Переуступка прав кредита

Понятие цессии по кредитному договору

Рассматривая цессию в контексте законодательства в целом, стоит обозначить для начала значение этого понятия, а потом уже рассматривать более детально понятие цессии по кредитному договору. Итак, цессия (лат. cessiō — уступка) в общепринятом понимании — это письменная договоренность участников правоотношений об уступке права требования на дебиторскую задолженность, а проще говоря — это продажа долга.

Цессия в кредитных взаимоотношениях — это соглашение между кредитором (банком или другой финансовой организацией) и должником о передаче права требовать выполнения финансового обязательства третьему лицу, коим выступает фирма-коллектор.

Как осуществляется этот процесс на практике? Всегда ли участники соблюдают права друг друга? Как заемщику правильно оградить себя от несправедливых нападок нового кредитора, если по прихоти банка кредитный договор был «продан»? Вопросы болезненно актуальные — ответы на них реально необходимые!

Сценарий «продажи договора» не меняется, меняются лишь персонажи:

  • оформление кредитного обязательства;
  • ухудшение финансового положения и, как следствие, невозможность возврата займа;
  • требование банком погашения задолженности;
  • отказ заемщика оплачивать кредит;
  • «продажа договора» организации-коллектору;
  • возникновение обязательства у должника теперь уже перед новым кредитором.

Коллекторы, требуя погашения долга, не церемонясь, нарушают законодательство. Они применяют незаконные методы давления (угрозы, запугивания и проч.), а люди, подавленные жестким натиском, не имея знаний о том, как правильно себя вести в такой ситуации, оказываются обманутыми и обворованными, только потому что не в курсе «правил игры». Следует понимать, что переуступка долга — это отнюдь не повод для стресса, а в ряде случаев — это также прекрасная возможность распрощаться с «долговыми гирями». Хоть закон и называют «дышлом», но он дает возможность обычному обывателю защитить себя вполне правомерными методами, следует только обратить внимание на некоторые моменты, возникающие в процессе реализации договора цессии!

Ничтожность договора цессии

Если так случилось, что договор цессии признан судом ничтожным, то это прекрасная возможность для должника не выполнять свое финансовое обязательство. Моральность аспекта обсуждать не стоит, поскольку мораль и деньги — вещи не очень совместимые! Так ст. 390 ГК РФ гласит, первичный кредитор в ответе перед новым за недействительность передаваемого требования, но не несет абсолютно никакой ответственности за неисполнение притязания должником, исключая случаи, когда первоначальный кредитор выступает поручителем за должника перед новоиспеченным кредитором. Такая позиция закона дает возможность должнику не вникать в дальнейший ход событий происходящего, проще говоря, банк и коллекторы теперь пускай разбираются между собой.

Данная публикация призвана помочь простым гражданам защитить свои права, самостоятельно не прибегая к платным услугам профессионалов! Своевременное применение изложенной информации меняет обстоятельства и способствует справедливому разрешению споров! Удачное стечение обстоятельств ‒ это хорошо, а знание законных методов защиты своих прав намного лучше!

Законная сущность отношений цедента и цессионария

Продолжая тему о банках и их должниках, следует отметить, что пользуясь правовой безграмотностью клиентов, банки подменяют цессию агентским или аутсорсинговым вариантом договорных отношений. При этом они основываются на 1005 статье гражданского законодательства.

По сути, агентский договор регламентирует взаимоотношения между банком и третьим лицом, в рамках которого последнее осуществляет ряд правовых и иных действий от имени или за банк, на условиях вознаграждения. Таким образом, предполагаемой переуступки права требовать от должника исполнения обязательств – не происходит. А из этого вытекает, что должник по-прежнему имеет взаимоотношения с банком, и о смене кредитора говорить не приходится. Данная ситуация случается на практике достаточно часто.

Пункт договора, дающий банку возможность переуступить в рамках договора цессии правовой возможности требовать от должника исполнить финансовое обязательство, не предполагает заключения агентского соглашения. Значит можно говорить о том, что банки, а также нанимаемые ими коллекторские агентства намеренно подменяют понятия, вводя клиентов-должников в заблуждение. Объясняется это тем, что законодательно такое право может осуществляться только в рамках цессии.

Суть цессии кредитного договора — продажа долга.

Применительно к кредиторским взаимоотношениям подобные соглашения имеют ряд законодательных ограничений и процессуальных особенностей. Прежде чем раскрыть их суть, следует понять сущность взаимоотношений в рамках переуступки. Само понятие «cessiō», начавшее свою историю еще из римского права, переводится именно как уступка. Таким образом, данная договоренность предполагает наличие не двух, а трех заинтересованных сторон: кредитора, должника или третьего лица, приобретающего право требования. Именно приобретающего, так как суть подобного соглашения – продажа долга.

Подобные договорные отношения актуальны для любого вида задолженности: дебиторской или кредиторской.

Схема цессии по кредитным договорам

Применительно к взаимоотношениям заёмщиков и банков, законодатель вводит ряд ограничений и особую процессуальную процедуру продажи долга. Объясняется это тем, что в ряде ситуаций личность кредитора для должника имеет значение. Из этого момента вытекает и перечень вариантов, когда продажа задолженности по закону невозможна. Для наглядности, процедуру заключения подобного соглашения можно представить в схематической форме.

На практике, соглашения об уступке заключаются между следующими правовыми субъектами:

  • Кредитно-финансовое учреждение – кредитор;
  • Физическое, юридическое лицо – должник;
  • Иное финансовое учреждение – коллектор.

Отметить следует и тот момент, что в ситуации, когда должником является организация или предприятие, то его долги может выкупить и иное юридическое лицо. Так как законодатель не даёт чёткого определения сторон для данного рода договорных отношений.

Сама предыстория или схема ситуации выглядит так:

  1. Началом истории является возникновение кредитного обязательства. Создаёт ситуацию невозможность получателем займа выполнить обязательства и, как следствие, возникновение просроченных платежей или неисполнение обязательств вовсе;
  2. Одновременно с этим банк или иной кредитор начинает настойчиво требовать их исполнения;
  3. Заёмщик исполнить обязательства по ряду причин отказывается;
  4. Подобные просроченные кредитные договора для банка – невыгодный показатель или балласт, избавлением от которого и является их продажа;
  5. Соответственно возникает момент, когда происходит заключение соглашения с коллекторской организацией о купле-продаже долга;
  6. В результате происходит смена кредитора, и обязательство у клиента-должника возникает уже перед третьим лицом.

Выгодные моменты законности или важные моменты процедуры

Стереотипное мнение о том, что передача просроченных кредитов в руки коллекторов – панацея для банка и катастрофа для должника со временем начало утрачивать свою актуальность. А значит, ростки правового общества в нашем государстве всё же имеются. На практике, продажа долга нередко происходит с нарушением процессуальных тонкостей данной процедуры. Именно в этом и кроется спасение для задолжавшего клиента и возможность признания такого рода соглашений не легитимными.

Законодатель чётко указывает на то, что условия договора могут являться преимущественными по отношению к нормам закона, но касается это не всех видов сделок. Так, кредитные соглашения нередко пересматриваются в судах и, наличие скрытых комиссий и прочих незаконных пунктов в их содержании дают стороне заёмщика признать их недействительными. Исходя их данной практики, те же принципы применимы и к соглашениям по переуступке.

В частности, речь идет о формулировке такого пункта, как передача права требований третьим лицам. Законом чётко определён порядок такого действия и дано ему название «cessiō», соответственно, и в пункте кредитной сделки оно должно фигурировать. Таким образом, размытость формулировки может стать одним из спорных моментов. Конечно, это слабый аргумент, но существуют ещё и «процедурные» нюансы.

Соглашение о переуступке является пусть условным, но добровольным.

Так, кредитные взаимоотношения регламентируются одновременно несколькими нормативными актами и федеральными законами. Момент переуступки просроченных задолженностей попадает под действие одной из статей закона, защищающего право потребителей, чётко указывающей на то, что заключение сделки о продаже долга организации, банковской лицензией не обладающей, неправомерно и незаконно.

Возвращаясь к пресловутым коллекторам, следует отметить, что основная их масса имеет лицензию на осуществление иных видов правовой и экономической деятельности. Именно по этой причине и заключаются с ними договора агентские.

Другой момент заключается в том, что соглашение о переуступке является пусть условным, но добровольным. Соответственно, о данном решении кредитор должника уведомляет письменно и определённый законодательством месячный срок. Сам договор переуступки в рамках кредитных и иных отношений должен иметь форму письменную, и подписи сторон, его заключивших, включая сторону заёмщика-должника.

Отсутствие согласия заемщика на заключение такого соглашения препятствием для прочих сторон не является, а законность данного момента оговорена 382 статьей гражданского закона. Но уведомить и предоставить копию соглашения должнику стороны обязаны, что является обязательным моментом идентификации возникших вновь договорных отношений.

Письменное соглашение об уступке-продаже долга заверяется подписями, печатями и направляется стороне должника заказным письмом, при необходимости установления факта и срока получения, с прикреплённым к нему обратным уведомлением. Последнее условие не обязательно и исполняется по желанию отправителя.

Вопросы содержания и суммы

Первоначальный договор кредита или займа должен полностью отражаться в последующем соглашении о переуступке. По договорённости с новым кредитором могут быть изменены, но не в худшую для должника сторону, условия и графики возврата задолженности.

Что касается суммы, то новый кредитор, в частности коллектор, увеличить сумму долга посредством включения или начисления пеней и штрафов не вправе. Данное правило оговорено в 384 статье гражданского закона.

Что такое цессия договора по кредиту и, как грамотно общаться с коллекторами, действующими на основании переуступки права требования, смотрите в этом видео:

Подводя итоги, банк вправе переуступить задолженность и без согласия стороны-заёмщика, но с обязательным его уведомлением об этом факте, а также направлением оригинала такого договора.

2. Переуступка без согласия банка.

Если банк отказывает в проведении процедуры переуступки кредита, то заемщик может воспользоваться этим вариантом. Суть процесса переуступки заключается в привлечении поручителя и отказе от дальнейшего погашения долга. Третье лицо, которое согласно на переуступку кредита, прописывается в договоре займа в качестве поручителя. Далее заемщик должен прекратить выплату обязательных платежей и подать в банк заявление о том, что у него нет возможности погашать кредит.

В этой ситуации долг автоматически перейдет к поручителю, который обязан будет вносить в банк средства на его погашение. Если впоследствии заемщик захочет претендовать на владение объектом кредитования, то поручитель может доказать свои права на этот объект. В качестве подтверждающей документации можно использовать квитанции по внесенным платежам.

Данный вариант переуступки долга лучше использовать в тех случаях, когда вы доверяете третьему лицу и уверены в его надежности. Если поручитель перестанет вносить обязательные платежи, то у заемщика могут возникнуть проблемы с банком.

Преимущества и недостатки переуступки денежного займа

Переуступка кредита имеет свои преимущества для заемщика и для лица, берущего на себя долговые обязательства. Заемщик освобождается от обязанностей перед банком и выходит из сложной финансовой ситуации без потерь.

Для человека, который становится новым заемщиком, плюсы переуступки выражаются в сокращение затрат на оформление кредита. Новый заемщик освобождается от необходимости проводить страхование предметов залога и оплачивать комиссии банка при заключении сделки. Если переоформляется автомобильный кредит или ипотека, то заемщик избавляется от обязательства вносить первоначальный платеж.

Что касается недостатков переуступки, то они выражаются в необходимости сбора большого количества документов. Новый клиент банка должен подтвердить свою личность и платежеспособность, предоставив соответствующие документы. В остальном оформление переуступки не предполагает каких-либо сложностей и является стандартной банковской процедурой в сфере кредитования.

Название банка Сумма Срок Информация Оформление

от 50 000
до 1 000 000
3 — 36 месяцев • Возраст от 18 до 70 лет.
• Процент: от 12% до 28.9% в год
• Без справок
• Любой заемщик
• Без поручительства
• Без залога
• Без страхования

от 10 000
до 1 000 000
12 — 84 месяца • Ставка от 12.9% до 24,9% годовых
• Срок рассмотрения от 30 минут.
• Постоянный источник дохода
• Хорошая кредитная история
• Возраст от 22 до 69 лет.
• Гражданство РФ

от 50 000
до 1 000 000
12 — 36 месяцев • Ставка от 10.99% до 25,99% годовых
• Срок рассмотрения до 5 дней.
• Постоянный источник дохода
• Обеспечение не требуется
• Возраст от 21 года.
• Гражданство РФ

от 30 000
до 300 000
24 — 60 месяцев • Возраст от 24 до 70 лет
• Ставка от 10,9% — 39,9% годовых
• Без справок или по форме банка
• Любой заемщик
• Без поручительства
• Без залога
• Возможно страхование

до 2 000 000 руб. До 5 лет • Процент от 10,99%
• Срок рассмотрения 60 минут.
• Без залога и поручительства.
• Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ
• Возраст от 25 до 65 лет.
• Гражданство РФ

до 300 000 паспорт.
до 600 000
до 7 лет • Ставка: от 11,99% годовых
• Рассмотрение от 2 часов
• Получение по паспорту
• Справка о доходах.
• Возраст от 21 лет.
• Гражданство РФ

до 1 000 000 до 5 лет • Ставка от 11.5%
• Срок рассмотрения до 1 часа
• Без справок и поручителей
• Можно по форме банка
• Возраст от 26 лет
• Гражданство РФ

до 400 000 до 12 месяцев • Процент от 12%
• Срок рассмотрения 1 сутки.
• Паспорт, 2 НДФЛ, 3 месяца
• Возраст от 35 лет.
• Гражданство РФ

до 1 000 000 до 5 лет • Ставка: от 11.5%
• Срок рассмотрения до суток.
• Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ
• Можно по форме банка
• Возраст от 21 года
• Гражданство РФ

до 1 300 000 до 5 лет • Ставка от 11.9%
• Срок рассмотрения от 30 минут.
• Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ
• Можно по форме банка
• Возраст от 23 до 70 лет.
• Гражданство РФ

Цессия кредитного договора: это что?

Если рассматривать такое понятие как цессия кредитного договора, то, конечно, целесообразно сначала рассмотреть само понятие цессии. Финансисты понимают под этим термином процедуру, в результате которой происходит договоренность между субъектами правоотношений в отношении уступки права требовать долг с заемщика. Если говорить другими словами, то кредитор перепродает выданный кредит другому субъекту. Вот и все.

Если рассматривать процедуру цессии только в сфере кредитования, то

кредитная цессия – это подписанный письменный договор между кредитором (в качестве кредитора выступает банк или другая финансовая компания) и заемщиком о том, что в будущем произойдет передача прав на требование долга другому субъекту – третьему лицу.

И вот в таком случае часто возникают такие вопросы:

  1. Законна ли продажа долга третьему лицу без согласия самого заемщика;
  2. Может ли третье лицо изменить кредитные условия договора, например, требовать погасить долг раньше;
  3. Что за это будет иметь сам банк и третье лицо и т.д.

Вопросы очень актуальны и возникают почти в такой ситуации, особенно со стороны должника. Ведь его волнует законодательная сторона вопроса: правильно с ним поступили или нет.

Отметим сразу, что банк имеет право на такие действия, но только при соблюдении всей процедуры оформления и наличия документального подтверждения согласия со стороны заемщика.

Алгоритм проведения цессии кредитного договора

Процедура цессии кредитного договора состоит из таких этапов:

  • Подписание самого кредитного договора, в соответствии с которым возникает кредитное обязательство у заемщика;
  • Непогашение суммы долга самим заемщиком по причине невозможности погашения долга или по нежеланию выполнять свои обязательства;
  • Требование финансовым учреждением погасить задолженность в полном объеме, с учетом начисленных штрафных санкций и пени;
  • Отказ самого заемщика возвратить деньги в банк;
  • Цессия кредитного договора, то есть перепродажа кредитного обязательства третьему лиц. Как правило, долги продают коллекторским компаниям;
  • Погашение задолженности заемщиком перед коллекторской компанией.

Представленная процедура цессии вполне законная, если бы не действия коллекторской организации. Они применяют к должникам не очень законные меры, поскольку им любыми способами необходимо вернуть долг, который некий период оставался непогашенными. И вот на этом этапе часто сами третьи лица переходят границы закона. Они применяют такие меры как угрозы, звонки в ночное время, запугивание и т.д. В результате таких действий заемщикам ничего не приходиться, как сдаться. Физические лица, которые не подкреплены законодательно и не обладают особой защитой в правоохранительных органах, полагают, что к ним реально могут быть применены все те меры, о которых говорят третьи лица. По причине испуга люди возвращают людям не только необходимую сумму долга, но и еще дополнительно некую величину денег, которую требуют коллекторы.

Все вышеперечисленное не правомерно! При превышении полномочий со стороны коллекторов необходимо обращаться в суд.

Законна ли цессия или нет?

Сама процедура цессии закона, поскольку банк имеет полное право передать долг третьему лицу, но только при согласии самого должника. Получается, чтобы кредитор не нарушал закон, он должен еще в кредитном договоре предусмотреть уступку долга третьему лицу.

Но также есть и интересная законодательная норма, которая появилась в 2012 году благодаря Постановлению Верховного Суда РФ.

Согласно данной норме цессия может быть лишь тогда, когда потребитель об этом уведомлен.

Кроме того, банк имеет право перепродать кредит только тому учреждению, которое имеет на это соответствующую лицензию. Но и здесь есть некая лазейка для банков. Такая норма относительно перепродажи долга организации с банковской лицензией актуальна в том случае, если другие нормы не прописаны в договоре.

Получается, что если банк изначально в договоре пропишет тот факт, что он может перепродать кредитное обязательство любому третьему лицу, не обязательно банку, то он вправе это сделать.

Но опять-таки, включить такую норму он может только при согласии заемщика. Получается парадокс: сам клиент банка при оформлении кредита должен внимательно читать условия договора и в случае появления такого пункта о цессии или просить его убрать, или попросить уточнить, что перепродажа возможна только другому банку. Выдаст ли банк такому субъекту кредит не понятно, решение остается за банком.

И последний момент, который стоит уточнить: могут ли кредиторы требовать больше, чем заемщик должен банку? Нет, такие действия не законны и нарушают Гражданский Кодекс РФ.

Прочтите также: Может ли банк звонить на работу должнику

Договор цессии по кредиту

1. Банк предложил выкупить задолженность по кредиту, заключить договор цессии, мы дважды съездили в банк заключили договор (отделение находится в другом городе) , нам выдали на руки договор цессии, акт в приеме передачи документов. По приезду домой нам позвонили и сказали что закрытие договора не состоялось и просили вернуть все оригиналы документов которые нам дали на руки. Я отказалась передавать эти документы. Сейчас банк названивает и просит приехать срова в ьанк с этими документами что нам делать.

1.1. Для точного ответа на вопрос, нужно ознакомиться с имеющимися у вас документами.

1.2. А деньги оплатили уже по договору? Если на них есть все подписи и печати банка не отдавайте, вы договор заключили, дальше проблемы банка, передумали они или нет. Оплачивайте сумму по договору если есть подписи и печати банка в соответствии с условиями договора и он исполнен. Но надо посмотреть договор, чтобы точно сказать, так без условий гадать сложно, может у вас все по другому совсем. Не отдавайте пока, лучше с юристом посоветуйтесь перед этим, покажите все документы.

2. Выкупила свои кредиты у банка чтоб по договору цессии от 19.02.19 г. , а теперь обнаружила что я на сайте судебных приставов по этим кредитам открыты исполнительные производство от 25.02.19 г. Что делать не знаю.

2.1. Здравствуйте Екатерина!
Судебные акты можно отменить а долги списать!

3. В апреле будет 3 года с последнего платежа по кредиту. Но банк заключил договор цессии с кол агенством. В январе мировой судья по ходотайству этого агенства выдал судебный приказ о взыскании. Я его оспорил. Видимо будет ещё требование от агенства о взыскании в порядке искового производства. ВОПРОС ЕСЛИ ВСТРЕЧНЫМ ИСКОМ С МОЕЙ СТОРОНЫ СТАНЕТ ИСК О ПРИЗНАНИИ ДОГОВОРА ЦЕССИИ НИЧТОЖНЫМ. И СУД УДОВЛЕТВОРИТ МОЙ ИСК
ЧТО БУДЕТ СО СРОКОМ ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ СЕЙЧАС ДЛЯ БАНКА ОН ИСТЕКАЕТ С МОМЕНТА ПОСЛЕДНЕГО ПЛАТЕЖА. НО БЫЛА ЦЕССИЯ И СУДЕБНЫЙ ПРИКАЗ.

3.1. В данном случае можно применить срок исковой давности, если до апреля не подадут в суд.

3.2. Срок может быть восстановлен и продлен судом, так как дело уже рассматривалось в суде.

4. О продаже по договору цессии кредита коллекторам. Хотелось узнать, какой пакет документов обязанным предоставить коллекторы в подтверждение продаже им долга. Так же вопрос продолжают ли начисляться проценты и штрафы после продажи долга. И стоит ли заключать м коллектором доп. соглашение о выплате долга с 50% скидкой, которую они обещают. Спасибо.

4.1. Приветствую Вас.
Они должны предоставить копию договора уступки прав требования.
Неустойка никуда не девается!
Если это будет оформлено как дополнительное соглашение к договору и подписано сторонами, то смысл есть. Но лучше заранее отдать текст соглашения юристу на проверку.

4.2. Следует признать договор цессии недействительным и отказаться от выплат!

5. Физическое лицо купило долг по кредиту у коллекторского агенства по договору цессии и подало на меня в суд. Правомерны ли действия?

5.1. Здравствуйте Анастасия!
Уточните пожалуйста дату оформления договора или займа. Дело в том, что если оформляли займ или кредит после 01.07.2014 г., то долг можно списать путем признания Договора уступки недействительным!

5.2. Здравствуйте, если у Вас возникла проблема с кредитным учреждением (нет возможности оплатить задолженность, хотите вернуть страховку, банк незаконно списал денежные средства, вынесен судебный приказ, донимают коллекторы и многое другое), то ответы на свои вопросы вы найдете в моих темах на данном форуме:
Полезную информацию найдете в моих темах на форуме:
Так же, имейте в виду, что на сегодняшний день существует масса способов, с помощью которых можно юридически избавиться от кредитных обязательств или хотя бы сделать невозможным к взысканию задолженность по кредитному договору. К числу таковых относится расторжение кредитного договора, признание сделки недействительной, оспаривание условий договора, как противоречащих закону (ст. 168 ГК РФ), признание сделки кабальной (п.3 ст. 179 ГК РФ), банкротство физических лиц и окончание исполнительного производства по основаниям ст. 46 ЗФ «Об исполнительном производстве». Чтобы разобраться непосредственно в Вашей ситуации – надо видеть документы.
С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

6. Законна ли продажа долга по кредиту коллекторами физическому лицу по договору цессии?

6.1. Да. Если это ррямо укпзана в договоре.

6.2. Здравствуйте, если у Вас возникла проблема с кредитным учреждением (нет возможности оплатить задолженность, хотите вернуть страховку, банк незаконно списал денежные средства, вынесен судебный приказ, донимают коллекторы и многое другое), то ответы на свои вопросы вы найдете в моих темах на данном форуме:
Полезную информацию найдете в моих темах на форуме:
Так же, имейте в виду, что на сегодняшний день существует масса способов, с помощью которых можно юридически избавиться от кредитных обязательств или хотя бы сделать невозможным к взысканию задолженность по кредитному договору. К числу таковых относится расторжение кредитного договора, признание сделки недействительной, оспаривание условий договора, как противоречащих закону (ст. 168 ГК РФ), признание сделки кабальной (п.3 ст. 179 ГК РФ), банкротство физических лиц и окончание исполнительного производства по основаниям ст. 46 ЗФ «Об исполнительном производстве». Чтобы разобраться непосредственно в Вашей ситуации – надо видеть документы.
С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

7. Могут колекторское агенства по договору цессии насчитывать проценты по кредиту сбербанка, если уже обращались в суд, пристову пока не берут этот долг в производство так как едет выплата алиментов 50 процентов.

7.1. Если состоялась цессия стст 388-390 ГК РФ то конечно могут насчитывать и проценты по кредитному договору ст 819 ГК РФ Он же у вас не расторгнут.

7.2. Могут, поскольку все права по договору цессии перешли в полном объеме.
Вам надо попытаться оспорить саму уступку, поскольку зачастую к этому есть законные основания.
Так же, имейте в виду, что на сегодняшний день существует масса способов, с помощью которых можно юридически избавиться от кредитных обязательств или хотя бы сделать невозможным к взысканию задолженность по кредитному договору. К числу таковых относится расторжение кредитного договора, признание сделки недействительной, оспаривание условий договора, как противоречащих закону (ст. 168 ГК РФ), признание сделки кабальной (п.3 ст. 179 ГК РФ), банкротство физических лиц и окончание исполнительного производства по основаниям ст. 46 ЗФ «Об исполнительном производстве». Чтобы разобраться непосредственно в Вашей ситуации – надо видеть документы.
С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

8. При составлении договора цессии по кредиту от банка коллектору была допущена ошибка в паспортных данных должника. ДЕЙСТВИТЕЛЕН ЛИ ДОГОВОР?

8.1. Вячеслав, это техническая ошибка, не влияющая на невозможность взыскания денежных средств.

8.2. Здравствуйте, а какая именно ошибка была допущена?

9. Прилетел мне судебный приказ по кредиту, взыскатель коллекторы (т.е банк продал долг (договор цессии) а возможно просто представители банка) Написала на отмену судебного приказа в связи с тем, что с данной организацией не заключала договор займа. Сижу и думаю правильно ли я сделала, в случае отказа можно ли повторно на отмену подать.

9.1. Добрый день!
Вы сделали все правильно.
Согласно ст. 129 ГПК РФ Судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения.
Вам обязаны отменить судебный приказ, так как в данном случае имеет место спор, который может рассматриваться только в рамках искового производства.

10. Два кредита проданы по договорам цессии разным правопреемникам. Один правоприемник согласен заключить договор зачета в счет погашения кредитной задолженности имуществом. Вопрос: может ли быть оспорена эта сделка судом, если другой правоприемник тоже захочет получить это имущество?

10.1. У вас с коллекторами отношения или с банком? Вы уверенны, что это имущество спишется в счет долга? Вы уверены, что Ваша задолженность уменьшится.. Я бы советовала быть осторожным и предусмотрительным в этом вопросе.

10.2. Здравствуйте.
Если у приставов нет исполнительных производств по этим долгам, то это Ваш выбор какому кредитору исполнить. Оснований для оспаривания такой сделки нет.

11. Коллекторы не предоставляют договор цессия о переуступки долга по кредиту. Должен ли я оплачивать долг по закону? Спасибо.

11.1. Согласно ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» такой обязанности у них нет. Однако Вы можете подготовить: заявление об отказе от взаимодействия с Вами.
Форма заявления утверждена Приказом ФССП России от 18.01.2018 N 20
«Об утверждении формы заявления должника об осуществлении взаимодействия с кредитором и (или) лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, только через представителя либо об отказе от взаимодействия».

11.2. Здравствуйте.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Затребуйте договор и проверьте расчеты долга.

12. Играет ли роль дата заключения договора цессии по просроченному кредиту при истечении срока исковой давности?

12.1. Добрый день.
Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Следовательно, дата заключения договора не имеет значения.

13. Банк предлагает сделку — продать наш долг по кредиту третьему лицу по договору цессии (нашему другу за наши деньги).
Вопрос 1 — рискует ли чем-то наш друг?
Вопрос 2 — обязан ли банк перед продажей долга отозвать исполнительный лист у приставов?

13.1. 1. Рискует — тем же, чем и банк — продолжением Вашей необязательности, в части выплаты долга.
2. Само по себе — закон его это делать не обязывает.

14. По договору цессии как формулируется сумма погашения кредита? Взяда 200 тыс в атб.

14.1. Фактически это юридическое лицо которому переходит долг обладает теми же правами и возможностями что ее первоначальный заимодатель или кредитор, то есть за то что вы были должны первому банку, по договору цессии в Dota должны также и новому кредитору.

15. Банк предлагает отцу договор уступки права требования по кредиту сына. Долг 140 000, а по цессии 33 000. Подозрительно мало, если отец согласится и заплатит данную сумму, закроет ли банк кредит сына полностью? Будет ли списанная сумма долга считаться доходом сына и нужно ли платить НДФЛ с нее? Сканы договора прилагаются. Спасибо (Вячеслав)

15.1. Добрый день!
Нужно ознакомиться с цессией и сканами договора чтобы ответить не мошенничество ли это
Дополнительный анализ, документы и обращения консультанты составляют на платной основе, для этого можете обратиться к любому консультанту через сайт в личные сообщения.
С уважением к Вам, Филатов Евгений Павлович.

16. Правомочна ли продажа долга по кредиту банком по договору цессии после того как прошел суд и кредитный договор расторгнут? Если можно-со ссылками на закон.

16.1. Правомочна ли продажа долга по кредиту банком по договору цессии после того как прошел суд и кредитный договор расторгнут? Если можно-со ссылками на закон Да возможна переуступка долга или выкуп. Ссылки на закон делаются при платном вопросе.

17. Могу ли я выкупить у банка долги по кредиту, если кредит брал муж.? заключить с банком договор цессии?

17.1. Здравствуйте, Юлия!
заключить с банком договор цессии?
Данный вопрос Вам следует адресовать в банк. Возможно банк пойдет Вам на встречу.

17.2. Добрый вечер! С точки зрения законодательства данная ситуация возможна. Банк вправе продавать свои права требования кому угодно. Не проще ли просто заплатить долг за мужа. Навряд ли банк при уступке права требования сделает Вам большой дисконт если Вы хотите подобным образом сэкономить.

18. Банк заключил договор цессии с коллекторским агентством по моему кредиту. Я узнал, что если в договоре по кредиту с банком есть такой текст: кредитор вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия Заемщика — то можно оспорить договор цессии. Но в моем договоре тест не совсем такой: кредитор имеет право а) поручать третьим лицам на основании агентских или иных договоров, заключенных кредитором с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение заемщиком просроченной задолженности по договору; б) предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров информацию и документы, подтверждающие права кредитора по договору, в том числе о предоставленном заемщику кредите, размере задолженности заемщика по договору, условиях договора, а также информацию о заемщике, в том числе содержащую его персональные данные. Я не очень понял пункт в договоре. Т.е. если банк передал мое дело коллекторам то у них должна быть лицензия, а из пункта договора не ясно может ли банк передать мой договор таким организациям? Очень нужна консультация! Заранее спасибо!

18.1. Добрый день! Если банк заключил договор цессии, это значит что он продал ваш долг другой организации. К сожалению, он имеет на это право.
Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу
1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.
Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).
3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

18.2. Заключен договор цессии, это законно и лицензия здесь не при чем, НО им все равно нужно будет обращаться в суд с иском о взыскании с вас этого долга. В данном случае нужно будет изучать расчет, т.к. его в зависимости от ситуации можно существенно снизить. К тому же те, кто покупает задолженность порой делают очень хитрые расчеты. Когда получите иск с расчетом, обращайтесь на консультацию.

19. Калекторы выкупили у банка два кредитных договора (по цессии) в ноябре 2013 г. Платежи по кредиту не смог оплачивать банку с ноября 2012 г. кредитные-договора были заключены в августе 2011 г и феврале 2012 г сроком на пять лет. Если колекторы обратятся в суд на взыскание, долга и в налоговую ссылаясь на ст 212, смогу ли я воспользоваться сроком исковой давности (с кого времени она счита, ется и как?) Как быть? Я пенсионерка пенсия 7000 руб, пол пенсии забирают приставы по решению суда, квартиры и машины не имею. Если срок исковой давности ко мне не применим, смогу ли я признать себя банкротом. Общаяя сумму задолжности по кредитам калекторы выставляют 500 т.р.

19.1. Здравствуйте, Александр Юрьевич.
Срок исковой давности — 3 года начинает исчисляться с момента возникновения права требования, т.е. со дня просрочки очередного платежа и не прерывается и не продляется при заключении договора цессии.

20. Банк переуступик право требования по кредиту по договору цесси и коллекторам немного более 3 х лет назад. За это время я совершил один платёж в пользу коллекторов «для фиксации скидки». Подскажите, с какого момента начинает идти искомая давность? С заключения договора цессии или с момента последнего платежа?

20.1. По каждому платежу срок считается отдельно.
Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (пункт 1).

20.2. Здравствуйте, Степан! Срок давности — 3 года начинает течь с даты последнего Вашего платежа. От этой даты считайте. Удачи Вам!

21. Возможно ли правоприемство (договор цессии — банк продал долги по кредитам) после истечения срока предъявления исполнительного листа? (не арбитраж — районный суд)

21.1. Это право банка, так что заключить договор цессии можно в том числе и после истечения срока предъявления исполнительного листа, хотя такой долг и является безнадежным.
В таких случаях коллекторы особо свирепствуют, когда понимают, что в судебном порядке взыскать ничего нельзя. Так что имейте это ввиду.
Желаю удачи и всех благ.

21.2. Уступка права требования возможна. Однако если срок предъявления исполнительного листа истек, то новый искатель тоже не сможет предъявить его.

22. Мой долг по кредиту в «Райффайзен-Банке» передан по договору цессии в «Азиатско-Тихоокеанский банк». Обязан ли банк предоставить мне копию договора цессии и/или заключить со мной дополнительный договор на обслуживание кредита? Является ли уведомление от банка заказным письмом о передаче долга в достаточным условием для дальнейшего погашения кредита?

22.1. Алексей обязаны просто проинформировать о этом.Да является

23. У меня задолженность по кредиту два года, долг продали по договору цессии скажите срок исковой давности будет также продолжаться или посли продажи срок исковой давности начанается заново?

23.1. продолжается также.

24. Есть возможность оплатить долг по кредиту цессией, нужен ли юрист по заключению договору?

24.1. Здравствуйте есть возможность оплатить долг по кредиту цессией,
Это узнавайте у банка, где Вы брали кредит..
Вы не можете им диктовать свои условия и в кредитом договоре такой способ оплаты не предусмотрен
нужен ли юрист по заключению договору?
По вашему желанию

25. Банк просудил долг по кредиту, а затем продал его коллекторскому агентству по договору цессии. Я, ознакомившись с заочным решением суда, подала заявление на его отмену, назначили заседание. Документов о том, что мой долг продан, у меня нет. Куда мне обращаться за информацией по этому поводу? Возобновит ли суд рассмотрение дела по существу?

25.1. . Суд возобновит дело, если у Вас были уважительные причины для пропуска заседания.Заявите в суде ходатайство о запросе документов, а именно договоре цессии. Если суд вынесет определение об отмене заочного решения. Если откажет, то уже ничего не заявите.

25.2. Все зависит от ваших доводов в заявлении в суд. Можете узнать у банка.

26. Банк предлагает авто по договору цессии хозяин умер, приобретаю ли я с этим авто и долги по кредиту.

26.1. Вы покупаете только авто

26.2. Нет!
Вы по договору приобретаете авто
Договор должен соответствовать ст420-422 и трактуется по правилам ст431 гк рф

26.3. Вячеслав, договор цессии заключить можете, если Банк Вам выдаст справку об отсутствии задолженности по кредиту. Иначе, могут «довесить» Вам еще комиссии за ведение счета или неустойку за просрочку. Обязательно нужно добиться того, что банк снимает все претензии по кредитному договору и выдаст Вам справку об отсутствии задолженности! Удачи!

27. Кредитный айболит предлагает выкупить у банков мои кредиты по договору цессии и перепродать мне за 10-30% от размера кредитов после моего согласия где здесь подвох? Ведь коллекторские агентствап тоже выкупают кредиты должников, а позже требуют от должника 100% оплаты? Просрочка платежа 2 года.

27.1. В данном случае подвоха может и не быть, коллекторам выгодно покупать долги за 10% и продавать за 30%, при этом не нужно обращаться в суд, контролировать исполнительное производство и т.д. Тем более, что у вас может и не быть имущества, на которое можно наложить арест. таким образом, это быстрая и прибыльная схема. При том, вам нужно с осторожностью изучить положения договора цессии, убедиться, то права на ваш долг действительно выкуплены.

27.2. Нужно проанализировать договор с ними, чтобы минимизировать риски.

Что же представляет собой договор цессии по кредитному долгу

Рассмотрим подробнее, что такое договор цессии по кредитному договору? Это юридическое соглашение между банком и третьей стороной, предусматривающее отчуждение прав на задолженность, при этом заемщик считается в нем пассивной стороной, то есть его не привлекают к подписанию документа. Регламентируются такие договоры Гражданским кодексом, в частности статьями 382 по 392.

Третьими лицами имеют право выступать как юридические субъекты, так и физические. Участие в цессии должника как самостоятельного субъекта договора законом разрешается, но встречается крайне редко. Банки стараются в первоначальном кредитном договоре оставить для себя возможность действовать на свое усмотрение в таких ситуациях.

Подписание подобных соглашений должны осуществляться на законных основаниях:

  • В кредитном договоре изначально должен быть прописан вариант уступки требования. Если этого нет, то произвести продажу долга фактически означает нарушить ГК.
  • При уступке требования организациям или физическому лицу без лицензии необходимо сначала получить согласие должника. Без него процедура может быть признана недействительной.
  • Банк обязан уведомить неплательщика об уступке прав по требованию оплаты кредита другой организации, а те, в свою очередь, связаться с ним для диалога.
  • Нельзя подписать этот договор, если денежные обязательства имеют личностный характер (алименты, возмещение ущерба).
  • Свои задолженности банки продают в основном целыми портфелями и в определенных случаях:
  • Задолженность стала проблемной или была признана по стандартам банка безвозвратной.
  • Основной долг погашен, но банк испытывает трудность с возвратом процентов за использование кредита.
  • У самого банка возникли финансовые трудности, и он вынужден искать варианты выхода из ситуации.
  • Нависла угроза банкротства.

Порядок заключения договора о продаже долга

Все юридические соглашения должны быть составлены в письменной форме, их содержание всегда индивидуально, так как зависит от самой кредитной задолженности. Но абсолютно каждое условие фиксируется в документе и должно отвечать нормативным требованиям. С примерным образцом составления соглашения по продаже долга мы предлагаем ознакомиться ниже:

  1. В договоре должно быть указано полное наименование первоначального кредитора. Представители кредитора также имеют право на подписание этого соглашения при наличии доверенности от имени руководителя банка;
  2. Аналогичные требования выдвигаются и к новому кредитору — в соглашении он выступает как покупатель задолженности. Если им является физическое лицо, то требуется указать его паспортные данные;
  3. Предметом договора цессии должна быть уступка права требования. Указывается банковское денежное обязательство и перечень документов;
  4. Данные по должнику: в цессии указывают полную информацию по юридическому или физическому лицу;
  5. Оговаривается размер уступаемой задолженности и плата за передачу денежного обязательства.
  6. Безвозмездный характер сделки письменно фиксируется в документе;
  7. Указывается полный перечень всех документов по конкретному долгу – подтвержденные и не подтвержденные, и срок их передачи новому кредитору (цессионарию). Всегда рассматривается необходимость приложить и протокол учредительного собрания.
  8. Оговаривается пункт, касающийся обязательства по уведомлению должника о передаче права требования обеими сторонами.

Последствия цессии для должника: плюсы и минусы

Цессию с юридическим лицом, по сути, нельзя отнести к негативному развитию сценария для физических лиц. Задолженность приобретается новым кредитором по довольно низкой стоимости, это означает, что и размер прибыли, какую он хочет получить от данного договора, тоже несоизмеримо мал по сравнению со старым кредитором. По этой причине новый кредитор может быть более сговорчивым касательно условий погашения долга, охотнее пойти на реструктуризацию кредита или быть более лояльным к должнику.

Как правило, никаких рисков, связанных со сменой кредитора, у должника не должно возникать, но плюсы и минусы для заемщика в этой ситуации всегда существуют. Сумма его задолженности вместе с порядком осуществления всех денежных обязательств по идее остаются без изменений. Но существует вариант изменения соглашения об условиях погашения долга при передаче его третьи лицам. В том случае заемщик должен быть ознакомлен с ним и дать свое согласие. Да, на практике это происходит не всегда, особенно если долг был перепродан коллекторским организациям.

Нельзя исключать вероятность того, что неприятные последствия этого соглашения все-таки возможны, вплоть до того, что должник начинает искать варианты, как отменить действие данного договора. Для начала, цессия может быть произведена немыслимое количество раз – долг будет передаваться из рук в руки, и вполне возможно, что и условия погашения могут измениться. Новый кредитор как бы имеет право влиять на изменение условий обязательств, причем в одностороннем порядке, и после выставлять должнику свои претензии. Но законность подобных требований определяет все-таки суд. Если заемщик не согласен с ними или считает, что его права были нарушены первоначальным и новым кредиторами, он может подать исковое заявление.

Также, с точки зрения судебной практики, заемщик не обязан вообще заниматься вопросами отслеживания новых хозяев кредитного соглашения, если его вообще об этом не уведомляли. Все риски при данном развитии событий касаются больше банка-кредитора, перепродавшего долг. При любом нарушении заемщик имеет право обратиться в суд с иском о признании договора цессии недействительным.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *