенсации позволит полностью или частично погасить ипотеку. В этом случае выплаты в пользу банка будут составлять:

• при смерти гражданина — в размере 100% страхового возмещения;
• при полной или частичной утрате трудоспособности — от 50 до 75%;
• при временных расстройствах здоровья выплаты могут покрывать размер ежемесячного платежа.

Наличие страховки позволяет рассчитаться с банком даже при неблагоприятных последствиях для заемщика, когда он по причине болезни, травмы или инвалидности не может осуществлять платежи.

Это дает возможность избежать судебного процесса по взысканию долга и сохранить жилье.

Отказ от страховки

Отказ от оформления полиса повлечет отклонение кредитной заявки или повышение процентной ставки по ипотеке.

Если заемщик досрочно погасил сумму кредита, он может потребовать расторжения договора страхования и получить обратно часть страхового тарифа.

Сумма возврата будет зависеть от периода, прошедшего с момента выдачи полиса (чем раньше он обратится за расторжением договора страхования, тем большую сумму возврата получит).

Страховка жизни и здоровья при ипотеке

При составлении ипотечного договора клиентам предлагают оформить страхование жизни, поскольку документ заключается на длительный период. Благодаря этой услуге задолженность будет выплачена банку, даже если заемщик не сможет сделать этого по состоянию здоровья. Прежде чем заключать договор, необходимо ознакомиться с особенностями его оформления, со стоимостью и законностью.

Необходима ли страховка жизни и здоровья заемщика при ипотеке?

Сначала необходимо убедиться, зачем требуется заемщику страховка. Она нужна для защиты от риска невыплаты кредита из-за сложностей со здоровьем. Это может быть связано с потерей дееспособности.

Но никто не может предугадать, могут ли за время выплаты ипотеки произойти травмы, из-за которых признается частичная или полная утрата трудоспособности.

Поэтому банки предлагают оформлять договор страхования, чтобы защитить себя от рисков возможной невыплаты. Если у заемщика будет такой полис, то при утрате трудоспособности компания, оказавшая услуги, погашает кредит. При наступлении страхового случая клиент банка не будет выплачивать сумму ипотеки.

Стоимость страховки

У каждой страховой компании действуют свои цены на услуги, поэтому точную цену определить сложно.

Приблизительно действуют следующие расценки:

• 0,32-1,5% от цены жилья для мужчин в возрасте 18-50 лет;
• 0,18-1% для женщин такого же возраста.

Тариф устанавливается не только от пола и возраста, но и от состояния здоровья клиента. Обычно требуется пройти обследование у врачей, по которому устанавливается, есть ли хронические заболевания. Если да, то цена страховки будет выше. При наличии сложных недугов в ипотеке обычно отказывают.

На стоимость страховки влияет профессия. Если клиент работает в офисе, то никакого повышения цены не будет. А вот для рискованных профессий предусмотрена завышенная стоимость.

Если у клиента была ранее добровольная страховка, то при оформлении кредита нужно предоставить документ. При заключении комплексной страховки, в которую входит защита жизни, залога, титула, цена на услуги будет меньше. Платежи по ней засчитываются вместе с задолженностью, и каждый год становятся меньше.

Где можно оформить полис страхования?

На сегодняшний день не существует такого понятия, как аккредитация страховой компании при банках. Но к ним предъявляются одни требования. При получении ипотеки заемщику предлагают воспользоваться услугами одной из страховых компаний. Банк получает комиссию за каждый оформленный договор.

Если заемщик имеет страхование, при получении ипотеки он может требовать воспользоваться услугами своей страховой организации. Можно найти банк, где такой документ обязательно будет принят. Для этого составляется соглашение со страховщиком, чтобы внести нового выгодоприобретателя – банка.

Поэтому заемщику не нужно искать страховую компанию. При оформлении ипотеки банк предлагает список своих организаций, которые предоставляют услуги.

Необходимо лишь выбрать подходящие для себя условия, и можно оформлять страховку.

Документы для оформления страховки

В банках оформление выполняется достаточно быстро.

Клиенту необходимо подготовить следующие документы:

• заявление;
• паспорт РФ;
• анкету заявителя;
• договор ипотеки.

Если клиент предоставляет медицинскую справку о состоянии здоровья, которая заверена печатью и подписью специалиста, то она влияет на размер страховых выплат. У каждого человека есть право требования низкого процента. Всегда надо помнить о личных правах, внимательно заполнять документы.

Когда уплачен первый взнос, заемщик получает страховой полис. Выплаты могут осуществляться наличными или перечислением, через поручителей.

Стоимость страховки рассчитывается от разных факторов, которые обязательно учитываются при обращении клиента в банк. Всегда необходимо читать договор, а о непонятных вещах спрашивать у специалистов.

Правильно составленный документ будет гарантией наступления возможных рисков.

Что делать, если наступил страховой случай?

При наступлении страхового случая (увольнение, заболевание) заемщику необходимо ознакомиться с договором. Если он умер, то это следует сделать родственникам. Потом необходимо обратиться в страховую компанию, направив туда уведомление. Обычно определяется короткий период, в течение которого заемщик может обратиться.

После этого компания предлагает подготовить нужные документы, по которым определяется, будет ли погашать ипотеку страховая компания или нет. Факт страхового случая определяется компанией, для чего она выполняет проверку.

В качестве доказательства страхового случая предоставляются документы. Если происходит увольнение, то необходимо предоставить приказ, подтверждение от работодателя, трудовая книжка. С присвоением инвалидности у заемщика будет много документов, подтверждающих этот факт.

Страховая компания проверяет документы, после чего решает, платить ли возмещение или нет. Выгодоприобретателем является банк, в пользу которого выплачиваются деньги. При наступлении страхового случая заемщик освобождается от погашения кредита. С использованием этой инструкции происходит осуществление прав по страховке.

Отказ страховой компании от выплат

Все условия выплат прописаны в договоре. Там обозначен размер сумм, которые положены при наступлении страхового случая. При этом обязанности есть не только у страховщика, но и у страхователя.

Если происходит отказ в выплате, то основания эти обоснованы. Компенсации могут предоставляться не раньше, чем собраны все документы. Делать это должен страхователь.

Если необходимы компенсации в связи с ухудшением состояния здоровья, то нужно собрать необходимые медицинские справки. Они и будут подтверждением, на основе которого происходят выплаты.

Некоторые компании отказывают в выплате компенсации. Например, происшествие не было признано страховым случаем.

Причины отказа могут быть:

• обоснованными;
• необоснованными;
• условно обоснованными.

Первые являются законными, поскольку они не нарушают прав. Происшествия, не указанные в договоре, считаются основанием для отказа. Во втором случае происходит нарушение прав страхования. Тогда надо обращаться в суд. Обычно решение принимается в пользу клиента. Условно обоснованные причины – те, на которых в законе нет четкого определения.

В любых ситуациях восстановить справедливость поможет суд. Только сначала нужно взять в компании отказ от предоставления выплат. Здесь важна настойчивость, чтобы процесс продвинулся.

Не все обращаются в суд, а связано это с несколькими причинами:

• отсутствие времени;
• сбор множества документов;
• незнание прав.

Перед подачей заявления в суд необходимо обратиться к юристу, который поможет выбрать лучший вариант решения проблемы. Специалист позволит правильно составить заявление, чтобы его сразу приняли.

В нем указываются нарушения, из-за которых составляется обращение. Нужно полагаться на закон. Сумма иска устанавливается оценками эксперта. У клиента есть право требования компенсации госпошлины и прочих трат.

Если решение принято в пользу клиента, то компания выплатит ему пеню за весь период просрочки.

Можно ли отказаться от страхования

Свои права учитывают все банки. Поэтому каждому клиенту предлагается оформить страховку ипотеки. Он имеет право отказаться от нее в течение 14 дней, что прописано в законодательстве. Но нужно ли отказываться от нее?

Без учета страховки банк может не выдать ипотеку или увеличить процент. Во втором случае нужно будет переплачивать примерно 2% в год. К тому же страховка уберегает от многих непредвиденных ситуаций.

Сколько длится страхования жизни при ипотеке

Имущество страхуется на полный период займа. На жизнь и здоровье этот документ тоже действует на весь срок. Титульное страхование заключается на 3 года, поскольку такой срок исковой давности установлен законом.

Страхование жизни и здоровья – полезная услуга, за которую клиент платит сам. В этом случае он убережен от многих ситуаций. А стоит ли оформлять ее или нет, решать ему, поскольку никто не имеет право заставить сделать это. Если все-таки захотелось оформлять страхование, то необходимо ознакомиться с документом. Все его условия должны быть понятными.

Правила ипотечного страхования

Лекция 16

По общему правилу (п. 2 ст.

947 ГК РФ) при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) в месте его нахождения в день за­ключения договора страхования. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе при необходимости назначить экспертизу (оценку) в целях установления его действительной стоимости (п.

Процедура страхования жизни, здоровья заемщика при оформлении ипотеки 2018 года

Это позволит сохранить и недвижимость, и не очутиться в «черном списке» у финансовых организаций.

1. обычно банки в случае оформления такого страхового полиса устанавливают более маленький процент годовых.
2. ипотечный кредит в случае потери здоровья или смерти ипотечника будет погашен страховой компанией;
3. родственники заемщика будут избавлены от необходимости оплаты долга;

Что такое комплексное страхование при ипотеке?

• пожара;
• удара молнии;
• взрыва паровых котлов, газа;
• стихийных бедствий;
• просадки и оседания грунтов;
• протечки по причине аварии систем водоснабжения;
• выхода почвенных вод;
• взрыва бытового газа;
• падения летательных предметов или их осколков;
• наезда транспортных средств.

• оперативное принятие решения в отношении оформления договора;
• сниженная процентная ставка по кредиту;
• минимальный первоначальный взнос;
• лояльное отношение банка к предоставлению ссуды;
• разумная тарификация обеспечивает экономическую целесообразность, поскольку комплексный подход объединяет несколько категорий;
• гарантированное и своевременное финансовое возмещение при наступлении страхового случая благодаря сотрудничеству с одной, а не несколькими компаниями;
• с каждым годом платежи по страхованию снижаются, так как уменьшается сумма основного долга.

• информирование специалистов по страхованию об обстоятельствах, имеющих существенное значение для наступления неблагоприятного случая;
• подробно ответить на все вопросы агента для проведения глубокого анализа риска;
• предоставить данные о предыдущих сделках с недвижимостью, чтобы проверить юридическую чистоту;
• предъявить заявление на страхование в установленной форме.

• паспорт РФ;
• ксерокопия договора, заключенного с банком;
• копия закладной и приложений;
• сведения о платежеспособности;
• бухгалтерские балансы за последнюю отчетную дату (для юридических лиц);
• свидетельство о праве собственности;
• подтверждение регистрации в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество (при наличии);
• другие акты, относящиеся к риску.

• неуплата взносов в установленные сроки;
• ликвидация юридического лица, являющегося страхователем (по решению суда);
• существование риска прекратилось по причинам, не указанным в договоре;
• при нарушении условий соглашения;
• ликвидация страховщика в порядке, установленном законом;
• по требованию страхователя (предусматривается внесение взносов).

Правила №38 страхования ипотечных рисков

Залогодатель – дееспособное физическое лицо, которое является собственником заложенного недвижимого имущества, а также являющееся должником по обязательству, обеспеченному ипотекой, либо лицом, не участвующим в этом обязательстве (третьим лицом), предоставившим недвижимое имущество в залог для обеспечения долга.

Залогодержатель – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной гражданским законодательством Российской Федерации, заключившее кредитный или иной гражданско-правовой договор и являющееся залогодержателем по договору об ипотеке, и/или являющееся кредитором по обязательствам, обеспеченным ипотекой, имеющее право в случае неисполнения Залогодателем этого обязательства получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому требованию из стоимости заложенного недвижимого имущества Залогодателя с преимущественным правом перед другими кредиторами Залогодателя, которому принадлежит это имущество.

При нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор-залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой.

Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 35 Закона N 102-ФЗ).

Страхование жизни заемщика ипотечного кредита

Страхование жизни при ипотеке

В статье описывается процедура получения страхового полиса, возможные риски, связанные с его отсутствием.

Рассматриваются случаи получения налогового вычета по ипотеке и приводятся методики расчета переплат по общему страхованию и страхованию жизни в частности.

При получении ипотечного кредита в Сбербанке заемщикам всегда предлагается дополнительная услуга в виде страхования жизни и здоровья в аккредитованной компании.

Страхование жизни заемщика при оформлении ипотечного кредита в 2018 году

Процентные ставки он уже не поменяет, ведь договор с вами уже заключен на ипотеку, но тогда ему придется удостовериться, что от вас могут поступить иные виды платежных гарантий взамен страховки (например, поручительство ). Смерть клиента естественным образом. Смерть клиента в результате наступления несчастного случая.

Ущерб здоровью, либо естественное его нарушение из-за иных факторов, когда заемщик больше не в силах продолжать трудовую деятельность.

Правила и рекомендации по страхованию жизни при оформлении ипотечного кредита в Сбербанке

1. если заемщик умрет по каким-либо причинам (в том числе и вследствие несчастного случая);
2. по причине возникновения нетрудоспособности и, как следствие, невозможность продолжать в дальнейшем погашать ипотечный кредит;
3. возникновение различных серьезных заболеваний.

По большому счету, при возникновении какого-либо страхового случая, кредитор сможет вернуть свои деньги, а заемщик в свою очередь, получить денежную компенсацию, которая останется после закрытия займа страховщиками.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в 2018 году?

Ипотечное кредитование – это, зачастую, единственная возможность приобрести собственное жилье.

Обычно данной программой пользуются граждане, не имеющие собственных свободных средств для дорогостоящей покупки недвижимости.

В большинстве случаев при оформлении договора ипотечного страхования банки часто навязывают своим клиентам страхование жизни.

Обычно стоимость такой услуги варьируется в пределах от 0,1% до 2%, а учитывая достаточно высокую сумму ипотечного займа, ежегодные платежи по страхованию жизни могут достигать десятков и даже сотен тысяч рублей в год.

При выборе программы кредитования, люди обычно ориентируются на репутацию банка, процентную ставку и требования, выполнение которых необходимо для получения ипотеки. Вместе с тем, общая сумма займа будет зависит еще и от программы страховки.

Страхование жизни и здоровья по закону не является обязательном пунктом, чтобы получить ипотеку. Однако, у клиентов, отказывающихся от данного вида услуг, повышаются шансы получить отказ от банка в выдаче кредита .

Обязательно или нет страхование жизни и здоровья при ипотеке?

Взяв квартиру в ипотеку, заемщик должен отдавать себе отчет в том, что в течение 15-20 лет ему придется выплачивать банку определенные суммы. И не будет иметь значения потеря работы, здоровья и прочие обстоятельства, которые могут привести к неплатежеспособности. Во времена зарождения в нашей стране ипотечного кредитования страховщики разработали комплексный продукт .

включавший: имущественное страхование (куда входит титульное страхование) и страхование жизни . Обязательным при ипотеке является только страхование ипотечной квартиры.

Рубрики журнала

На размер страховки жизни и трудоспособности оказывают влияние: возраст, пол, степень здоровья заемщика, условия работы.

Данная величина колеблется в рамках 0,1-5,6%. Если при выдаче ипотеки в расчет берется доход созаемщика, есть большая вероятность, что банк будет настаивать на страховании и его жизни.

Немаловажным фактором успешной деятельности любой компании является наличие у предпринимателя своего производственного или офисного помещения. Предприятие будет только в выигрыше от вложения средств в обустройство собственных, а не арендуемых квадратных метров, оно имеет постоянный юридический адрес.

Однако не у каждого … Читать далее → →

Согласно законодательству Российской Федерации получить заем в банке могут как граждане России, так и жители СНГ.

Но так ли это на самом деле? Банки сильно рискуют, выдавая кредиты иностранцам, ведь могут случиться невозврат заемных средств или задержки при погашении платежей. … Читать далее → →

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке?

Если у заемщика возникнут трудности с возвратом кредита по одной из вышеназванных причин, то страховая компания погасит за него образовавшуюся задолженность. Эти средства получает банк. Но часть денег кредитное учреждение может направить заемщику, чтобы он оплатил лечение, скорее вернулся на рабочее место и возобновил выплаты.

Таким образом, страхование для кредитора сокращает риск невыплаты долга.

При ипотеке обязательно страховать жизнь и квартиру каждый год

Не каждый, кто решился взять ипотеку, знает, что выплаты по ней станут не единственными расходами семьи, которые необходимо оплачивать, чтобы иметь свое жилье. Отдельной статьей расходов будут страхования недвижимости и страхование жизни.

Ипотечное страхование — это лучший способ защитить свои финансовые интересы по выплате кредита, если возникнут непредвиденные обстоятельства. Стоит отметить, что банки очень редко идут на уступки своим заемщикам и сразу включают систему штрафов. Договор о страховании можно продлевать ежегодно.

Обязательное страхование жилья при ипотеке каждый год

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», человек, который оформляет договор ипотечного страхования, обязан застраховать квартиру. Об этой процедуре подробно говорится в 31 статье вышеназванного закона.

Таким образом, без получения такой страховки, ни один банк кредит не выдаст. Более того, соответствующими работниками банка даже не будут рассмотрены предоставленные документы.

Следует отметить, что процедура ипотечного страхования важна для обеих сторон (и банка, и заемщика).

Страхование клиента для банка – это своеобразная гарантия, что в любом случае банк не понесет никаких финансовых потерь. Для заемщика – это полная уверенность в том, что при возникновении каких-либо проблем, страховая компания возместит все убытки.

Причем, согласно 31 статье закона «Об ипотеке», в случае невозможности осуществить ремонт после случившегося «форс-мажора» (пожара, затопления и пр.), страховой компании придется выплачивать банку всю недостающую сумму вместо заемщика в полном объеме.

Стоимость обязательного страхования квартиры при ипотеке

Многих заемщиков интересует насущный вопрос о том, обязательно ли нужно страховать квартиру, находящуюся в ипотеке, каждый год. На этот вопрос может быть только один ответ – да, это делать необходимо.

При заключении в банке ипотечного кредита, подписывается двухстороннее соглашение о том, что на весь срок залогового периода, оформляется страховка.

А при истечении годового страховочного срока, страховая компания сама напоминает заемщику о продлении.

Стоит отметить, что в «Сбербанке» предложены программы по страхованию, как в страховой компании, принадлежащей ему же, так и из 17 компаний-партнеров. Самые большие страховые компании:

• Росгосстрах;
• РЕСО-Гарантия;
• ВТБ Страхование;
• Ингосстрах.

Стоит отметить, что банк, в котором оформляется ипотека, не может настаивать и указывать при выборе компании, заемщик должен сам выбирать, где застраховать свою квартиру.

Лучший способ сэкономить – изучить страховые программы во всех компания. Важно заметить, что при заключении договора с банком, необходимо оговорить сумму страхования, которая равняется стоимости недвижимости, продолжительность действия страхования, уяснить условия погашения и расторжения договора.

Сказать сколько обойдется страхование каждой квартиры невозможно, ведь этот зависит от суммы кредита. В большинстве случаев это будет 1% от стоимости взятого кредита, но расчет проводиться для каждого случая отдельно, ведь учитываются факторы:

• характер жилья (новое, вторичное);
• возраст и состояние здоровья заемщика;
• район;
• условия страховой компании.

При ипотеке обязательно ли страховать жизнь каждый год

В личную страховку включена целая группа рисков связанные со смертью заемщика, устойчивым расстройством здоровья и инвалидностью, травмами и острыми заболеваниями, частичной потерей трудоспособности.

В случае, когда заемщик оказывается в сложной жизненной ситуации, что повлияет на возможность выплачивать кредит, то страховой компании придется сделать это за него.

Большую часть суммы ежемесячного кредита получит банк, а остальную часть кредитное учреждение может отправить для оплаты лечения заемщика, чтобы он, как можно скорее, вернулся на работу. Это сделано для того, чтобы страховые компании сокращали риск от невыплаты кредита.

А для заемщика станет гарантом того, в случае тяжелой жизненной ситуации, кредитное обязательство не перейдет на близких.

Страховка поможет выплатить часть долга по ипотеке, ведь ипотечный кредит дают сроком до 30 лет.

Стоимость страхования жизни при ипотеке

При ипотечном страховании в отдельных банках, менеджеры настоятельно рекомендуют заключать страхование жизни. Многие заемщики категорически от этого отказываются. Все дело в том, что клиентов отпугивают весьма внушительные процентные ставки подобного страхования:

• страхование жизни и здоровья заемщика- 1,99%;
• страхование в связи с потерей работы -2,99%;
• страхование с выбором самостоятельных параметров — 2,5%.

Следует отметить, что страховая сумма равна проценту займа и именно от нее начисляются проценты. А это получается довольно весомая сумма денежных выплат.

страхование при получении ипотеки

Страхование при получении ипотеки – тема, болезненная для многих. Если вглядеться в требования большинства банков, страхование проходит в них как обязательная процедура, если вы хотите получить преимущество при оформлении ипотечного кредита. Кто-то при отказе от страхования повышает ставку, кто-то – первоначальный взнос. Кто-то и вовсе отказывается выдавать ипотечный кредит. Необходимо определиться с тем, какое страхование обязательно при ипотеке и обязательно ли страховать квартиру при ипотеке или можно обойтись без этого. Также отдельно стоит остановиться и на возможности возврата финансовых средств в случае досрочного погашения ипотечного кредита.

В целом, страхование при оформлении ипотечного кредита – выгода не только для банка, но и для заявителя. Ипотека оформляется на десятки лет. Никто не знает, что может произойти за это время. Несмотря на то, что особенности того, как платится страховка по ипотеке в случае наступления страхового случая, нацелены, скорее, на обеспечение защищенности банка, у вас хотя бы не останется перед банком долгов. Страховая компания осуществит выплату, которая покроет ваш долг, и вам не придется выплачивать деньги после наступления страхового случая за квартиру, воспользоваться которой вы не сможете. При этом без оформления страховки банк не будет волновать, что конкретно произошло: вам выдали деньги, будьте добры их вернуть.

Именно поэтому в абсолютном большинстве случаев, когда оформляется ипотека, страховка квартиры обязательна. В нашей сегодняшней статье мы рассмотрим понятие страхования, остановимся на том, как страховка оформляется, а также кратко остановимся на том, как можно вернуть свои финансовые средства, если страховой случай не наступил, а ипотека была выплачена досрочно.

Какие бывают виды страхования?

страхование при получении ипотеки

Как мы только что упомянули, когда оформляется ипотека, страховка квартиры обязательна. Однако по действующему законодательству как раз только этот вид страхования и является обязательным. От любых других видов страхования вы можете отказаться. Другое дело, что в случае, если другое страхование при получении ипотеки не будет оформлено, вам могут быть предложены менее привлекательные условия. Поэтому многие все-таки соглашаются на оформление ненужной страховки.

Какие типы страхования может предложить банк:

• Страхование недвижимости;
• Страхование жизни, здоровья;
• Страхование права собственности (титула).

Обязательное страхование недвижимости.

Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

Необязательное страхование жизни и здоровья.

Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

Необязательное страхование титула.

В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения. Таким образом, то, как платится страховка по ипотеке, может зависеть и от типа недвижимости. Если вы оформляете ипотеку на строящееся жилье, необходимости в таком типе страхования не будет. А вот если вы захотите приобрести квартиру во вторичке, банк может одобрить вам ипотеку только при условии оформления такого страхования.

Что такого в страховании жизни и здоровья?

страхование при получении ипотеки

Споры о том, какое страхование обязательно при ипотеке, не утихают. Несмотря на то, что законодательно вы обязаны застраховать только объект недвижимости, банковские специалисты, а также специалисты страховых компаний и некоторые юристы придерживаются мнения, что страхование жизни и здоровья также необходимо оформить. Мы не станем поддерживать чью-либо сторону, а остановимся немного подробнее на том, какие риски можно застраховать в этом случае, и почему оформление такого типа страхования может быть выгодно.

Какие риски покрывает оформление такого страхования:

• Смерть застрахованного лица;
• Получение инвалидности 1 и 2 группы;
• Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Однако страховая компания – не благотворительный фонд, и вам могут отказать в получении страховки, если у вас будут обнаружены следующие факторы (один или в совокупности – значения не имеет):

• Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
• При самоубийстве (если это не доведение до самоубийства, что, к сожалению, придется доказывать долго и трудно).
• Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
• При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
• Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено хотя бы одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

То, как платится страховка по ипотеке, зависит от сроков признания страхового случая таковым.

• Если застрахованное лицо погибло, необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
• При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
• При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.
• Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Обращаем ваше внимание на следующую особенность страхования жизни и здоровья: если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет. Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе. Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка.

О чем следует помнить. Если то, обязательно ли страховать квартиру при ипотеке, очевидно и закреплено законодательно, то страхование жизни и здоровья признается добровольным. Банк не вправе заставить вас оформить такое страхование, но может лишь мотивировать. Если вы не хотите выплачивать страховку каждый год, прочитайте договор внимательно. В нем банк может закрепить, что он не вправе требовать от вас ежегодного продления страховки.

Какие документы потребуются для получения выплаты.

страхование при получении ипотеки

Очень важно заранее знать, какой пакет документов может потребоваться для того, чтобы получить страховые выплаты.

• Заявление на выплату.
• Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
• Документы по праву на наследство от родственников.
• Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
• Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
• Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Как правило, документы в банк можно передать через сотрудника: для этого не нужно отстаивать длинные очереди, а достаточно обратиться в соответствующий отдел. Кроме того, чрезвычайно важно продолжать выплачивать ежемесячные платежи в полном объеме, пока банк не уведомит вас о том, что страховые деньги поступили на его счет. В противном случае вы можете все равно допустить просрочку.

Как оформляется обязательное страхование при ипотеке.

страхование при получении ипотеки

Итак, мы уже определили, обязательно ли страховать квартиру при ипотеке, и выяснили, что только этот вид страхования и является обязательным. Любое другое страхование при получении ипотеки оформляется исключительно добровольно, однако при отказе от оформления, например, страхования жизни и здоровья, банк может повысить ставку или изменить иные условия, а при отказе от страхования титула банк может отказать в оформлении ипотеки на конкретную недвижимость. Поэтому все ситуации индивидуальны, и советовать вам, стоит ли оформлять страхование другого типа, мы не вправе.

Однако мы можем остановиться на том, какое страхование обязательно при ипотеке, как оформляется страховка квартиры, и какие риски она предусматривает. Начнем с рисков. Учитываются:

• Пожар, удар молнии, взрыв бытового газа.
• Стихийные бедствия (кстати, для Москвы и области в последние годы – пункт актуальный).
• Затопление из коммуникационных систем.
• Кражи, грабежи, разбой, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества.
• Внезапное падение неподвижных предметов, находящихся вблизи застрахованного имущества (например, разрушение стоящего рядом дома, или падение строительного крана, и так далее).
• Падение летающих объектов.
• Наезд транспорта.
• Конструктивные дефекты.

То, как будут производиться выплаты, и в каком объеме, зависит от следующих факторов:

• В первую очередь, сумма выплаты зависит от общей суммы займа.
• Также принимается во внимание оценочная стоимость имущества.
• Кроме того, стоимость зависит от того, первичный это рынок или вторичный.
• А также от года постройки дома или степени его износа.
• Кроме того, учитывается также этаж расположения.
• Также стоимость зависит от выбранного банка.
• Также учитывается наличие газа. Если дом газифицирован, риск больше.

Если вам выплатили часть страховой суммы, то полная страховая сумма соразмерно уменьшается. Сумма выплачивается в размере реального ущерба, но не более страховой суммы. Практически во всех компаниях договором предусмотрено снижение страховой суммы по мере снижения долга перед Банком. Договор страхования вам необходимо перезаключать каждый год.

Чтобы оформить страховку имущества для ипотеки, вам потребуется всего две вещи – необходимый пакет документов (оценка на квартиру и документы на недвижимость) и деньги для оплаты полиса. Практически все компании предлагают оформить страховку онлайн, причем, обычно это дешевле. Например, в офисе Сбербанка страхование ипотечной квартиры вам обойдется 0,25%, а онлайн – 0,225%.

Страховка на квартиру в первый раз оформляется до заключения кредитного договора, поэтому для страховой вам нужно заранее узнать точную сумму кредита. Эту информацию вы можете получить у вашего кредитного специалиста.

Как правило, до сделки менеджер уточняет, будете ли вы страховаться в банке или самостоятельно в страховой. В первом варианте вы просто приходите на сделку, полис по квартире будет уже готов, а вам останется только его оплатить и подписать. Во втором случае вы заранее обращаетесь к аккредитованному в банке страховщику и приносите на сделку уже готовый полис с квитанцией об оплате.

Какие нужны документы для оформления страховки квартиры.

страхование при получении ипотеки

Пакет документов для оформления страхования недвижимости чрезвычайно мал. Конечно, любой банк может потребовать предоставления и дополнительных документов. Однако в большинстве случаев при обращении в аккредитованную банком компанию необходимо иметь при себе:

• Паспорт;
• Договор на оформление ипотеки;
• Отчет об оценке.

Вывод: какое страхование выгоднее оформить?

страхование при получении ипотеки

Мы уже упоминали, что оформление страхования – индивидуальное решение, которое зависит от множества факторов. Выгода оформления страхования будет зависеть от того, что вы хотите получить от банка, какие гарантии. Помните, что возможность последующего возврата финансовых средств обычно заложена в договоре на страхование. Возможно возвращение финансовых средств только при ненаступлении страхового случая, а также только тогда, когда выплата ипотеки была осуществлена досрочно. Чаще всего, деньги возвращают, если вы внесли единовременный страховой взнос. Для того, чтобы иметь впоследствии возможность вернуть деньги при отсутствии страхового случая, мы рекомендуем вам заранее уточнять у специалистов страховой условия, при которых это возможно.

В нашей сегодняшней статье мы постарались объективно рассмотреть самые востребованные типы страхования: обязательное страхование недвижимости и добровольное страхование жизни и здоровья. Мы надеемся, что наша статья помогла вам сделать выбор и понять, какое страхование выгоднее оформить в вашем случае. От себя мы посоветуем вам внимательно изучать договор с банком и всегда помнить о возможности извлечения выгоды даже от навязанных услуг.

Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и рассказывайте о ней в социальных сетях своим друзьям. Ну а мы продолжим рассказывать вам обо всем, что сами знаем об ипотеке!

Для чего необходимо страхование ипотеки

Приобретение недвижимости за счет ипотечных средств всегда является рискованным и длительным по времени мероприятием. Заемщик и кредитор являются основными участниками кредитного договора. В связи с непредсказуемостью будущего, каждая из сторон ипотечного договора пытается всеми способами снизить уровень возможных рисков для себя. Суммы по кредиту выплачиваются десятилетиями и ни один заемщик не в состоянии предугадать, что его ожидает в будущем. Трудности финансового и другого характера могут возникнуть у каждого – здесь нельзя быть ни в чем уверенным.

Страхование представляет собой договор, который призван снизить уровень различных рисков кредитора и заемщика.

Такая форма защиты интересов обеих сторон сделки осуществляется за счет фондов денежных средств, формируемых за счет взносов клиентов. Данную возможность обеспечивает процедура обязательного страхования, которую государство сегодня обязует заемщика проводить в обязательном порядке. Правда не все виды страхования будут обязательными, существует и так называемое добровольное страхование.

Некоторые ошибочно полагают, что страхование необходимо только кредитным учреждениям, которые таким образом пытаются снизить возможность появления убытков, в случае невозможности заемщиком погасить кредитные обязательства. На самом деле при заключении договора страхования выгоду получает и сам заемщик. Изменения могут касаться не только его материального положения, но и практически любой сферы его жизни.

Заключение договора страхования для получателя кредита означает получение определенного гаранта. У любого заемщика в будущем могут появиться проблемы со здоровьем, ухудшиться материальное благополучие и произойти другие нежелательные события. Непредвиденные обстоятельства могут быть связаны с объектом недвижимости, который может пострадать от затопления или пожара.

Какие бывают виды страховки и нюансы ее оформления

Все виды страхования можно разделить на добровольное и обязательное. Добровольное страхование производится только по желанию клиента. Обязательное является требованием государства, поэтому при заключении ипотечного договора его оформление считается необходимым. Сегодня ни одно кредитное учреждение не в праве выдавать кредитные средства по ипотеке без оформления страхового полиса.

Страховка недвижимости является гарантом отсутствия проблем в будущем для банка, а страхование заемщика в отношении здоровья, жизни и платежной способности направлено на защиту его интересов. При этом очень часто сотрудники кредитной организации настаивают на подписании таких условий договора страхования, которые были бы выгодны именно банку. На практике очень часто клиенту навязывают дополнительные услуги по страхованию:

• жизни;
• трудоспособности;
• права собственности на недвижимость.

Стоит знать, что, согласно действующему законодательству, заемщик обязан оформлять полис только на залоговый объект. В связи с этим от всех остальных услуг по страхованию он вправе отказаться. Очень часто при отказе на использование дополнительных видов страховки кредитные учреждения предлагают займ под более высокие процентные ставки. С точки зрения законодательства такое действие кредитора не является противозаконным.

Договор страхования заключается на весь период кредитования, и общая его сумма определяется в соответствии с размером кредита или стоимости недвижимости. Платежи взимаются ежегодно. Как только приближается время очередных выплат, кредитная организация извещает страховщика о текущем размере долговых обязательств, и он производит расчет очередной суммы вносимых платежей.

Основные виды страхования

Ипотечное кредитование всегда связано с определенным объектом недвижимости, поэтому именно ему отводится главная роль при заключении договора страхования. Все остальные соглашения являются вспомогательными инструментами, целью использования которых является максимальное снижение рисков заемщиков и кредиторов. Сегодня наиболее востребованы такие виды страховок как страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика.

Страхование недвижимости

Такой вид является обязательным при заключении ипотечного договора, условия которого могут быть связаны с его порчей или полным уничтожением имущества. При наступлении события, предусмотренного соглашением, происходит погашение ипотеки за счет возмещения ущерба страховщиком. Страховыми случаями считаются:

• последствия пожара;
• непредвиденные последствия стихийных бедствий;
• взрыв газа;
• неисправности канализации и водяного оборудования из-за которых произошла авария;
• противоправные действия со стороны других лиц.

При возникновении любой из перечисленных ситуаций заемщик обязан в кратчайшие сроки сообщить об этом в страховую организацию, с которой был заключен договор. Оформляется заявление с описанием произошедшего события. Далее проводится экспертная проверка для подтверждения страхового случая. Например, если в квартире произошел пожар и ранее был заключен договор, предусматривающий такой пункт, то все суммы по возмещению ущерба будет выплачивать страховщик. К заемщику в этом случае никаких претензий предъявлено не будет. При этом произошедшее событие не должно являться результатом умышленных действий заемщика или заинтересованных в этом лиц.

Стоит заранее изучить условия страхования недвижимости. В большинстве случаев перечень пунктов стандартного договора ограничен. Например, не считается страховым случаем ущерб, причиненный в результате военных действий, ядерного взрыва, массовых погромов. При таких ситуациях, не предусмотренных условиями договора страхования, страховщик вправе отказать в выплате.

Страхование жизни и здоровья

При таком виде страховщик берет на себя обязательства погашения ипотечного кредита в случае, если заемщик заболеет, получит инвалидность или травму, в результате которой потеряет работоспособность.

Если вдруг произойдет смерть заемщика, то близкие родственники будут освобождены от необходимости выплат по кредиту. В этом случае обязанность погашения займа ложится на страховщика. Такая ситуация допустима только тогда, когда смерть вызвана естественными причинами и не была вызвана результатом умышленных действий со стороны заемщика или заинтересованных лиц. К возмещению не принимаются случаи, когда повреждения и травмы были вызваны действиями в состоянии алкогольного опьянения или стали следствием воздействия психотропных средств.

Страхование жизни и здоровья относится к необязательному виду, поэтому договор заключается только с согласия заемщика. Часто клиент оказывается в ситуации непростого выбора, так как банки часто при отказе личного страхования повышают процентную ставку по кредиту от 1 до 3%.

Страхование титульное

Такой вид направлен на защиту интересов банковских учреждений, которые могут пострадать в случае утраты получателем кредита права собственности на недвижимость. Титульное страхование в большинстве случаев заключается в таких случаях, когда кредитной организацией были выявлены дополнительные угрозы при изучении предоставленных документов на жилье.

Риски права собственности часто связаны с приобретением недвижимости на вторичном рынке, когда после приобретения квартиры выясняется, что при покупке были учтены не все нюансы и правом владения обладает третье лицо. Такие судебные разбирательства могут затягиваться на несколько лет. При возникновении подобной ситуации и заключении ранее титульного страхования, все убытки банковского учреждения будет покрывать страховщик.

Договор титульного страхования заключается либо на 3 года, либо на весь срок кредитного договора.

Как заключить договор страхования

Заключение договора предполагает последовательное выполнение ряда шагов. Ответственный подход и тщательный анализ на каждом из них может существенно снизить стоимость страховки и гарантировать качественное выполнение своих обязанностей страховщиком.

Выбор страхователя

Сегодня практически у любого банка имеется определенный список, состоящий из проверенных страховых организаций. Именно к таким страховщикам специалисты кредитного учреждения советуют обращаться своим клиентам. При этом стоит знать, что выбор страховой организации является добровольным делом заемщика, поэтому он может самостоятельно заключать договор с любым страховщиком.

Тарифы различных страховых организаций сегодня могут отличаться, поэтому стоит заранее изучить существующие предложения. Такая подготовка перед заключением договора позволит выбрать наиболее выгодный тариф. Иногда стоимость услуг может различаться в десятые доли процентов, но с учетом общего размера ипотечного кредита, итоговая сумма экономии может достигать десятков тысяч рублей.

Важным нюансом является не только выбор наиболее низкого тарифа, но и проверка репутации страховой организации. Рекомендуется изучить ситуацию на рынке страхования, рейтинги и отзывы других клиентов. Стоит обратить внимание на следующие детали:

• длительность работы страховщика на рынке страховых услуг;
• политика цен организации;
• позиция в рейтинге страховщиков;
• существование особых условий, акций, предложений.

Важное значение для клиента имеет надежность, стабильность страховщика и предлагаемые им условия соглашения. При отсутствии опыта рекомендуется воспользоваться услугами страхового брокера, чьи знания и опыт помогут выбрать наиболее выгодное предложение и максимально использовать возможность получить самую низкую процентную ставку.

Подбор вида страховки

Сегодня заемщик обязан заключить только договор обязательного страхования в отношении залоговой недвижимости. Все остальные виды страхования должны заключаться с добровольного согласия заемщика, но на практике такое правило соблюдается не всегда. Часто клиенты испытывают давление со стороны сотрудников банка и соглашаются на иные виды страхования.

Стоит быть готовым к выслушиванию речи кредитного специалиста о важности иных видов страхования. Напрямую банк не может повлиять на решение клиента, поэтому часто использует ухищрения в виде увеличения поднятия процентной ставки в случае его отказа в заключении добровольного страхования. Решение в итоге вынужден принимать клиент — заключить договор добровольного страхования и получить более низкую ставку или отказаться, согласившись с более высоким процентом.

Анализ возможных рисков

На этом этапе необходимо оценить целесообразность заключения договора дополнительного страхования. При наличии хронических заболеваний рекомендуется серьезно задуматься о его необходимости. Осложнение состояния здоровья чревато для заемщика риском невозможности погасить кредитные обязательства, поэтому такой договор рекомендуется заключить.

Оценить стоит и собственное материальное благополучие. При возможности в ближайшем времени потерять работу или неуверенности в надежности работодателя, стоит обезопасить себя от возможной потери основного источника доходов.

Сбор документов

Оформление страховки обычно происходит быстро, нужно только предоставить страховщику полный пакет необходимых документов. В основной перечень входит:

• паспорт;
• договор купли-продажи;
• документ о праве собственности на недвижимость;
• медицинская справка;
• оформленный бланк заявления.

Полный перечень документов в различных страховых организациях может незначительно отличаться. В ряде случаев может потребоваться предоставить документ из БТИ, оценочный акт квартиры, выписку из домовой книги.

Подписание договора

Соглашение начнет действовать только после его подписания обеими сторонами сделки. Клиенту важно досконально изучить все пункты заключаемого договора. Некоторые документы могут содержать информацию, которая напечатана очень мелким шрифтом и примечания. На такие нюансы необходимо уделить особое внимание.

Не стоит торопиться, так как ипотечный договор всегда заключается на длительный срок и каждое упущение заемщика может вылиться для него в необходимость выплаты существенных страховых выплат. Даже десятая доля процента в итоге выльется в платеж размером несколько десятков тысяч.

Клинту рекомендуется руководствоваться только собственными интересами, так как на практике кредитные учреждения всеми силами пытаются склонить клиента к заключению договора добровольного страхования. Для банка и страховщика главное — получить прибыль, для заемщика — обезопасить свою недвижимость и финансы.

Что влияет на стоимость страхования?

Общая стоимость предоставления услуги по страхованию зависит от размера займа и определяется в процентном соотношении от выданной суммы. Сегодня такой показатель может варьироваться от 0,5 до 1,5% за год. Комплексное страхование сразу нескольких страховых случаев обычно более выгодно по сравнении со страхованием каждого риска в отдельности.

Тариф рассчитывается индивидуально для каждого клиента. На его размер влияет:

• половая принадлежность;
• возраст заемщика;
• состояние здоровья;
• тип и состояние недвижимости;
• общая сумма кредита.

Чем моложе заемщик, тем ниже для него страховой тариф. На практике для мужчин стоимость страхования обычно выше, чем для женщин. На размер тарифа также оказывает влияние профессия заемщика, который оказывается тем выше, чем более опасна профессиональная сфера его деятельности.

Состояние здоровья всегда оценивается при заключении дополнительного страхования. В случае, если страховая организация в будущем выявит факт сокрытия заемщиком истинного состояния здоровья при заключении договора, то в выплате страховых сумм ему будет отказано. При определении тарифа оценивается множество факторов. Например, подлежит рассмотрению соотношение роста и веса заемщика. Если показатель имеет неудовлетворительное значение, то это является основанием для повышения тарифной ставки. При оформлении договора страхования клиенту всегда предлагается заполнить анкету, в которой содержаться пункты об образе жизни клиента. Рекомендуется отвечать на них объективно, так как в этом случае в дальнейшем меньше будет вопросов со стороны специалистов страховой организации.

Оценке подлежит не только характеристика заемщика, о и недвижимость. Страховщик учитывает материал постройки, состояние перекрытий, общую площадь, месторасположение жилья, наличие газового оборудования.

Чем выше сумма выдаваемых кредитных средств, тем выше будет ставка по взносу страхования. По мере осуществления выплат этот показатель снижается, так ка общая задолженность по займу уменьшается.

Услугами каких компаний рекомендуется воспользоваться

Сегодня на рынке страховых продуктов присутствует довольно большое количество страховщиков. В пятерку несомненных лидеров на протяжении многих лет входят:

• Ингосстрах;
• Росгосстрах;
• Ресо-Гарантия;
• Альфа-Страхование;
• ВТБ Страхование.

Ингосстрах

Ингосстрах – это одна из самых надежных страховых организаций, длительное время работающая на российском рынке страховых услуг. Компания была основана более 50 лет назад, и на протяжении последнего десятилетия входит в число 10 наиболее востребованных страховщиков. Лидирующие позиции организация занимает не только в официальных, но и «народных» рейтингах. Сегодня компания имеет множество филиалов не только на территории России, но и в странах ближнего зарубежья. Потенциальному клиенту сегодня предлагается воспользоваться услугой подачи онлайн-заявки на оформление договора страхования.

Росгосстрах

Компания была организована в 20-х годах прошлого века. После распада СССР она стала правопреемником ГОССТРАХ. Сегодня страховщик предлагает различные программы страхования практически на все жизненные ситуации. Преимуществами компании считается быстрое оформление, широкий выбор программ страхования, осуществление бесплатной консультации клиентов как по телефону, так и в режиме онлайн. Сегодня офисы страховщика присутствуют практически во всех крупных населенных пунктах.

Ресо-Гарантия

Компания Ресо-Гарантия начала свою деятельность в 90-х годах прошлого века. Сегодня страховщик предлагает своим клиентам более сотни различных программ страхования, работая как с физическими, так и с юридическими лицами. Выгодно отличается сжатыми сроками оформления договора страхования и использованием в своей работе передовых интернет технологий. Страховщик периодически проводит акции, воспользовавшись которыми клиенты имеют возможность заключить договор на более выгодных условиях.

Альфа-Страхование

На протяжении нескольких лет компания Альфа-Страхование входит в число лидеров. Оперативность и предоставление широкого выбора страховых продуктов является несомненным преимуществом компании. Сегодня своим клиентам компания предлагает возможность сменить страховщика по ипотечному кредиту и получить при этом более выгодные условия страхования.

ВТБ Страхование

Компания ВТБ Страхование работает с 2000 года, но несмотря на относительно недолгий срок деятельности, она завоевала у российских граждан доверие и популярность. Несколько лет организация занимает первые позиции по показателю объема полученных страховых выплат. Заключая договор с компанией, заемщик получает гарант в виде надежной защиты ипотечного займа и застрахованной недвижимости.

Простые советы по экономии расходов на страхование

Сегодня государство обязует страховать только сам объект залога, в качестве которого выступает ипотечная недвижимость. Заемщик вправе отказаться от всех иных видов страхования, но делать это необходимо взвесив все за и против. Если при отказе происходит значительное повышение процентной ставки по кредиту, то стоит еще раз обдумать необходимость заключения дополнительного договора страхования. При этом стоит включить в условия дополнительного страхования только те пункты, которые являются наиболее актуальными. Маловероятные для заемщика риски нет необходимости страховать.

Существенной экономии можно добиться при участии в акции страховщика. Такие мероприятия проводятся организациями на периодической основе, так как организации пытаются такими действиями привлечь большее количество клиентов. При использовании выгодного предложения можно сэкономить от 5 до 25%. Стоит узнать о существовании особых условий у страховщика для постоянных клиентов, так как многие страховщики сегодня предлагают такую возможность получения скидок.

При покупке квартиры на первичном рынке полностью исключает риски возникновения недоразумений с прежними владельцами в части прав владения недвижимости. Для покупки квартиры в новостройке не нужно заключать договор титульного страхования, что для заемщика связано с существенной выгодой.

1. Что такое страхование ипотеки и когда оно необходимо?

Покупка недвижимости в ипотеку – рискованное и длительное мероприятие. Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет.

По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.

Некоторые считают, что ипотечное страхование учитывает исключительно интересы кредиторов: банки хотят защитить себя от потери заемщиком платежеспособного статуса.

Однако и получателям кредита такая страховка приносит определенную пользу. Ведь гарантировать покупателям жилья наличие постоянного дохода, особенно в условиях перманентной экономической нестабильности, не может никто.

Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов.

К тому же полная ипотечная страховка поможет получить кредит на более выгодных условиях: банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, выбирающим весь комплект страховых услуг.

Итак, ипотечное страхование – это страхование рисков кредиторов и заёмщиков. В современном российском кредитовании – это обязательная процедура при покупке жилья в ипотеку.

Ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит без оформления полиса. При этом страхование недвижимости (залога) выступает гарантией безопасности для кредитора, а страхование здоровья, жизни и платежеспособности заемщика защищает интересы клиента.

Таким образом, в сделке заинтересованы обе стороны. Другое дело, что банковские работники знают о страховании гораздо больше рядового гражданина и часто настаивают на условиях договора, наиболее благоприятных и выгодных именно для финансовой организации.

Вот почему получателям кредита полезно изучить вопрос страхования ипотеки заранее – это сократит ненужные траты и поможет защитить свои имущественные интересы.

По закону заемщик обязан застраховать только предмет залога. Все остальные виды страхования – не обязательны.

Но это в теории, а на практике банки обычно требуют от заемщиков попутно застраховать:

• жизнь;
• трудоспособность;
• титул (право собственности на объект недвижимости).

Соглашаться на условия кредиторов или нет – личное дело каждого. Строптивым клиентам банк может запросто повысить процентную ставку по ипотеке.

Срок действия полиса равен предполагаемому сроку выплат. Страховая сумма равняется размерам займа или рыночной стоимости жилья. Платежи взимаются раз в год. Когда подходит время выплат, банк сообщает компании текущий размер долга, и страховщик рассчитывает сумму взноса.

Для более полного понимания механизмов и принципов страхования читайте обзорную статью «Что такое страхование».

2. Классификация ипотечного страхования – ТОП-3 основных вида

Поскольку объектом ипотечного договора выступает недвижимость, именно ей отводится главная роль в страховых процедурах. Остальные виды ипотечного страхования – лишь вспомогательные продукты, направленные на уменьшение дополнительных рисков кредиторов и заемщиков.

Однако изучить стоит все виды ипотечных страховок.

Вид 1. Страхование жилья

Обязательный вид страхования при оформлении ипотеки. Недвижимость страхуется от порчи и полного уничтожения. Если страховой случай наступает, ипотека погашается за счет возмещения ущерба страховщиком.

К страховым случаям относятся:

• пожары;
• стихийные бедствия;
• взрывы бытового газа;
• аварии канализационной и водопроводной систем;
• противоправные и хулиганские действия третьих лиц;
• вандализм.

О наступлении подобных случаев страхователь обязан немедленно известить страховщика и оформить заявление в компанию. Каждое происшествие требует экспертной проверки и подтверждения.

Пример

В квартире произошёл пожар, который повредил конструктивные элементы жилища. Убытки возмещаются не владельцем квартиры, и не банком, у которого жильё находится в залоге, а страховщиком. Правда, следует предъявить доказательства, что пожар не был результатом умышленных действий заемщика или других заинтересованных лиц.

Не все случаи порчи и уничтожения недвижимости попадают в разряд страховых. Например, если квартира пострадала в результате военных действий, ядерного взрыва, массовых забастовок и погромов, страховщик вправе не выплачивать убытков.

Вид 2. Страхование жизни и здоровья заемщика

Если страхователь не способен выплачивать ипотечный кредит по причине тяжёлой болезни, инвалидности, серьёзной травмы или потери трудоспособности, страховая компания обязуется возместить ущерб банка.

В случае смерти заемщика страховщик освобождает родственников и близких от выплат по кредиту и берёт долговые обязательства на себя. Страховка не работает, если смерть или инвалидность явилась результатом умышленного членовредительства или суицида. Не идут в зачет и травмы, полученные в состоянии опьянения или под действием наркотиков.

Этот вид страхования – необязательный, от него при желании можно отказаться. Однако банки зачастую не оставляют заемщикам выбора: либо они страхуют жизнь, либо ставка по кредиту будет выше на 1-3%.

Вид 3. Титульное страхование

Страхование титула защищает интересы банков, которые могут быть задеты при утрате заемщиком права собственности. Такая страховка оформляется далеко не во всех ситуациях, а только в случаях, когда кредитором выявлены дополнительные риски при изучении документов на жильё.

Через год после покупки жилья на вторичном рынке, выясняется, что правом на её владение обладает сын продавца, который на момент совершения сделки отсутствовал в городе. Тяжба по этому вопросу может затянуться на долгие годы, но любые убытки банка своевременно покроет страховщик.

Договор страхования титула заключается либо на 3 года, либо на весь срок кредитования.

Больше сведений по вопросам защиты жилья – в статьях «Страхование квартиры» и «Страхование дома».

3. Как застраховать ипотеку – 5 простых шагов

У каждого уважающего себя банка есть заранее составленный перечень страховых партнёров, к которым менеджеры направляют заёмщиков.

Гражданам стоить помнить, что выбор страховщика – их личное и добровольное дело. Любой получатель кредита вправе отказаться от рекомендованных служащими банка страховщиков и выбрать компанию по своему усмотрению.

Почему это важно? Всё просто – тарифы в разных страховых компаниях отличаются, иногда значительно. Между тем, даже десятые доли процентов по отношению к ипотечным суммам с годами оборачиваются десятками тысяч переплаченных рублей.

Так что – будьте внимательны.

Шаг 1. Находим подходящую страховую компанию

Выбирая страховщика, действуйте предельно осмотрительно. Заранее изучите ситуацию на рынке страховых компаний. Значение имеют надёжность, платежеспособность и сами условия страхования.

Другие важные параметры:

• опыт работы страховщика;
• ценовая политика;
• рейтинг по версии независимых организаций;
• наличие льготных предложений и акций.

Любые способы снижения процентной ставки по взносам стоит использовать. Желательно действовать через страхового брокера – профессионала, который сам подберёт для вас наиболее выгодные варианты.

Дополнительная информация – в статье «Страхование вклада».

Шаг 2. Выбираем вид страхования

Ещё пару лет назад банки при выдаче займов требовали обязательного страхования не только объекта недвижимости, но жизни и трудоспособности клиента.

Однако Роспотребнадзор усмотрел в такой практике нарушение прав потребителя и потребовал внести изменения в «Закон об Ипотеке». Теперь обязательным пунктом для заемщика осталось только страхование залога (то есть самой квартиры).

Все остальные виды страхования – дело личного выбора клиента. На практике добиться соблюдения прав заемщикам удаётся далеко не всегда. Так что, отказавшись от страхования жизни, будьте готовы к давлению со стороны работников банка.

Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут. Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.

Шаг 3. Определяемся с возможными рисками

Страхование трудоспособности и здоровья особенно актуально для людей, у которых на момент оформления ипотеки уже есть серьёзные хронические болезни, чреватые опасными осложнениями.

В таких случаях риск невыплаты кредита реально повышается, и приобретение комплексной страховки – действительно целесообразный и нужный шаг.

Следует учитывать и экономические риски: например, если вы не уверены в своём работодателе, лучше обезопасить себя от потери должности и основного источника доходов.

Шаг 4. Собираем документы

Ипотечная страховка оформляется довольно быстро.

Список документов стандартный:

• паспорт заемщика;
• договор купили/продажи;
• свидетельство права собственности на квартиру;
• медицинские справки о состоянии здоровья (при необходимости);
• заявление (анкета).

Иногда страховщик запрашивает дополнительные бумаги – справки из БТИ, выписки из домовой книги, акт оценки недвижимости.

Шаг 5. Подписываем договор

Подписывая договор, предварительно изучите все его пункты. Внимания заслуживают даже записи мелким шрифтом и примечания.

Помните, что ипотечный кредит выплачивается годами и даже десятилетиями: каждое упущение в страховом договоре потенциально опасно для вашего кармана. Неучтённые десятые доли процентов по взносу со временем воплощаются в тысячи рублей.

Так что повторюсь – будьте внимательны! Банки и страховщики действуют в своих интересах, ваша задача – обезопасить собственные финансы и имущество.

4. От чего зависит стоимость ипотечного страхования – 4 главных фактора

Стоимость комплексного пакета страхования рассчитывается в процентах от суммы кредита. В разных фирмах этот показатель варьируется от 0,5 до 1,5% в год. Выйдет ещё дороже, если страховать каждый риск отдельно.

Тарифы рассчитываются индивидуально для каждого клиента. На сумму страховки влияет множество факторов – рассмотрим наиболее важные из них.

Фактор 1. Пол и возраст

Для молодых людей стоимость страховки минимальная. Мужчины всегда платят за страховку несколько больше, чем женщины. Это стандартная практика при оформлении любых полисов. На тарифы влияет также профессия страхователя. Чем она опаснее, тем выше коэффициент.

Фактор 2. Состояние здоровья страхователя

При страховании жизни вам понадобится медицинская справка о состоянии здоровья. Если компании станет известно, что клиент утаил сведения о наличии тяжёлой болезни, в выплатах при наступлении страховой ситуации могут отказать.

В анкете присутствуют пункты, касающиеся вредных привычек и образа жизни. Лучше отвечать на такие вопросы максимально объективно – будет меньше проблем с представителями страховых фирм в будущем.

Учитываются даже показатели роста и веса. Если соотношение выше или ниже нормы, тарифы тоже повышаются.

Фактор 3. Тип жилья

При страховании недвижимости значение имеет тип жилья. Учитывается состояние и материал перекрытий, статус квартиры, число комнат, географическое расположение квартиры, наличие газовой плиты и прочие объективные показатели.

Фактор 4. Размер кредита

Чем больше сумма кредита, тем выше процентная ставка по страховому взносу. По мере выплаты займа этот показатель снижается, поскольку уменьшается общая сумма долга.

Таблица даст более наглядное представление о формировании цены на страховые услуги:

№	Факторы	Влияние на стоимость полиса
1	Возраст	Молодые люди платят за страховку меньше
2	Пол	Для мужчин страховые тарифы выше
3	Состояние здоровья	По минимуму платят здоровые люди без вредных привычек
4	Тип жилья	На цену влияет год постройки, наличие отделки, состояние перекрытий и другие показатели
5	Размер кредита	Чем больше сумма, тем выше процентная ставка

5. Предложения по страхованию ипотеки на лучших условиях – обзор ТОП-5 компаний по предоставлению услуг

Ипотечным страхованием занимаются десятки крупных и мелких компаний. От правильного выбора страхового партнёра напрямую зависит ваша финансовая безопасность.

Предлагаем обзор пяти самых надёжных российских страховщиков.

1) «Ингосстрах»

Универсальная страховая фирма с многолетним опытом работы. Год основания компании – 1947. Постоянно входит в ТОП-10 лучших страховщиков РФ. Занимает высшие строчки в официальных и «народных» рейтингах. Имеет дочерние компании в Армении, Узбекистане, Украине и других странах. Ипотечный страховой полис можно оформить и оплатить в онлайн-режиме. Доступны все виды ипотечного страхования плюс страхование недвижимости, приобретённой по военной ипотеке.

2) «Росгосстрах»

Опыт работы с 1921 года (компания – правопреемник государственной структуры ГОССТРАХ). Доступные страховые продукты на все случаи жизни. Наивысший рейтинг от независимых рейтинговых агентств. Защита недвижимости и здоровья ипотечных заемщиков, быстрое оформление полиса, консультации специалистов по телефону и онлайн. Офисы компании есть почти в каждом крупном населённом пункте России.

3) «РЕСО-Гарантия»

Опытная компания, действующая с 1991 года. Предлагает более сотни страховых программ для физических лиц и юридических субъектов. Неоднократный лауреат самой престижной страховой премии России «Золотая Саламандра».

Выполняет быстрое оформление полисов, оказывает консультационную поддержку. Имеет обширную сеть филиалов и предоставляет возможность оформить полис онлайн. Предлагает все разновидности ипотечных страховок. В данный момент действует акция «Выгодная ипотека».

4) «АльфаСтрахование»

Компания с наивысшим рейтингом «А++» от агентства «Эксперт» и филиалами по всей России. Огромный выбор доступных и эффективных страховых продуктов, оперативность, консультации клиентов по телефону и онлайн. Быстрое оформление полиса в офисах фирмы или через интернет. Гражданам, которые уже имеют ипотечную страховку, компания предлагает сменить страховщика и получить полис на более выгодных условиях.

5) «ВТБ Страхование»

Успешный участник страхового рынка, работающий с 2000 года. Оперативное страхование имущества, жизни, здоровья, гражданской ответственности на выгодных условиях. Большой ежегодный объём выплат и страховых сборов. Лидер в сфере страхования ипотеки. Надёжная защита ипотечного кредита и залоговой недвижимости. Выгода и уверенность в будущем для банка и заемщика.

Рекомендуем вам на всех этапах страхования своих вкладов и при работе с компаниями, которые предоставляют услуги страхования вкладов обращаться за консультациями к опытным юристам. Это позволит сократит риски совершения ошибок в этом важном вопросе.

6. Как сэкономить на ипотечном страховании – 3 простых совета

Полис ипотечного страхования обойдётся дешевле, если вы воспользуетесь нашими полезными советами.

Совет 1. Откажитесь от ненужных услуг страхования

Как уже говорилось выше, обязательным при страховании кредита выступает защита самого залога – то есть квартиры, дома или другой недвижимости.

Вы имеете законное право отказаться от остальных программ. Однако делать это стоит лишь в том случае, если отказ не приведёт к повышению процентной ставки.

Программу индивидуального страхования тоже можно составить исходя из собственных предпочтений. Нет нужды переплачивать за факторы риска, неактуальные и маловероятные лично для вас.

Совет 2. Участвуйте в акционных программах

Каждый страховщик периодически проводит акции для привлечения новых клиентов и стимулирования лояльных страхователей.

Если отслеживать на сайтах актуальные предложения, можно сэкономить от 5 до 25%.

Клиенты, которые сотрудничают с одним и тем же страховщиком много лет подряд, тоже могут рассчитывать на скидки.

Совет 3. Покупайте квартиру в новостройке

Страхование титула актуально только для вторичного рынка жилья.

Если вы приобретаете квартирку в новостройке, на право собственности, кроме вас, никто не может претендовать. Стало быть, титульное страхование можно не включать в программу.

Смотрите полезное видео по теме.