Владельцы банка «Уссури» оспаривают требование ЦБ о признании его банкротом. Они готовы восполнить дефицит активов, но считают его искусственно раздутым. В частности, акционеры не согласны с тем, что стоимость имущества банка была завышена, но оспорить предписание ЦБ о переоценке активов у них не получилось — временная администрация, возглавив банк, отказалась от этого иска. Как выяснил “Ъ”, такая проблема не единична.

11 октября Арбитражный суд Хабаровского края рассмотрит заявление ЦБ о признании банкротом банка «Уссури» (лицензия отозвана 25 мая). Владельцы «Уссури» возражают против банкротства, настаивая, что банк может рассчитаться по всем обязательствам. Они, в частности, не согласны с переоценкой активов, произведенной ЦБ в предписании от 26 апреля, тогда стоимость недвижимого имущества банка была снижена почти втрое — с 339,5 млн руб. (по балансу) до 117,9 млн руб.

Владельцы «Уссури» предприняли попытку оспорить предписание ЦБ о переоценке стоимости активов, но назначенная в банк временная администрация отказалась от этого иска в суде. Советник юрфирмы Saveliev, Batanov & Partners Радик Лотфуллин считает, что суд должен был учесть наличие здесь конфликта интересов, так как ответчиком в деле является ЦБ, а истцом выступает назначенное ЦБ лицо. Впрочем, партнер юрфирмы «Яковлев и партнеры» Майя Чудутова полагает, что у временной администрации есть полномочия отказаться от иска, так как процессуальным истцом является банк, а владельцы могут защитить свои права через оспаривание отзыва лицензии и возражения в рамках банкротства.

Ситуация с отказом временной администрации ЦБ от иска не единична, юристы видят здесь проблему лишения участников банка доступа к судебной защите. Практика судов первой инстанции по этому вопросу не единообразна, но кассационные суды, как правило, признают отзыв иска правомерным.

Акционеры еще до отзыва лицензии предлагали меры по финансовому оздоровлению банка своими силами, но ЦБ проигнорировал их. Теперь они настаивают на проведении экспертизы по оценке активов банка в рамках дела о банкротстве. Заседание по делу уже трижды откладывалось. По словам Майи Чудутовой, такое происходит крайне редко: «Экспертиза занимает длительное время, чаще всего заявление ЦБ о банкротстве рассматривается судом за одно заседание».

В ЦБ “Ъ” сообщили, что помимо завышения стоимости имущества банк «неадекватно оценивал кредитные риски, а средства физлиц направлялись преимущественно на кредитование корпоративных клиентов, в том числе связанных с бизнесом собственников банка». Партнер «Пепеляев Групп» Юлия Литовцева, представляющая интересы «Уссури», указывает, что с мая заемщики вернули банку свыше 2 млрд руб. при кредитном портфеле в 4,8 млрд руб., а доля кредитов, связанных с акционерами банка, составляла всего 4,6% и почти все они погашены досрочно. Согласно отчету временной администрации на 3 июля, размер «дыры» в «Уссури» составлял 372 млн руб., в сентябре — 1 млрд руб., к 1 октября сократился до 995,6 млн руб. Акционеры «Уссури» заявляют, что готовы закрыть дефицит активов, но считают его «искусственно раздутым».

Однако даже при закрытии «дыры» лицензию банк не вернет. Как сообщили в ЦБ, среди оснований отзыва были нарушения антиотмывочного закона — 115-ФЗ. «Между неоднократностью нарушения сроков информирования о сделках и неоднократностью осуществления действительно сомнительных банковских операций законодатель не видит разницы,— говорит Юлия Литовцева.— А при наличии формальных нарушений 115-ФЗ оспаривать отзыв лицензии бесперспективно».

По словам представителей банка, единственно возможный сейчас вариант — ликвидация без банкротства. «Учитывая невозможность возвращения лицензии, ключевая цель акционеров — сохранение деловой репутации, что можно сделать, только рассчитавшись со всеми кредиторами»,— говорит Юлия Литовцева. «В случае банкротства банка его учредители и руководство несут субсидиарную ответственность и могут быть даже привлечены к уголовной, а при ликвидации — нет»,— объясняет Майя Чудутова.

В защиту «Уссури» выступил бизнес-омбудсмен Борис Титов. «Ситуация вокруг банка «Уссури» не вполне типична, и важно не допустить излишней жесткости со стороны регулятора»,— сообщил он “Ъ”. По его мнению, имеются ресурсы для мирного урегулирования ситуации. «Мы уже обратились к председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной с просьбой взять это дело под личный контроль и изучить предложения акционеров по недопущению банкротства»,— подчеркнул омбудсмен.

Анна Занина

Реквизиты для погашения по кредитам

СПОСОБЫ ОПЛАТЫ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

1. Денежные средства в погашение задолженности перед Банком в соответствии с условиями кредитных договоров при безналичной оплате необходимо направлять по следующим реквизитам:

для юридических и физических лиц:

Получатель	Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»
Адрес	Россия, г. Москва, 109240, ул. Высоцкого, д. 4
Банк получателя	ГУ Банка России по ЦФО, г Москва 35
БИК
Расчетный счет
ИНН
КПП
Назначение платежа	В назначении платежа указывать: счет Банк «Уссури» (АО) в Агентстве № 76/11-0647 (ОБЯЗАТЕЛЬНО). ФИО или наименование предприятия заемщика; номер и дату кредитного договора, номер карты или карточного счета

или только для физических лиц:

Получатель*	Акционерное общество Банк «Уссури» *
Адрес	680013, г. Хабаровск, ул. Карла Маркса, д. 96 А
Банк получателя	Отделение г. Хабаровск
БИК
Корреспондентский счет
ИНН
КПП
Назначение платежа	В назначении платежа указывать: номер счета заемщика**, который указывал заемщик в качестве счета получателя при погашении кредита до отзыва лицензии у Банка, символ «//», назначение платежа («погашение кредита»), информация о заемщике, номере и дате кредитного договора, период платежа и иная дополнительная информация, позволяющая идентифицировать платеж (напр., для кредитов по банковским картам – номер карты).

*ВНИМАНИЕ: В поле «Получатель» должно быть указано наименование Банка Банк «Уссури» (АО), указание ФИО заемщика ЗАПРЕЩЕНО.

** номер счета заемщика, который должен быть указан в назначении платежа, можно уточнить по телефону (4212) 45-14-03.

Реквизиты для безналичной оплаты действуют для всех субъектов Российской Федерации, в которых располагались структурные подразделения Банка.

2. Для заемщиков — ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Оплата кредитов физических лиц наличными денежными средствами БЕЗ КОМИССИИ возможна в терминалах АКБ «Российский капитал» (ПАО), установленных по адресам:

• г. Москва, ул. Высоцкого, 4 (бывший Верхний Таганский тупик);
• г. Москва, ул. Лесная 59, стр.2.

Для проведения платежа необходимы следующие данные: наименование Банка, номер и дата кредитного договора, ФИО Заемщика, телефон Заемщика. Разовый платеж не должен превышать 15 000 руб.

По вопросам погашения задолженности обращаться по телефону (4212) 45-14-03. Адрес для направления почтовой корреспонденции: 127055, г. Москва, ул. Лесная, д. 59, стр.2

Для получения дополнительной информации обращаться:

• по телефону горячей линии: 8-800-200-08-05 (звонок по России бесплатный)
• по электронной почте:
• заполнив заявку на сайте Агентства https://www.asv.org.ru (Направить в Агентство/Вопрос/по погашению кредита, в том числе ипотеки)

В письмах, обращениях и запросах ОБЯЗАТЕЛЬНО указывать наименование Банка.

Как получить страховое возмещение по вкладам

Как не платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию

Все юристы и прочие эксперты единодушно сходятся во мнении, что платить по кредиту банку, у которого отозвали лицензию нужно и дальше. Это действительно так, но любое «смутное» время таит в себе некоторые возможности для заемщика, позволяющего в некоторых обстоятельствах немного сэкономить. Или иногда даже много сэкономить.

Для начала большая бочка дегтя: как бы не складывалась судьба банка, давшего вам кредит, в случае отзыва лицензии у банка обязательно появится правопреемник, который отследит все заключенные кредитные договоры и взыщет с вас всё, что вы не заплатили или заплатили не вовремя. Поэтому не стоит необдуманно поддаваться искушению не платить вовсе.

А теперь давайте рассмотрим детали, исходящие из особенностей процесса отзыва лицензии банка с точки зрения заемщика.

Схематично процесс происходит следующим образом:

• заемщик платил банку сразу после заключения кредитного договора и получения ссуды;
• после отзыва лицензии банк не прекращает свое существование, реквизиты его остаются прежними, необходимо вносить денежные средства по тому же графику, что и раньше;
• в ходе работы временной администрации и последующей процедуры банкротства определяется правопреемник имущества банка, который должен уведомить всех должников о том. что те теперь должны платить ему;
• после получения письменного уведомления права на выданные в кредит денежные средства переходят новому юридическому или физическому лицу, однако договор займа остается в силе, выплаты продолжаются по нему, по графику, установленному в договоре.

Любому человеку, взявшему кредит, очень важно не упустить момент перехода прав требования. Выплаты по старым реквизитам обязательно вернутся на счет (банк не зачислит деньги на недействующий счет), но зато новый кредитор может заявить о том, что срок выплаты по кредиту пропущен и «включить» санкции.

В переходном процессе, однако, возможно существование некоторых чисто технических проблем, переходящих в возможности для кредитора.

• Во-первых, корреспондентский счет банка, которому вы платили кредит, может работать с ограничениями. Необходимо обратиться в банк для того, чтобы получить консультацию по поводу возможности перевести платеж. В случае, если долг еще не перевели, а счет уже не работает, это может считаться поводом для пропуска платежа. Только обязательно наличие письменного свидетельства банка о невозможности принять у вас средства. Затем такой документ может служить основанием для пояснения новому кредитору причины пропуска платежа.
• В случае, если банк, согласно кредитному договору, должен был насчитать новые штрафные санкции, повышенные проценты за просрочку и т.п., но в это время ему было «не до того» — работала временная администрация, возможно имеет смысл полностью рассчитаться по кредиту, сэкономив на новых штрафах. В дальнейшем кредит будет считаться погашенным и уже не перейдет правопреемнику. В противном случае новый кредитор начислит вам полагающиеся штрафы, которые должен был начислить банк по договору.

Появляются новые возможности оспорить и сам договор. В период работы временной администрации к управлению банком приходят новые люди, работники Банка России, которые могут иметь совсем иную точку зрения на те или иные спорные положения заключенного кредитного договора. Воспользовавшись услугами высококвалифицированного юриста, чьей специализацией являются как раз такие дела, появляются новые шансы оспорить договор в суде. Представители ответчика, возможно, не будут столь рьяно и аргументированно, как юристы банка раньше, отстаивать свою правоту. Шансы на благополучное разрешение дела в суде существенно повышаются. Аналогичное утверждение верно и для режима выплат новому кредитору, правопреемнику банка, потерявшего лицензию.

Кстати, о правопреемнике. Иногда имущество и права переходят другому банку, который в своем письме к вам предложит вместо действующего сейчас кредитного договора заключить новый договор. Следует понимать, что принимать такое предложение вовсе не обязательно. Однако часто условия нового кредитного договора для старых заемщиков немного лучше, чем старого. Новой кредитной организации выгодно, чтобы старые заемщики, попавшие к ним «по наследству», работали по ее схемам и договорам. Стоит изучить это предложение очень внимательно и, опять же, в случае сомнений обратиться за консультацией к квалифицированному юристу. Иногда простая консультация окупается многократно за счет принятия правильного решения.

Небольшая справка — во многих публикациях утверждается, что если банк, выдавший кредит, проходит процедуру банкротства или работает под управлением временной администрации ЦБ, то наложенные пени и штрафы заемщику платить необязательно. Это не так. В этом случае пени и штрафы не платит сам банк, по своим обязательствам — налогам, отчислениям в социальный и пенсионный фонды и т.п. К освобождению заемщика от обязанностей не платить этот режим не имеет никакого отношения.

Подводя итог, можно сказать — переходный процесс, связанный с отзывом лицензии и банкротством банка несет в себе много новых возможностей для человека, получившего кредит. Для тех, кто предпочитает спокойствие — ничего не поменялось. Для тех, кто не прочь сэкономить — это время возможностей. Тщательно наблюдая за ситуацией в банке, общаясь с его руководством, консультируясь с профильными юристами вполне можно найти шанс сэкономить на выплатах по кредитному договору.

ПОЧЕМУ?

Отзыв лицензии у «Уссури» Центробанк обосновал следующим образом: на балансе хабаровской кредитной организации нашли имущество, стоимость которого была завышена, в отчетности размер капитала снижался, осуществлялись «схемные» сделки с проблемной ссудной задолженностью для поддержания нужного уровня собственных средств и формального соблюдения норм ЦБ. Кроме того, «Уссури» нарушал требования регулятора в части противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

В банке назначена временная администрация, офисы «Уссури» в Хабаровске и Владивостоке закрыты, банкоматы не работают. Заблокирован даже сайт кредитной организации.

ЛЮДИ В ШОКЕ

И это неудивительно. Большинство клиентов «Уссури» — пенсионеры и люди старшего возраста. В банке у них были кредиты, зарплаты и вклады. Клиенты доверяли «Уссури» свои сбережения из-за выгодного процента — 6-7%.

Чего только не услышишь, стоя у запертых дверей отделения банка «Уссури» вместе с людьми, которые не понимают, что им сейчас делать. Одна женщина хотела снять проценты, но буквально за день до известия об отзыве лицензии поленилась ехать в офис, другой и вовсе хотел забрать вклад, а третья несколько дней назад только доверила свои сбережения «Уссури». Четвертые обрадовались, что у банка отозвали лицензию, потому что у них был в нем кредит. Однако довольная улыбка постепенно сползла с лиц пары, когда в объявлении на дверях они прочитали: «Отзыв лицензии на осуществление банковских операций… не освобождает заемщиков от исполнения обязательств по кредитному договору». И в глазах все тот же немой вопрос: а что делать?

У банка «Уссури» отозвали лицензию: Что делать вкладчикам и заемщикам?Фото: Александра ШОПЕНКО

— Никаких уведомлений от «Уссури» о том, что банк прекращает свою деятельность, никому не присылали. Я узнала об этом от дочери и тут же поехала в офис. А смысл? Вложенные деньги, вроде как, вернуть должны, так как у банка была страховка. Но опять же непонятно: выплатят ли начисленные проценты, — говорит клиентка банка Анна Семеновна.

КАК ДЕЙСТВОВАТЬ ВКЛАДЧИКАМ И ДЕРЖАТЕЛЯМ КАРТ?

Паниковать рано. Вклады людей в банке были застрахованы, а это значит, что деньги вернуть можно. Вкладчикам выплатят 100% остатка средств на счетах, но не выше 1,4 миллиона рублей в одни руки. Если же сумма вклада была выше, то вернуть деньги удастся в ходе конкурсного производства или ликвидации банка. Причем такие требования будут ставиться в первую очередь выплат (за исключением счетов ИП, открытых для предпринимательства, — они ставятся в третью очередь). Вклад в валюте будет возмещаться в рублях по курсу Центробанка на 25 мая 2018 года. Заявления о выплатах страховых возмещений вкладчики могут подавать в течение всего срока ликвидации «Уссури».

До 31 мая Агентство по страхованию вкладов (АСВ) по конкурсу отберет банк-агент, который начнет возвращать людям деньги. Выплаты начнутся не позднее восьмого июня. Вскоре в местных СМИ и на сайте АСВ появится информация о времени, месте, порядке и форме приема заявлений о возмещениях. С собой необходимо будет взять документ, по которому открывался вклад.

Аналогичный механизм и для держателей карт «Уссури». Вместе с пластиком клиент получает и счет в банке, размещаемые на нем деньги считаются вкладом. Средства на банковских картах не внесены в исключения, а значит, тоже застрахованы.

ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ ЗАЕМЩИКОВ

Что касается тех, у кого были кредиты в «Уссури», то они продолжают погашать займ. Внести очередной платеж можно в другом банке по старым реквизитам, главное — попросить кассира поставить «мокрую печать» на чеке.

КУДА ОБРАЩАТЬСЯ

Временная администрация банка находится по адресу: Хабаровск, улица Карла Маркса, 96 А. Номера телефонов: 8 (4212) 450-701, 8 (4112) 455-384. Также можно обратиться в Агентство по страхованию вкладов по номеру: 8-800-200-08-05.