Обеспечение безопасности

Вопрос, может ли банк заблокировать зарплатную карту на законных основаниях, будет положительным в случаях, когда речь идет безопасности ее счета.

Банковские организации устанавливают ограничение на пользование карточным счетом в следующих случаях:

• когда трижды за одни сутки был неверно введен пин-код. Через 24 часа при отсутствии прямого запрета клиента блокировка снимается автоматически;
• когда его владелец сам обратился с такой просьбой, например, если карточный пластик застрял в устройстве самообслуживания или был утрачен. Блокировка снимается клиентом путем обращения в банк;
• когда система фиксирует подозрительные операции по счету, например, при появлении нетипичной транзакции.

Если пин-код утрачен, карточный пластик подлежит внеочередному перевыпуску на основании заявления владельца счета. Услуга может быть платной.

Аналогичная схема реализуется и при утрате карточки. В такой ситуации снять деньги можно в банковском офисе по предъявлении паспорта. Возможно, потребуется написать соответствующее заявление.

Закон №115-ФЗ

Поступление на карточный счет крупной суммы, а равно и ее перевод третьему лицу, будут мгновенно замечены и могут стать поводом для блокировки карточки. Анализ обротов по счетам призван отслеживать законность операций, но в последнее время участились случаи установления ограничений в отношении счетов добропорядочных граждан.

Закон обязал банки проверять все операции, сумма которых превышает 600 000 рублей. Также он позволяет осуществлять и проверку транзакций на меньшие суммы.

Под блокировку попадают не только «подозрительный» счет, а вообще все счета клиента. В таких случаях банк вправе затребовать у клиента пояснения и документальное подтверждение законности поступления средств.

На отмену блокировки у банков уходит от 3 до 30 дней. Для решения проблемы нужно лично явиться в банковский офис. Если несмотря на предоставленные бумаги в разблокировке отказывают, нужно обращаться с жалобой в ЦБ РФ. Но на проверку у регулятора уходит много времени.

Так, Сбербанк сообщает, что только около 10% счетов разблокируют после рассмотрения документов, предоставленных их владельцами. Если же средства получены законным путем, их вернут владельцу.

Кредиторы против клиентов

Участникам зарплатных проектов эмитенты карточек предлагают более удобные условия кредитования. Ряд кредитных договоров содержит оговорку, что при возникновении задолженности по ссудному счету кредитор вправе в безакцептном порядке, то есть без получения дополнительного согласия владельца счета и без его уведомления, списать необходимую сумму с зарплатной карты заемщика.

Тогда ответ, могут ли заблокировать зарплатную карту, будет отрицательным. Счет не будет блокирован. Однако при наличии такого пункта в кредитном договоре средства спишут с карточки практически в момент их поступления. В счет погашения задолженности согласно таким договорам банк может перечислить до 100% всей поступившей суммы. И это законно, поскольку прописано в кредитном договоре, визированным самим владельцем счета.

Выход: подать работодателю заявление с просьбой выдавать зарплату наличными деньгами либо открыть счет в другом банке и также в письменном виде заявить о необходимости перечисления средств на другой счет. Отказать не имеют права (п. 4 ст. 136 ТК РФ).

Существующая судебная практика свидетельствует, что даже при наличии в договоре пункта о праве банка на безакцептное списание, клиент имеет все шансы путем обращения в суд заставить банкиров вернуть средства.

Иные случаи

Согласно ст. 854 ГК РФ средства с банковского счета также могут списать при наличии распоряжения клиента, например, если он подключил автоплатеж, а также по решению суда.

В последнем случае необходимо, чтобы в банк поступили соответствующие документы от Службы судебных приставов. Заблокировать зарплатную карту банкиры не уполномочены, но в целях обеспечение кредита могут удерживать до 50% от величины поступающего заработка. Если у должника есть несовершеннолетний ребенок, то можно подать прошение в ССП о снижении доли удержаний до 30%. Если речь идет о родителе-одиночке, то и до 25%.

Если деньги поступили иным путем, например, как перевод от третьих лиц, то в пользу кредитора вправе удержать всю сумму.

Также в безакцептном порядке банк вправе списывать следующие виды платежей:

• суммы комиссий за проведенные данным учреждением операции;
• начисления, что клиент обязан оплатить, например, пени, штрафы и так далее;
• налоговые платежи.

При безакцептном списании средств владение карточным счетом не ограничивается. Он не блокируется: по-прежнему возможны приходно-расходные операции. Но поступившие средства могут быть списаны по вышеуказанным основаниям.

Ошибочно зачисленные на счет средства могут быть возвращены владельцу только при наличии согласия «случайного» получателя.

При отсутствии возможности мирного урегулирования конфликта по поводу блокировки карточки либо безакцептного списания средств с ее счета гражданин вправе защищать свои права в судебном порядке.

Лояльность к клиенту или скрытая ловушка?

Кредитные продукты всегда дешевле, удобнее в получении и обслуживании для участников зарплатных проектов на уровне конкретного банка. Такая лояльность вполне обоснована: на случай неуплаты долга в банке останется дебетовый зарплатный счет клиента. В этой ситуации он играет роль залога.

В итоге, если заемщик допустил просрочку по кредиту, то в один прекрасный день он может столкнутся с одной из двух ситуаций:

• Во-первых, долг может быть погашен за счет средств, перечисленных на зарплатную карту клиента. Следовательно, обналичивая средства он может узнать, что ему нечего снимать со счета или доступная сумма чрезвычайно мала.
• Во-вторых, карточка может быть просто-напросто заблокирована и при размещении ее в картридере банкомата дисплей выведет сообщение о невозможности снятия средств.
  В общем виде картина складывается крайне неприятная – человек, который рассчитывал направить свою зарплату на определенные цели оказывается перед необходимостью вновь брать деньги в долг. Имеет ли право финансовый институт так самовольно поступать со своими клиентами?

Прежде чем бить тревогу, звонить в банк, писать исковое заявление в суд следует взять в руки кредитный договор и внимательно изучить его. Если в нем прописано, что банк имеет право списывать просроченную задолженность с дебетовых счетов клиента – то доказать неправомерность действий коммерческого банка будет сложнее.

Правомерны ли действия банка – юридические тонкости

Средства, поступившие на зарплатный счет клиента, являются его собственностью. Он отработал эти средства; получил их в качестве компенсации за предоставленный работодателю труд. Может ли банк ими распоряжаться при условии, что он погашает с их помощью долг заемщика?

В этой ситуации важно принять во внимание два нюанса:

• Во-первых, банк может посягнуть на зарплатный счет клиента только в том случае, если имеется соответствующее судебное решение по конкретному заемщику. Значит, при возникновении просрочки финансовое учреждение должно представить иск в суд, пройти все судебные слушания по делу и поучить соответствующее распоряжение из службы судебных приставов.
• Во-вторых, даже при наличии первого условия отчисления в пользу погашения кредита не могут быть более 50% зачисленного на карту дохода (№2300-1-ФЗ).

Следовательно, самовольно (без решения уда) банк не может списывать средства с зарплатного счета. Полное блокирование карты и использовании всей зачисленной на нее суммы законодательство запрещает. Такие действия со стороны финансового учреждения легко могут быть оспорены в суде, а к кредитору применены меры административной ответственности (ст. 14.8 АПК РФ).

Как снять арест с карты при наличии судебного решения?

Как уже было определено ранее – снять арест с карты вправе только судебные приставы. Для этого им необходимо представить справку с места работы о том доходе, который фактически зачисляется на зарплатны счет.

Более того потребуется составить заявление с указанием:

1. Название службы приставов по месту жительства.
2. Адрес ее функционирования.
3. Ф.И.О. пристава, работающего с делом должника.
4. Ф.И.О. заемщика и адрес его прописки.
5. Номер решения суда, на основании которого карточку заблокировали.
6. Название обслуживающего финансового учреждения (эмитента карты).
7. Номер карты, на которую был наложен арест.

Однако нередко служба приставов затягивает с вынесением решения, а средства клиенту банка необходимы.

В этой ситуации не исключается представление жалобы в:

• Суд по месту жительства.
• Районный отдел прокуратуры.

Жалоба составляется в произвольной форме и отсылается заказным письмом или лично передается в канцелярию учреждения.

Как же обезопасить себя от блокировки карты, ведь форс-мажорные обстоятельства, блокирующие своевременные платежи по кредиту могут возникнуть всегда?

Существует несколько проверенных способов:

• Во-первых, еще во время судебного заседания по просрочке в уплате кредита предложить судебным приставам передать запрос в бухгалтерию работодателя о перечислении части зарплаты напрямую на счет ССП.
• Во-вторых, расплатиться по долгам своим имуществом.
• В-третьих, добиться пересмотра условий кредитного договора и графика платежей, что исключит необходимость использования средств зарплатной карты.

Зарплатный счет – совокупность средств, которые необходимы для обеспечения текущей жизнедеятельности лица. Именно поэтому закон защищает заемщиков от полной блокировки их дебетовой карточки на случай наличия задолженности по кредиту в том же банке.