Содержание
Помощник управляющего Отделением Курган Уральского ГУ Банка России Наталья Пшеничникова объяснила, как не оказаться под обломками финансовой пирамиды
Банки и микрофинансовые компании нам достаточно известны, но существуют и кредитные потребительские кооперативы, куда тоже можно обратиться за финансовой услугой.
Давайте разбираться с плюсами и минусами такого института, а также подводными камнями, которые могут ждать потребителя при вложении или займе средств в кредитном кооперативе.
Мы попросили Наталью Пшеничникову, помощника управляющего Отделением Курган Уральского ГУ Банка России, объяснить, как не оказаться под обломками финансовой пирамиды.
— Кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства. Главная цель КПК– это финансовая взаимопомощь своим членам. Как это работает? КПК привлекает под проценты личные сбережения своих пайщиков, а также выдает займы. Что важно? Кредитный кооператив привлекает денежные средства ТОЛЬКО своих членов, предоставляет займы только своим членам.
Какие главные плюсы кооператива?
Во-первых, кредитные потребительские кооперативы предлагают услуги, как правило, в тех населенных пунктах, где нет крупных банков. Таким образом, они выполняют важную функцию по обеспечению доступности финансовых услуг. Во-вторых, пайщикам КПК гораздо проще получить заём на свои нужды: не понадобится собирать различные справки и привлекать поручителей, но и процент будет выше, чем в банке. В КПК можно получить доходность выше, чем в кредитной организации, но при этом средства не застрахованы АСВ. Это надо помнить.
На 1 декабря 2018 года на рынке действует 2326 КПК, количество по сравнению с прошлым годом уменьшилось. В нашем регионе, например, в 2014 году их было – 10, в 2018 – 7, 3 из них находятся в стадии ликвидации.
При вступлении в кредитный потребительский кооператив нужно быть готовым к внесению вступительного взноса, который может быть предусмотрен уставом КПК. Могут быть предусмотрены и другие взносы: членский, дополнительный, паевой, обязательный паевой, добровольный паевой. КПК можно сравнить с кассой взаимопомощи. Главная цель – не получить прибыль, а помочь его участникам. Надо понимать, что пайщики несут ответственность за финансово-хозяйственную деятельность своей организации. То есть если у кооператива возникают убытки, то возмещать и покрывать их придется самим пайщикам. Важно помнить, что только вклады в банках застрахованы в Агентстве по страхованию, а взносы в КПК не гарантируются государством. Значит, риск потери средств несет сам пайщик.
Чтобы не допустить финансовых проблем, члены КПК могут и должны участвовать в жизни кооператива, это как раз к вопросу про права пайщиков: они могут участвовать в управлении кредитным кооперативом, инициировать созыв общего собрания и активно участвовать в нём, быть в курсе всех принимаемых решений, особенно о выдаче займов из средств пайщиков, знакомиться с отчетностью, участвовать в голосовании при выборе членов правления КПК и т.д.
К сожалению, многие финансовые пирамиды маскируются под кредитный кооператив.
Центробанк в этом году выявил 134 организации и интернет-проекта с признаками финансовой пирамиды: из них 40 выдавали себя за КПК. Если в кооперативе за короткий период времени резко увеличивается количество пайщиков, используется агрессивная реклама, предлагаются высокие проценты, а за привлечение новых членов обещают вознаграждение или льготы, есть повод быть особенно осторожными. Такими методами, как правило, действуют именно финансовые пирамиды.
Если у вас возникли сомнения, на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки» нужно проверить — входит ли выбранный вами кооператив в государственный реестр. Должны совпадать все данные в реестре с реквизитами: полное название, ИНН, ОГРН. Ещё один важный момент: юридическая форма организации должна быть именно «Кредитный потребительский кооператив».
Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к КПК никакого отношения. И название, например, ООО «Кредитный потребительский кооператив» — явный обман.
На что ещё нужно обратить внимание? В одном из базовых стандартов прописано ограничение максимальной ставки: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки Банка России. Так, КПК не могут предложить доходность выше 13,95% годовых, если сегодня ключевая ставка – 7,75%, . Понятно, что призыв: «50% годовых по вкладам в КПК!» – это мошенничество.
Наконец, прежде, чем решить вступить в кооператив и воспользоваться его услугами или нет, необходимо прочитать все документы КПК: устав организации, положение о членстве в кооперативе, размеры взносов, условия договора.
Если вы стали свидетелем интересного события, присылайте сообщения, фото и видео в Viber и WhatsApp по номеру тел. : +79195740453, в нашей группе «В Контакте»
Пирамида на паях
Об этом рассказал «Российской газете» замдиректора департамента микрофинансового рынка ЦБ Андрей Медведев. Кроме того, Банк России намерен усилить требования к институту саморегулируемых организаций (СРО). Так, уже сейчас члены кооперативов, состоящие в СРО, обязаны соблюдать базовый стандарт, по которому кооперативы должны работать по принципу «общности». В то же время большая часть участников рынка — это кооперативы, которые занимаются реальной, законной деятельностью и помогают повысить уровень финансовой доступности в небольших населенных пунктах, сказал Медведев. И добавил: «Наша задача — очистить рынок от недобросовестных игроков, чья деятельность негативно отражается на репутации сектора».
Этот год может стать рекордным по количеству лопнувших кооперативов и числу пострадавших
Кроме того, планируется обязать все КПК, привлекающие деньги граждан, стать членами системы гарантирования сбережений. Компенсационные фонды, созданные саморегулируемыми организациями, практически не работают. В них состоит полторы тысячи кооперативов, но за всю историю было всего шесть случаев компенсационных выплат, причем они поступали конкурсным управляющим и далеко не всегда доходили до самих пайщиков. ЦБ предложил создать единый гарантийный фонд для выплат пайщикам обанкротившихся кооперативов.
Тем временем в Санкт-Петербурге продолжают разбираться с наследием потребкооператива, оставившего после себя 25 тысяч пайщиков и 4,5 миллиарда рублей долгов. Проверка Банка России в 2015 году показала, что кооператив расплачивался перед пайщиками деньгами вновь пришедших физлиц — то есть действовал по схеме классической финансовой пирамиды. Организация работала шесть лет, офисы были открыты в 53 городах по всей стране. От желающих вложиться не было отбоя. Кооператив не просто собирал деньги под проценты, он обещал вложить их в сельское хозяйство и наполнить рынок дешевыми и качественными продуктами.
Планы у основателей кооператива были грандиозные — исключить из продовольственной цепочки перекупщиков. Для этого на деньги пайщиков покупали молокозаводы и фермы. К 2014 году у кооператива было уже 16 предприятий, их продукция по демпинговым ценам продавалась в своей сети продуктовых магазинов. Многие пайщики с ностальгией вспоминают свежее молоко по 20 рублей за литр.
Этим молоком кооператив заманивал пенсионеров со всего города. Люди приходили в магазины, удивлялись, покупали и спрашивали, как такое может быть. Продавцы вручали им рекламные проспекты и вскоре покупатели пополняли ряды пайщиков. Для тех, кто сомневался, организовывал экскурсии на молокозавод. Пайщикам рассказывали, как отлично у предприятия идут дела, что средств хватит и на модернизацию, и на поддержание низких цен, и, конечно, на выплату процентов пайщикам.
Так, пайщик Валерий Черкасов вложил 1,8 миллиона рублей в 2015 году. В конце прошлого года пошел забирать свои деньги и обнаружил в офисах десятки пайщиков, которым не отдавали их средства. Поначалу были споры с операторами, потом заявления в суд. Лишь в конце августа, когда на кооператив возбудили восемь уголовных дел, его офис закрылся. На счетах организации обнаружено 40 миллионов рублей, рассказала и.о. начальника отдела организации исполнительного производства УФССП по Петербургу Ольга Левцова. Также, по ее словам, в офисах изъята мебель и оргтехника, но за это все удастся выручить в лучшем случае несколько десятков тысяч рублей.
В свое время пайщики задавали руководству кооператива вопросы, присматривались. И получали полные позитива ответы, что вклады застрахованы у трех страховщиков, что неусыпный надзор ведет Банк России, что все решения принимаются исключительно по итогам общего собрания. Сейчас известно, что никакого страхования не было, что демпинговые цены на молоко обеспечивались за счет средств новых пайщиков, что заводы работали в убыток.
Схема не нова. В 2009 году в Петербурге лопнул другой кооператив, пайщикам которого обещали, что на их деньги будет покупаться земля в Краснодарском крае, а потом ее начнут возделывать, выращивать овощи и фрукты. Расследование продолжается до сих пор, в деле полторы тысячи пострадавших и 130 миллионов ущерба. Еще один кооператив скупал молокозаводы и мясокомбинаты в Саратовской области. Дела тоже не пошли. 1900 пострадавших, 102 миллиона рублей ущерба.
Есть и другие примеры, 2017 год может стать рекордным по количеству лопнувших кооперативов и числу пострадавших. И схема во всех случаях одна и та же — обещание доходности выше средней, скупка сельхозпредприятий, рост числа пайщиков, открытие филиалов в других регионах, убытки, прекращение выплат, судебные тяжбы.
Почему люди продолжают нести деньги в такие структуры? Начальник юридического управления Северо-Западного ГУ Центробанка России Кирилл Подозеров считает, что корень проблемы в низкой финграмотности. Люди не могут критически оценить то, что им говорят в кооперативе и соотнести с реальной экономической обстановкой.
Финграмотность
Как отличить потребительский кооператив от финансовой пирамиды
1. Любой кредитный кооператив — это некоммерческая организация, то есть ее целью не может быть получение прибыли.
Настоящий КПК работает по принципу кассы взаимопомощи для пайщиков, выдавая им займы из средств других членов кооператива.
2. Слишком активная и агрессивная реклама свойственна финансовой пирамиде, а не кредитному кооперативу.
Навязчивый маркетинг нужен, чтобы привлечь максимальное число участников. Верный признак пирамиды — предложения приводить как можно больше друзей и знакомых.
3. Гарантированная доходность вложений и их страховка также должна настораживать.
Кооператив — не банк, понятие «вклад» он использовать не может. При этом имущественные интересы кооператива действительно могут быть застрахованы в страховой компании. В этом случае стоит проверить копию страхового договора и какие конкретно случаи в нем считаются страховыми.
4. Привлекать деньги пайщиков и принимать новых может только КПК, входящий в реестр Банка России и состоящий в саморегулируемой организации. Реестр и кооперативов, и СРО доступен на сайте Банка России. Также в октябре Банк России сформулировал требования к СРО, которые должны будут разработать базовый стандарт защиты прав и интересов получателей услуг кооперативов, входящих в саморегулируемые организации.
Будущий стандарт должен содержать объем и порядок раскрытия информации пайщикам, правила взаимодействия КПК с пайщиком, минимальные стандарты обслуживания, требования к рассмотрению обращений пайщиков, порядок досудебного разрешения споров.
Инфографика «РГ» / Александр Смирнов / Игорь Зубков
Волгоград
О мировом финансовом кризисе сегодня говорят все. Не обошла эта тема стороной и наш город. Волгоградцы взволнованы: что будет дальше, как спасти свои капиталы, где взять средства на существование.
Ситуация усугубляется ещё и тем, что большинство граждан, к сожалению, не обладает финансовой грамотностью. Незнание, в свою очередь, порождает панику. В надежде сохранить хоть что-то, горожане в срочном порядке изымают свои вклады, провоцируя, тем самым, разрастание кризиса. Сколько бы финансовые аналитики и эксперты не призывали, не делать этого, всё тщетно. И зря! Вдумайтесь только: если из стены дома вынуть половину кирпичей, что станет с этим домом? Правильно, он разрушиться. Так и здесь.
Ни одна финансовая система не выдержит, если все вкладчики решат резко изъять большую часть активов.
Закономерный вопрос, где хранить свои сбережения? Однозначного ответа на этот вопрос нет. Однако, специалисты считают, что единственный финансовый институт, которому практически не страшен экономический кризис — это потребительский кооператив.
Когда возникла кредитная кооперация?
Кредитная кооперация, как финансовый институт существует более 150 лет. Первый потребительский кооператив был создан в 1844 году в английском городке Рочдейл. В 60-е годы XIX века кооперативы стали повсеместно появляться и в других европейских странах. До России волна кредитной кооперации докатилась в 1865 году. Именно тогда, костромские помещики братья Лугинины организовали первое ссудно-сберегательное товарищество в селе Дороватово Рождественской волости. Буквально через полвека, в стране насчитывалось уже 13 тысяч кооперативов в виде ссудно-сберегательных товариществ, касс взаимопомощи, потребительских обществ с числом пайщиков в 8 миллионов человек.
В ходе первой мировой войны и, особенно, в период революционных преобразований движение кредитных союзов было радикально подорвано. А с отменой НЭПа и вовсе прекратило своё существование. Оставалось лишь их слабое подобие в виде действовавших при профкомах предприятий так называемых «касс взаимопомощи». Новую жизнь отечественная кредитная кооперация получила в начале 90-х. Решающую роль в возрождении сыграло принятие в 1992 году ФЗ «О потребительской кооперации в РФ». В это время кредитные союзы стали регистрироваться как потребительские кооперативы или потребительские общества.
Принципы кредитной кооперации
Много лет назад, основоположники движения потребкооперации Роберт Оуэн, Шарль Фурье и Луи Блан выдвинули ключевую мысль, которой должны были следовать все кредитные союзы мирового сообщества: Это добровольное объединение пайщиков для оказания финансовой взаимопомощи друг другу. В настоящее время эта мысль не потеряла своей актуальности. В основу деятельности кооперативов образца XXI века заложены следующие принципы. Это добровольность при вступлении и выходе в состав КПК; личное участие членов кооператива в управлении; одинаковый доступ к информации и услугам; равноправие при принятии решений. В свою очередь, сам кооператив, как организация, выступает гарантом того, что одни пайщики на выгодных условиях могут сохранить и преумножить свои накопления, а вторые получить необходимые денежные средства для реализации своих целей. Надёжность и стабильность работы такой системы проверена годами. Важным моментом, также подтверждающим надёжность кооперации, является некоммерческий характер подобных организаций. Деятельность кооперативов направлена не на извлечение прибыли, а на осуществление финансовой взаимопомощи пайщиков. При этом, все движения денежных средств сосредоточены внутри самой организации. Согласно буквы закона, КПК не имеют права вкладывать деньги пайщиков в инвестиционные программы, валютные счета, акции, кроме государственных, играть на биржах.
Регулирование деятельности кредитной кооперации
В настоящее время правовое регулирование деятельности кредитных кооперативов осуществляется на основании Конституции РФ, статьи 116 Гражданского кодекса, Федеральных законах «О кредитных потребительских кооперативах граждан», «О сельскохозяйственной кооперации». Эти законы закрепляют непредпринимательский характер основной деятельности кредитных союзов, их некоммерческий статус, принципы членства в них. В нём также прописаны меры защиты финансовых интересов пайщиков, ограничения финансовых и управленческих рисков деятельности кредитного союза.
На территории Волгоградской области развитие кредитной кооперации осуществляет комитет экономики администрации Волгоградской области совместно с профессиональными объединениями — ассоциациями. Также создан координационный совет, который возглавляет вице-губернатор, председатель комитета по экономике Александр Плотников.
Необходимо отметить, что наш регион стал одним из первых и, пожалуй, единственным в России, который оказал поддержку в развитии кредитно-потребительского движения в области ещё до выхода ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» в 2001 году. Начиная с 1997 года деятельность кооперативов на территории Волгоградской области регулировалась Областным законом «О КПК в Волгоградской области». После выхода Федерального закона, в целях его поддержки на территории области был принят Областной закон «О государственном контроле и надзоре за деятельностью КПКГ», предусматривающим, в частности, занесение каждого зарегистрированного в налоговой инспекции КПКГ в Областной реестр.
В настоящее время на территории области действует 140 кредитно-потребительских кооператива и 280 представительств, которые объединяют более 190 тысяч пайщиков. По привлечению средств от населения они занимают почётное второе место после Сбербанка России. За 9 месяцев текущего года кредитной кооперацией Волгоградской области выдано займов на различные цели в объёме 2,5 миллиарда рублей. Привлечено средств пайщиков в сумме 2,9 миллиарда рублей.
Виды кредитных кооперативов
ПО — потребительское общество — добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц, созданное, как правило, по территориальному признаку, на основе членства путём объединения его членами имущественных паевых взносов для торговой, заготовительной, производственной и иной деятельности в целях удовлетворения материальных и иных потребностей его членов.
СКПК — сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом признаётся сельскохозяйственный кооператив, созданный сельскохозяйственными товаропроизводителями (гражданами и (или) юридическими лицами) при условии их обязательного участия в хозяйственной деятельности потребительского кооператива.
КПКГ — кредитный потребительский кооператив граждан — потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.
ЖНК — жилищный накопительный кооператив — потребительский кооператив, созданный как добровольное объединение граждан на основе членства в целях удовлетворения потребностей членов кооператива в жилых помещениях путём объединения членами кооператива паевых взносов
ЖСК — жилищные или жилищно-строительные кооперативы — добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения потребностей граждан в жильё, а также управления жилыми и нежилыми помещениями в кооперативном доме. Члены жилищного кооператива своими средствами участвуют в приобретении, реконструкции и последующем содержании многоквартирного дома. Члены жилищно-строительного кооператива своими средствами участвуют в строительстве, реконструкции и последующем содержании многоквартирного дома.
Главные отличия «правильного» кооператива от финансовой пирамиды:
1. Кредитный потребительский кооператив — некоммерческая организация. Она не может быть зарегистрирована в качестве ООО, ЗАО, фонда и так далее.
2. Вся деятельность кооператива прозрачна. При вступлении в кооператив вы имеете полное право ознакомиться с уставными документами.
3. В кооперативе все пайщики равноправны, каждый имеет право голоса, равный доступ к информации и услугам.
4. В кооперативы в обязательном порядке формируется резервный, имущественный и страховой фонды. Пирамиды наоборот, строятся на принципе преобладающих прав учредителей. В договоре прописаны нечёткие условия взаимоотношений между пайщиком и кооперативом.
5. Кооперативы не имеют права инвестировать деньги пайщиков в строительство, играть на фондовых рынках, биржах. Вкладывать средства в акции, кроме государственных. Пирамиды же ориентированы на высокую доходность, которая неизбежно связана с высоким риском, но чаще их рост дохода идёт за счёт увеличения численности членов.
6. Желательно, чтобы кооператив состоял в каком-нибудь профессиональном объединении, ассоциации, союзе, лиге.
7. Проценты по вкладам не должны превышать банковские на 10-15%.
8. Кооперативы в обязательном порядке формируют резервный, имущественный, страховой фонды.
Консультацию можно получить здесь:
| Администрация Волгоградской области | Заместитель главы администрации, председатель Комитета экономики Плотников Александр Сергеевич |
(8442) 30-79-00 |
| Волгоградская ассоциация кредитных потребительских кооперативов | Председатель совета Токарева Елена Анатольевна |
(8442) 38-55-24, 73-17-45 |
| Волгоградский областной потребительский сельскохозяйственный кредитный кооператив «Содружество» | Председатель правления Никулин Геннадий Николаевич |
(8442) 33-28-93 |
| Поволжская ассоциация некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи | Председатель совета Норов Александр Владимирович |
(84457) 5-33-44 |
Деятельность кредитных кооперативов на территории нашей страны регулируется федеральным законом «О кредитной кооперации». Этот закон дает гражданам возможность объединяться в кредитные кооперативы для взаимовыгодной финансовой помощи. К несчастью, всегда найдутся люди, скрывающие мошеннические схемы под вполне законной вывеской. Речь идет о финансовых пирамидах. Как же отличить пирамиду от кредитного кооператива? Давайте разберемся.
Признаки финансовой пирамиды
- Пирамида, как правило, не входит в состав саморегулируемой организации «Национальное объединение кредитных кооперативов».
- Вы не найдете финансовую пирамиду в списках членов еще одной некоммерческой организации – «Национальное общество взаимного страхования».
- Классический признак пирамиды – бонусы и вознаграждения за привлечение денег ваших друзей и знакомых.
- Наконец, головокружительные проценты по вкладу. Некоторые даже предлагают от 15 до 40% в месяц.
Кредитный кооператив «Крым» – территория спокойных финансов
К счастью, сегодня на территории республики Крым есть и серьезные участники рынка микрокредитования, один из них – это КПК «Крым». Сбережения наших пайщиков застрахованы, ведь мы работаем согласно закону, и под контролем Банка России. Все необходимые документы вы можете найти на нашем сайте в разделе «Важно знать».
Мы начали работать в Симферополе, и сейчас стремимся расширить сеть офисов. Уже сейчас можно делать выгодные программы сбережения в рублях в Брянске, а в скором времени откроются филиалы в Смоленске и Севастополе. КПК предлагает различные виды сберегательных программ в Брянске, как на длительный, так и на более короткий срок. Если сравнивать процент по предлагаемым программам с аналогичными предложениями банков, действующих на территории Республики Крым, то выгода становится очевидна даже человеку без высшего экономического образования. КПК «Крым» предлагает действительно выгодные условия для умножения средств своих клиентов в Брянске.
Если же вам срочно понадобились деньги, то мы готовы прийти на помощь. Выдача займов в Брянске от КПК «Крым» доступна как физическим, так и юридическим лицам, а решение занимает минимум времени. Обратившись в КПК «Крым», вы сможете легко решить свои финансовые проблемы.
EREPORT.RU
+ Мировые товарные рынки
+ Экономические блоки
+ Финансы и инвестиции
+ Экономика предприятия
+ Экономические индексы
+ Макроэкономика
+ Основы менеджмента
+ Основы маркетинга
+ Мировая экономика
+ Экономические организации
+ Стратегическое управление
+ Экономика стран мира