Особенности ипотечного кредитования в России

Многие отождествляют понятия «ипотека» и «ипотечный кредит». Но этот не так.

Различия:

1. Ипотека – это вид залога, вид обеспечения по кредитному договору (но не сам кредит);
2. Ипотечный кредит (кредитование) – это вид кредита, который получает заемщик под залог недвижимости. При этом залогом выступает как приобретаемый объект (квартира, дом), так и уже имеющиеся в собственности объекты имущества.

Именно поэтому клиент банка сначала подписывает кредитный договор, а после оформления приобретаемой недвижимости и оформления ее в собственность, заключает с банком договор ипотеки – договор залога, подлежащий регистрации в Росреестре.

Что должен знать потенциальный заемщик об ипотечном кредитовании:

• Получить услугу может не каждый гражданин, даже если у него идеальная кредитная история и есть официальный доход;
• Всегда для получения ссуды необходимо иметь от 10 до 30% от стоимости жилья;
• Процентная ставка стартует от 9-10% в год. Есть акционные условия на жилищные комплексы, где можно оформить кредит под 7% годовых. Клиент должен внести до 50% первоначального взноса, погасить долг за 7-10 лет;
• Залоговая недвижимость по законодательству подлежит страхованию. Сумма страховки зависит от размера займа. Заемщик ежегодно перезаключает страховой полис: чем меньше долг перед банком, тем меньше затраты на страховку;
• Многие банки дополнительно требуют от клиентов страховать не только залог, но и свою жизнь и здоровье. Несмотря на то что клиент имеет право отказаться, в таком случае или банк откажет в услуге, или процентная ставка будет увеличена на 1% соответственно.

Все эти особенности заемщик должен учитывать во время оформления залога. Граждане должны понимать: потребуется много бумаг, по договору необходимо будет представить созаемщиков (супруг или супруга выступают созаемщиками), оформление купли новостройки, находящейся на базе строительства, может быть недоступным.

На сколько лет можно взять ипотеку на дом и на квартиру в Сбербанке

В России ипотечное кредитование находится на пике популярности. Многие крупные банки имеют такой финансовый продукт в своем кредитном портфеле. Но лидером ипотечного кредитования остается Сбербанк. Обусловлен такой выбор условиями кредитования, участием банка в федеральных и муниципальных программах социально доступного жилья.

Целесообразность оформления ссуды определяют условия кредитования. В Сбербанке действует сразу несколько ипотечных программ:

1. Ипотека на готовое жилье. В рамках такого кредитного направления реализуется программа для молодых семей под 6%;
2. Ипотека на новострой;
3. Ипотечный кредит под залог любой недвижимости.

Первые два направления – это те, которые нацелены именно на приобретение жилья за кредитные средства.

Общие условия кредитования:

• Процентная ставка от 10,2%. Но такой размер ставки является минимальным. За отсутствие документов, страховки, при других факторах влияния ставка повышается до 12-13% в год;
• Минимальный размер первоначального взноса – 15 %;
• Минимальная сумма займа – от 300 000 рублей;
• Комиссия за оформление и выдачу займа отсутствует.

По поводу того, на какой срок предоставляют ипотеку, то на официальном сайте сказано, что кредитный договор можно заключить на 30 лет. Такой срок действует для программ кредитования готового жилья.

Относительно программ кредитования на новостройки, то здесь также возможно оформить кредит до 30 лет, но в зависимости от срока оформления меняется ставка по ссуде:

1. на первые 7 лет кредита устанавливается ставка 8,5%;
2. С 7-го по 12-ый год будет установлена ставка на уровне 9%;
3. После 12 года ставка автоматически увеличивается до 10,5 и выше процентов.

Таким образом, заемщик может оформить кредит на 30 лет, но если он сможет погасить долг за 7 лет, то он сможет сэкономить на процентах по займу.

Полезная информация для клиентов Сбербанка: в рамках любой ипотечной программы заемщик имеет право использовать материнский капитал, как для оплаты первоначального взноса по ипотеке, так и для погашения основного тела кредита.

Требования к заемщику

Оформить ссуду могут не все потенциальные заемщики. Процент отказов по кредитным заявкам достаточно велик. Сбербанк отдает предпочтение:

• Клиентам банка, которые получают заработную плату и социальные пособия через Сбербанк;
• Субъектам, у которых открыт депозит в банке;
• Лицам, имеющим идеальную кредитную историю.

Справочная информация: получить ипотечный заем в любом банке РФ при наличии плохой кредитной истории почти невозможно.

Помимо внегласных требований, есть еще четко установленные критерии, на соответствие которым банк проверяет потенциальных клиентов.

Требования к заемщикам:

• Возраст: от 21 года. Предельный срок – 75 лет. Но данный возраст установлен на момент погашения последнего платежа по займу. Например, если кредит берется на 20 лет, то максимально допустимый возраст заемщика – 55 лет;
• Гражданство РФ;
• Наличие официального трудоустройства. При этом на последнем месте работы клиент должен работать минимум полгода;
• Общий страховой стаж. Оценивается данный показатель за последние 5 лет. Минимальный стаж за пять лет должен составлять не менее 1 года.

Физические лица, получающие заработную плату через Сбербанк, могут не соответствовать некоторым критериям (п. 2-3).

Кроме того, клиент обязательно должен соответствовать критериям платежеспособности. Найти открытую информацию относительно данного вопроса нет. Сбербанк, как и другие финансовые учреждения, такую информацию не оглашают. Но за основу можно брать два золотых правила:

• На оплату ежемесячного взноса должно уходить не более половины семейного дохода;
• После уплаты платежа по ипотеке и другим займам, у заемщика на каждого члена его семьи должно оставаться не менее одного прожиточного минимума. За основу берется или минимум региональный, или федеральный.

Если по договору есть созаемщики, то банк может учитывать и их уровень дохода. По договору кредитования в Сбербанке допускается не более пяти созаемщиков.

Банк может изменять кредитную политику, изменять и требования к заемщикам. Чем сложнее ситуация в банковской сфере, тем больше требований будет выдвигаться к клиентам.

На сколько лет выгоднее брать ипотеку

Любой заемщик желает выгодно оформить кредит. Выгодность заключается в том, какой размер переплаты клиент оплатить банку свыше тела самого кредита.

Если рассматривать выгодность ипотеки, то здесь работает правило: чем меньше срок, тем лучше.

Почему выгоднее оформлять ипотеку на маленький срок:

• Заемщик оформляет страховой полис на залоговое имущество. Его стоимость равна 0,5-1% от кредита. Логично: чем меньше срок кредита, тем меньше расходы на страхование.
• Процентная ставка устанавливается за каждый год пользования услугой. Чем меньше лет заемщик пользуется кредитной опцией от банка, тем лучше для него.

На какой же срок подписывать кредитный договор, зависит от платежеспособности заемщика: чем больше его доход, тем лучше. Но и банк не может оформить кредит на 5-7 лет, если это не соответствует уровню дохода клиента. Сейчас работает правило: ежемесячно клиент должен платить не более 50% от своего дохода. Соответственно, такое правило должно быть учтено при подписании кредитного договора.

Пример: клиент подал заявку на ипотеку. Уровень его ежемесячного дохода – 35 000 рублей. Он одинок. Стоимость жилья – 1 миллион рублей. Первоначальный взнос составляет 20%. На какой срок он может оформить ипотеку?

Расчет:

1. Размер ссуды составляет 80% от стоимости жилья, то есть 800000 рублей;
2. На погашение кредита должно уходить не более 50% в месяц, то есть не более 17500 рублей;
3. Рассчитываем минимальный срок займа: 800000 / (17500*12) = 800000/210000 = 4 года.

Но в данном примере не учтена процентная ставка. В таком случае оптимальный срок кредита — от 5 до 8 лет. Если клиент захочет оформить договор на 2 года, банк ему откажет. Если подаст заявку на 10 лет, то банк ее одобрит.

Таким образом, имея официальную работу, постоянный заработок и хороший уровень кредитной истории, гражданин может обратиться к услугам Сбербанка и оформить там ипотеку. За счет максимально допустимого срока займа – до 30 лет размер ежемесячного платежа будет доступным для большинства граждан России.

Почему чаще всего берут ипотеку в Сбербанке смотрите в следующем видео: