Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

• Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
• Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

• Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
• Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
• ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

• направляют ему SMS-сообщения;
• звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
• пишут письма;
• приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Какой бывает штраф за просрочку платежа по кредиту и каковы последствия несоблюдения договора по срокам выплаты

Финансовое положение состоявшегося заемщика было оценено кредитным экспертом как удовлетворительное. Тогда почему же возникает просрочка платежей по кредиту?

1. Умышленно. Заемщик целенаправленно шел к штрафу, откладывая платежи подальше. Здесь идет речь о недобросовестном субъекте, в кредитной истории которого появится специальная отметка, и он больше никогда не получит кредит.
2. Неумышленно. Форс-мажор — заемщик потерял свои деньги при пожаре в собственной квартире. В таких случаях, банк не всегда применяет штрафные санкции по отношению к заемщику, попавшего в беду.
3. Человек стал заложником мошенников-кредиторов. «Читайте все, что написано в договоре, даже если написано мелким шрифтом!» — совет kredito24. Иногда кредитодатели специально наводят своего заемщика на просрочку платежа, подстроив условия договора под это нелепое стечение обстоятельств. Но в первую очередь тут виноват заемщик, ведь с условиями соглашения он был ознакомлен, и поставил свою подпись.

Какими бывают штрафы за просрочку платежа по кредиту?

В процентах:

— штраф в виде процентов от суммы задолженности, который начисляется каждый день просрочки платежа;
— штраф в виде процентов от суммы, оставшейся по выплатам по кредиту, который также начисляется ежедневно, если не внести оплату (или 1 раз в месяц).

В денежном эквиваленте (или фиксированный):

— в договоре указывается сумма денег, которая должна быть уплачена заемщиком при несоблюдении сроков по выплатам (1 просрочка — 300 рублей, к примеру);
— нарастающий штраф за каждое последующее повторение просрочки (1-ая просрочка — 300 рублей, 2-ая — 500 рублей и т. д.).

Что ожидает заемщика, просрочившего платежи по кредиту?

1. Сотрудники банка начнут отправлять на номер должника смс-уведомления о том, что он просрочил платежи по кредиту. Они несут напоминающий характер..
2. Далее идут звонки из банка.
3. Следом — письма от официальных представителей кредитной организации.
4. Последнее вежливое требование — это приглашение должника на встречу с сотрудником банка, результатом которой может стать реструктуризация задолженности.

В любом случае, все тонкости начисления штрафов по просрочке кредита в каждой кредитной программе различаются. Необходимо внимательно изучать договор.

Резюме

Штраф за просрочку платежа по кредиту – мера воздействия заимодавца на заемщика, который не выполняет условия договора, а именно, не вносит вовремя (либо не вносит совсем) оговоренные в графике платежа суммы за взятые займы вовремя.
Штрафы прописываются в договоре между заимодавцем и заемщиком.
Есть три основные формы штрафа:
• Фиксированная сумма штрафа. Цена такого штрафа прописывается в договоре и не зависит от суммы долга и количества дней просрочки платежа.
• Повышенный процент по займу. В случае просрочки платежа, банк увеличивает процентную ставку на сумму просроченной задолженности.
• Процент от общей суммы оставшегося долга.

Валентин Глухарев
Фото: unsplash.com

Имеет ли банк право начислять штрафы, пени и неустойку за просрочку выплаты кредита?

Все права и обязанности банка прописаны в кредитном договоре. В нем закреплены права кредитора начислять штрафы, пени и неустойки, а также условия, при возникновении которых банк их начисляет.
Иными словами, заёмщик сам дает право банку начислять штрафы и пени, когда подписывает договор. Отказаться подписать договор можно, но заёмщик в таком случае не получит кредит. Если условия договора «драконовские», потребитель вправе не согласиться с ними, не подписывать договор, а поискать более выгодные условия в другом банке.
Договор в нашем обществе не принято читать. Если кто и читает, то делает это наспех под раздражённые взгляды сотрудника банка и клиентов, ожидающих своей очереди. В такой обстановке понять все тонкости документа нереально, однако сотрудники банка не вправе торопить клиента.

Однако, сложные юридические термины понимают не все, поэтому заемщик может попросить сотрудника банка разъяснить все непонятные моменты. Либо обратиться за помощью к знакомому юристу: никто не запрещает взять кредитный договор домой и внимательно изучить его дома.
Важно: все условия начисления банком неустоек и их размеры указаны в договоре займа. Банк не вправе требовать от должника того, что не прописано в договоре. Перед тем, как подписать документ, необходимо найти время с ним ознакомиться.
Особо внимательно нужно изучить условия начисления неустоек, их размеры, а также основания, по которым банк имеет право расторгнуть договор, ведь в этом случае заемщик будет обязан вернуть всю сумму с набежавшими процентами. Поводом для расторжения банком договора кредитования может послужить то, что заемщик забыл уведомить банк о переходе на другую работу или смену места жительства. Банк теоретически может квалифицировать это как нарушение условий договора, после чего может расторгнуть его.

Как банки начисляют пени, штрафы и неустойки?

Все случаи начисления банком штрафов и пени происходят из-за нарушений условий договора заемщиком. Распространенные причины:

• просроченный минимальный ежемесячный платеж;
• размер платежа меньше минимального, обозначенного в договоре;
• досрочное погашение кредита (хотя, как правило, банки разрешают досрочное погашение. В таком случае никаких пеней, штрафов и неустоек не будет);
• непредставление сведений об изменении имущественного и иного положения.

Самая распространенная причина начисления неустойки – просрочка минимального ежемесячного платежа. То есть заёмщик просто опоздал «положить деньги на кредит».

В таком случае банк будет ежедневно начислять пени, сумма которого будет включаться в следующий обязательный платеж. По статье 395 ГК РФ сумма неустойки рассчитывается из 1/360 ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ. На 2018 год это 7,75% годовых, или 0,02153% от суммы долга в день. Это небольшой процент, однако банки вправе устанавливать размер неустойки исходя из собственных предпочтений. Обычно это 0,2 – 1% от суммы долга в день.
Важно: следует ответственно относиться к ежемесячным платежам, чтобы не переплачивать неустойку и не портить кредитную историю. Дополнительно к пени могут применяться и штрафы. Штраф за просрочку выплаты по договору займа может быть начислен разово за каждый факт просроченного платежа. Размер штрафа бывает:

• фиксированный;
• зависящий от размера долга.

Важно: если существует неустойка или штраф, то перечисляемая должником сумма по кредиту в большинстве банков пойдет на погашение штрафов и неустоек, а только потом на оплату основной задолженности по кредиту. Если просто возобновить ежемесячные платежи в размере минимального, то штрафы за просрочку будут расти как снежный ком, и даже превысить сумму оставшейся основной задолженности.
Среди причин начисления неустоек встречаются и совсем экзотические – за неиспользование кредитного лимита. Скажем, лимит по кредитной карте составляет 200000 рублей, а человек использовал только 40000 рублей, а значит – причинил банку ущерб в виде недополученных им процентов с полной суммы. С юридической точки зрения к этой позиции банка очень много вопросов.

Как уменьшить или списать штрафы, пени и неустойки, начисленные банком?

Что делать, если банк начислил штраф и пеню за просрочку?
В самом договоре обычно есть пункт о возможности договориться с банком в случае наступления уважительных причин, из-за которых должник не может платить в прежнем режиме. Банк может пойти навстречу и не начислять или списать, а также уменьшить неустойку.
Второй способ уменьшить неустойки – обратиться в суд. Обычно не стоит торопиться с этой мерой, так как в большинстве случаев с банком можно договориться напрямую. Банк имеет право не начислять штрафы, если должник не «злостный неплательщик», а лишь временно ограничен в средствах. Например, потерял работу или серьезно заболел, либо изменились его семейные обстоятельства. Условия договора можно изменить по согласию сторон, которое оформляется дополнительным соглашением. Можно провести реструктуризацию долга, но для этого нужно, чтобы банк был сговорчивым.

Важно: все вопросы штрафов и пеней в первую очередь нужно решать напрямую с банком. Если возникли трудности с платежом по кредиту, лучше сразу идти в банк и договариваться об уменьшении неустойки или о реструктуризации долга. Примечательно, что при реструктуризации долга банк может ввести заемщика в еще более кабальные условия. Чтобы такого не случилось, лучше обратиться за юридической помощью.
Если обращение в банк не помогло, у должника есть право обратиться в суд, который может снизить размер штрафов и пеней по своему усмотрению. Известны случаи, когда суды «срезали» неустойки до уровня ставки Центробанка.