Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Milovidov / .com

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

Получить доступ

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Взыскание части страховой премии при досрочном погашении кредита

Договор страхования выгодоприобретателем по которому является банк обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 августа 2016 г. по делу N 33-15662/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Жерненко Е.В., Латыповой З.Г.

при секретаре С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

установила:

Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах А. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования N … от дата, взыскании страховой премии за неиспользованный срок страхования в размере … рублей, неустойки … рублей, компенсации морального вреда … 000 рублей, и штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор N …. При совершении кредитной сделки, заемщик заключил договор страхования с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» N …, уплатив страховую премию по личному страхованию в размере … рублей. Кредитный дог истец досрочно погасил. Период пользования страховой защитой составляет 26 месяцев, при этом страховая премия уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев. Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна … рублей (… рублей x 26/60). Следовательно, подлежащая возврату страховая премия составляет … рублей. дата истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Ответчик требования потребителя в установленный законом срок удовлетворить отказался.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что с прекращением кредитного обязательства, прекратилось обязательства по договору страхования. С прекращением действия кредитного договора прекращает свое действие и договор страхования, который обеспечивал исполнение обязательств заемщика.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан СВГ, поддержавшего доводы жалобы, представителя ООО СК «ВТБ Страхование» ПАВ, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение о частичном удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах А. по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 — 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела, при рассмотрении спора неправильно применены нормы материального права.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что договором страхования N …, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, отказ ответчика вернуть истцу часть страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства не противоречит ст. 958 ГК РФ. Досрочное погашение кредитного долга не прекращает действие договора страхования.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункты 1, 2, 3).

Из материалов дела усматривается, что дата Банком ВТБ 24 (ЗАО) предоставлен А. кредит по условиям договора N … на сумму … копеек, под … процентов годовых, сроком до дата.

Согласно пункту 1.3 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение 3-х рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет N …, перечислить с банковского счета, денежные средства в соответствии с платежными реквизитами на расчетные счета: на оплату транспортного средства … рубль, на оплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» по полису страхования … копеек.

дата между А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования N …, со страховой суммой … копеек, сроком на 60 месяцев. Страховыми событиями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I или II группы инвалидности трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является Банк ВТБ 24 «ЗАО» в части задолженности по кредитному договору. В случае положительной разницы между кредитным долгом и страховой суммой по риску смерть страхователем является лицо, указанное в полисе, по риску инвалидность сам страхователь.

По условиям договора в соответствии с заявлением договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. В случае досрочного расторжения настоящего полиса по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит.

Истец досрочно погасил всю сумму кредита дата, что подтверждается банковской выпиской.

дата истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Претензия истца оставлена без удовлетворения.

Договор страхования выгодоприобретателем по которому является банк обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В соответствии с условиями договора страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (пункт 2 статьи 958 ГК РФ, статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В рассматриваемом же споре, исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений.

Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за 60 месяцев составляет … копеек. Кредит погашен дата. Период в течение, которого действовало страхование с дата по день погашения кредита, составил … месяцев. Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование составляет … копеек, исходя из расчета: … рублей: 60 мес. x 26.

При указанных обстоятельствах, с учетом указанных правовых норм, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах А. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в размере … копеек (… рублей — … рубля 10 копеек).

Требования о взыскании неустойки с ООО «СК «ВТБ Страхование» не подлежат удовлетворению, поскольку к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по неудовлетворению требований заемщика о выплате страховой премии за неиспользованный период страхования, не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. В силу положений статьи 31 Закона взыскивается с исполнителя неустойка за неудовлетворение требований потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истца и степени его нравственных страданий, судебная коллегия полагает необходимым взыскать в пользу А. компенсацию морального вреда в размере … рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере … рублей … копейка, в пользу А. — … рублей … копейка, поскольку из материалов дела усматривается, что истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

В связи с тем, что решение суда первой инстанции отменено с принятием нового решения о частичном удовлетворении иска, то в соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход городского округа адрес подлежит взысканию государственная пошлина … рублей.

Руководствуясь ст. 328 — 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковое заявление Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах А. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования N … от дата, заключенный между А. и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу А. страховую премию в размере … рублей … копеек, компенсацию морального вреда … рублей, штраф …… рублей ….

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф … рублей … копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах А. отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета городского округа адрес государственную пошлину … рублей.

Справка: судья Ш.И.А.

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

• копию кредитного договора;
• паспорт;
• справку из банка о полном погашении кредита;
• заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
   • в случае гибели застрахованного имущества;
   • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

История и инструкция по возврату страховой премии из СК «Ренессанс Жизнь» при досрочном погашении кредита.
Опишу свою историю по возврату страховой премии. В конце 2016 года в одном из автосалонов решил приобрести новый дорогостоящий автомобиль. Часть стоимости которого, решил оплатить кредитными средствами. Кредит оформлял там же в автосалоне. После всех согласований условия кредита:
Сумма более 1 600 тыс.р., процентная ставка 13% годовых, срок – 36 месяцев с возможностью пролонгации на 24 месяцев, выплаты – аннуитет (график ежемесячных платежей) и остаточным платежом более 600 тыс.р., который планировал пролонгировать. В сумму кредита была включена стоимость страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (навязанная банком программа страховой компании «Ренессанс Жизнь»). Страховая премия (стоимость страхования) составила около 140 тыс.р. , срок – 36 месяцев.
Страховые риски: Смерть Застрахованного в результате несчастного случая и Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по страховым рискам в доле, равной размеру фактической задолженности по кредиту, по договору страхования являлся банк.
Страховая сумма по договору страхования равна размеру первоначальной суммы кредита по Кредитному договору на момент его заключения, увеличенной на 10% (десять процентов). В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, увеличенной на 10% (десять процентов), но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.
Существенные условия страхования изложены в Полисных условиях (Приложение к договору страхования), которые на руки мне не выдавались.
Изначально не планировал досрочно погашать кредит, к тому же работодатель компенсировал расходы по кредиту (авто использовался по работе), поэтому договор страхования жизни в период «охлаждения» (тогда — 5 дней с даты его заключения, сейчас – 14 дней) не расторгал.
Жизнь приносит сюрпризы, появилась возможность досрочно погасить кредит, что и было сделано через год с момента его получения. Возникло желание вернуть 2/3 от страховой премии за неиспользуемый срок. Посмотрел ГК РФ о страховании, сделал вывод, что единственной возможностью вернуть часть страховой премии можно на основании п.3 и п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Стал искать в инете как это сделать. Что было выяснено:
1. Отзывы разъяренных клиентов Ренессанс Жизнь – страховая у них удерживала до 98% от неиспользованной страховой премии;
2. Судебная практика – противоречивые решения судов, основные ошибки по составлению исков, неверные формулировки заявлений и писем по расторжению договоров страхования;
3. Сотни дожидающихся оплаты исполнительных листов о взыскании средств с Ренессанс Жизнь на сайте судебных приставов;
4. Финансовые отчеты Ренессанс Жизнь, раскрытие информации о выгодоприобретателе (реальном владельце) этого иностранного агента, страховой лицензии и т.п. – сделан вывод, что средства у них есть и нужно бороться за свои права.
Смысл п.3 и п.1 ст. 958 ГК заключается в том, что страхователь (вы) имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовал договор страхования, при условии наступления события, влекущего прекращение страхового риска и невозможности наступления страхового события в период действия договора страхования, что прекращает действие этого договора.
В зависимости от трактовки и интерпретации судом вышеназванного смысла ст. 958 ГК применительно к вашему случаю будет и вынесенное судом решение.
Из-за ключевой и определяющей важности разложим это на составляющие. Итак, по договору страховыми рисками являются смерть и инвалидность, они же – страховые события. Вне прочих условий, данные события и риски не устраняются при досрочном погашении кредита. Страхователь (простите – вы) может умереть или стать инвалидом после досрочного погашения кредита, то есть потребность в страховании не отпадает. Это и есть основная позиция страховых компаний, которую они яростно защищают в судах.
Но если рассматривать условия договора страхования (с полисными условиями) во взаимосвязи с кредитным договором можно выделить следующее:
1. Наличие обязанности заемщика (вас) по кредитному договору заключить договор страхования жизни;
2. Выгодоприобретателем по договору страхования назначается банк;
3. Сумма страховых выплат (страховая сумма) привязана к сумме кредита и, как правило, уменьшается в соответствии с первоначальным (существующим на момент заключения кредитного договора) графиком остатка задолженности перед банком. Здесь страховая компания «подстраховалась» от досрочного погашения вами кредита – вроде бы страховые выплаты не меняются. Не смущайтесь, это им не поможет;
4. В полисных условиях есть пункт (11.1.3) о прекращении договора страхования «в случае истечения срока действия кредитного договора». Вас не должна смущать такая формулировка, на самом деле досрочное полное погашение кредита прекращает действие кредитного договора, что влечет прекращение его срока или «истечение срока действия».
Таким образом, договор страхования выступает дополнительным обеспечением кредитного договора и без него лишается смысла. Это главное, на что нужно сделать упор в судебном процессе. Все воздействия представителя страховой в суде будут нацелены на ваше, якобы, добровольное принятие на себя условий договора страхования жизни. Поэтому обязательно нужно указать в судебном процессе (и в судебном иске) что:
1. Полисные условия, где изложены существенные аспекты страхования, вам никто не давал, о них вы узнали позже с сайта страховой компании. Это подтверждается отсутствием в договоре страхования ссылки на конкретные реквизиты Полисных условий (даты, номера), а также страховая компания не сможет представить Полисные условия с вашей подписью. Это косвенно подтверждает умысел страховой компании ввести вас в заблуждение о существенных условиях страхования на момент заключения договора;
2. П. 11.2.2. Полисных условий, предусматривающий считать досрочное погашение кредита прекращением договора страхования по инициативе страхователя (вас), является ничем иным, как попыткой «подстраховаться» от возврата страховой премии, так как на основании последнего абзаца ст. 958 ГК при вашем досрочном отказе от страхования премия не подлежит возврату. А это не может быть в ваших интересах, как полноправного участника добровольной сделки;
3. П. 11.3 и п. 11.5 Полисных условий, предусматривающие уменьшение возвращаемой страховой премии на размер административных расходов страховой компании (до 98%), вообще, нарушает ваши права. Такое ограничение условий ст. 958 ГК является незаконным.
4. Дополнительно, страховая вводит вас и суд в заблуждение (в своем ответе на вашу претензию или в суде страховая укажет, что к административным расходам относится: вознаграждение агенту, ведению дел и сопровождение договора, расходы по расторжению договора), что противоречит Положению «Отраслевой стандарт бухгалтерского учета «Порядок составления бухгалтерской (финансовой) отчетности страховых организаций и обществ взаимного страхования» № 526-П, утвержденного Банком России 28.12.2015 г. В соответствии с Примечаниями 40 и 42 Положения № 526-П, указанные страховой компанией расходы, относятся к расходам по ведению операций по страхованию, сострахованию и перестрахованию (Примечание 42) и расходам на оплату труда, расходам на страховые взносы от оплаты труда во внебюджетные фонды и к расходам по урегулированию убытков (Примечание 40).
5. Важным моментом является ваше первое заявление о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита. При обращении в страховую компанию по этому поводу, вам предложат заполнить стандартный бланк заявления. НЕ делайте этого. Напишите в свободной форме заявление, где укажите, что полностью досрочно погасив кредит, вы уведомляете страховую о прекращении договора страхования по основаниям, предусмотренным п.3 и п. 1 ст. 958 ГК РФ. Датой прекращения договора страхования будет дата получения страховой вашего заявления. Отправьте его по почте письмом с объявленной ценностью и описью вложения. По номеру почтовой квитанции на сайте Почты России можно отследить эту дату.
Необходимо убедить суд (в претензии, судебном иске и прениях), что истинный смысл страхования жизни заключается в обеспечении возврата кредита (выполнение ваших обязательств по кредитному договору) и, фактически, страховым риском и страховым событием является наличие просроченной задолженности по кредитному договору в результате смерти или инвалидности заемщика. Тогда действие п.3 и п.1 ст. 958 ГК РФ будет распространяться на вашу ситуацию при досрочном погашении кредита.
Итак. Последовательность действий:
1) Написать письмо с описью вложения (см. сайт Почты России) в адрес СК «Ренессанс Жизнь» (115114, г. Москва, Дербеневская набережная, д.7, стр.22) на имя руководителя о «прекращении действия договора страхования на основании досрочного погашении кредита и требовании возврата части страховой премии в соответствии с ч. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ». НЕ пишите в письме, что досрочно расторгаете договор, и НЕ заполняйте их бланк заявления на расторжение договора. В письме укажите свои реквизиты для возврата неиспользованной части страховой премии. К письму нужно приложить:
• Оригинал договора страхования (отсканированную копию оставьте у себя);
• Справку банка о полном досрочном погашении кредита и отсутствии задолженности (отсканированную копию оставьте у себя).
Квитанцию почты об отправке сохраните и отслеживайте на сайте почты его движение (когда придет адресату).
2) Страховая должна вам отправить по вашим реквизитам из письма страховую премию за вычетом т.н. «административных расходов». Поступить должны в течении 10 дней с даты получения страховой вашего письма. После поступления сходите в банк и закажите выписку, чтобы у вас был документ, подтверждающий признание страховой компанией действенности вашего договора страхования, т.е. выписки банка о зачислении на ваш счет части страховой премии. Скорей всего ответа страховая не напишет;
3) Зайдите на сайт Ренессанс Жизнь, зарегистрируйтесь на нем, и распечатайте из личного кабинета договор страхования и Полисные условия (Приложение к договору). Они вам потребуются для суда.
4) По истечении 10 дней с даты получения страховой вашего письма нужно готовить претензию на возврат неиспользованной страховой премии (считается так: страховая премия, руб. * (договорной срок договора страхования, дней – фактический срок договора страхования, дней) / договорной срок договора страхования, дней) – полученная часть премии от страховой, руб.
Фактический срок считайте как разницу между датой заключения договора и датой получения страховой вашего письма (согласно п. 1) ).
В претензии нужно изложить последовательность истории ваших отношений со страховой, указать свой договор страхования и сослаться на письмо (п.1.) ), а также потребовать возврат неиспользованной суммы страховой премии, ссылаясь на:
• П. 11.1.3 Полисных условий о прекращании договора страхования «в случае истечения срока действия кредитного договора». Истечение срока действия кредитного договора, в контексте Полисных условий, равнозначно окончанию срока действия кредитного договора, а прекращение действия кредитного договора влечет истечение его срока действия. Следовательно, на момент погашения вами кредита по Кредитному договору (выполнению всех своих обязательств перед банком) было прекращено действие договора Страхования;
• В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Как следует из условий договора Страхования (п. 11.1.3 Полисных условий), срок действия договора Страхования находится в прямой зависимости от срока действия Кредитного договора. Дополнительно, Кредитный договор обязывает заемщика (вас) заключить договор страхования жизни и здоровья Заемщика (укажите пункт в Кредитном договоре), по условиям договора Страхования выгодоприобретателем назначается банк, а страховая сумма зависит от размера остатка задолженности по Кредитному договору. Таким образом, договор Страхования фактически является средством обеспечения исполнения обязательств заемщика (вас) по Кредитному договору. То есть, после полного погашения кредита и, как следствия, прекращения Кредитного договора, договор Страхования прекращает действовать. Данное прекращение подпадает под действие п. 1 ст. 958 и ч.1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, имеющего императивный характер, и противоречит:
а) п. 11.2.2. Полисных условий, предусматривающему считать досрочное погашение кредита прекращением договора страхования по инициативе страхователя (Истца);
б) п. 11.3, п. 11.5 Полисных условий, предусматривающие уменьшение возвращаемой страховой премии на размер административных расходов Ответчика.
• Ценой услуги страхования является страховая премия, и не предусмотрена договором и законом (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации) иная плата со стороны страхователя в виде административных расходов страховщика. Оплата за оказанную услугу страхования за истекший период действия договора Страхования отражает не подлежащие возврату при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования расходы страховщика. Условия договора Страхования, предусмотренные во взаимосвязи п.п. 11.3, 11.5 Полисных условий о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора Страхования часть страховой премии выплачивается страхователю (вас) за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой вы имеете пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации административными расходами Ответчика. Указанные условия договора Страхования в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными.
• Наступление страхового случая после полного исполнения вами своих обязательств по Кредитному договору не привело бы к возникновению у страховой компании обязанности выплатить страховую сумму, так как договор Страхования фактически прекратил свое действие (на основании п. 11.1.3 Полисных условий). При таких обстоятельствах наступление либо не наступление страхового случая не имело для сторон договора Страхования какого-либо значения, что аналогично по своей правовой природе положениям п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Претензию нужно отправить письмом с описью вложения через почту.
5) По прошествии 10 дней с даты получения страховой претензии (отслеживайте доставку письма на сайте почты России) готовьте иск в суд.
В суд лучше всего подавать по месту своей регистрации (районный суд, района где вы прописаны). Чтобы суд не отказал вам в иске необходимо приложить к иску справку, подтверждающую вашу регистрацию по месту жительства. Подача иска в суд по адресу нахождения автосалона создаст ненужные сложности типа привлечения в качестве третьей стороны самого автосалона и/или банка.
Шапка иска:
В _____________районный суд г. __________
____________________________ (адрес суда)
ИСТЕЦ____________________________________
Адрес: ______________________________ (ваш адрес)
Телефон: _____________________
ОТВЕТЧИК: Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»
Адрес: 115114, г. Москва, Дербеневская набережная, д.7, стр.22
Телефон: 8 (495) 981-29-81, факс: 8 (495) 589-18-65
Цена иска: ____________ руб. _____ коп. (общая сумма иска с учетом штрафа)
Истец освобожден от уплаты госпошлины
на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ
В иске нужно повторить претензию, еще в качестве объяснения стороны по делу, в соответствии с п. 1 ст. 68 ГПК РФ, вы просите принять во внимание решение суда по аналогичному делу с участием Ответчика: Апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 25.09.2017г. по делу № 33-18874/2017 (распечатайте решение с сайта суда СПб-га и приложите к иску как приложение), а также добавить следующие сведения в просительной части иска:
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 395, ст. 958 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», прошу:
1. Признать п.11.3 и п. 11.5 Полисных условий страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, являющимся приложением к договору страхования № ___________________, предусматривающие возможность уменьшения возвращаемой страховой премии на административные расходы, недействительными. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в данной части договора Страхования, а именно:
Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму неиспользованной части страховой премии в размере _____________________ рублей;
2. Взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Теоретически можно потребовать неустойку 3% от неиспользованной страховой премии за каждый день задержки (20 – 30 дней), моральный ущерб до 30 тыс.руб. (могут присудить до 10 тыс.р.), расходы на юридическую помощь до 35 тыс.р. (присудят до 20 тыс.р.), почтовые расходы и проценты за пользование чужими денежными средствами. Но я бы не советовал. Это создаст дополнительные сложности, потом неустойка по сути – повторное наказание к штрафу. А дополнительная волокита по изложению, расчетам, проверке подтверждений вызовет у судьи отторжение. Но решать вам.
Советую в ходе судебного заседания (на заключительной стадии суда) сделать устное заявление (можно и письменное ходатайство) о том, что Ответчик обычно просит суд снизить сумму штрафа в случае, если суд примет решение удовлетворить ваши требования по иску. Обратите внимание судьи на то, что Ответчик продолжает заключать типовые договора страхования жизни с незаконными условиями об удержании части страховой премии на административные расходы, что подтверждается примерами из судебных дел, находящихся в производстве во всех регионах России, а также действующими Полисными условиями – их можно распечатать с сайта страховой и приложить к ходатайству. То есть Ответчик продолжает свою незаконную деятельность по неосновательному обогащению. Попросите суд это учесть, и не снижать сумму штрафа (50% от суммы иска).
Я свое дело выиграл, желаю и вам того же.
Для поддержки вашей уверенности в своих силах и правоте, приведу следующие мысли о т.н. «добровольном» страховании жизни и здоровье заемщиков. При автокредите вы страхуете по КАСКО автомобиль, банк оформляет его в залог, получает от вас проценты по кредиту, куда уже включены риски невозврата кредита. Этого уже достаточно для обеспечения сделки по кредиту. Страхование жизни заемщиков кредита – это мошенническая афера в масштабах всей страны, которую нужно обличать и развенчивать миф о его добровольном характере. Особенно цинично выглядит, когда конечным выгодоприобретателем (владельцем) страховой компании является иностранный гражданин.
Для более полного осознания этого «бизнеса» изложу свое видение.
По данным АВТОСТАТА за 2017 год доля автомобилей, проданных в кредит составила 49,7% или в абсолютных цифрах 713,6 тысяч автомобилей. Размер кредитов на покупку автомобилей в 2017 году минимум составляет: 1 млн.р. (средняя стоимость авто) * 0,6 (средняя доля кредитных средств) * 713,6 тысяч авто = 428 160 млн. руб. Значит размер страховых премий по страхованию жизни за 2017 год составил 428 160 млн.р. * 8,75% (средняя доля страховой премии от кредита) = 37 464 млн. р. Полученная сумма является доходом страховой и агента (банка), дополнительно, эти суммы включаются в сумму кредита, и заемщик платит за них банку проценты. И это без учета страхования жизни заемщиков потребительских займов.

Особенности прекращения договора страхования

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования признается расторгнутым, если полностью исключены страховые риски. Это как раз наблюдается при досрочном погашении кредита, то есть заемщик перестает нуждаться в финансовой защите, так как полностью погасил долг перед кредитным учреждением.

Нередко страховщики отказываются от возврата части уплаченных страховых платежей, мотивируя свои действия п. 3 ст. 958 ГК РФ. Он гласит, что при расторжении договора в одностороннем порядке страхователем страховщик имеет право не возвращать ранее уплаченную премию. На деле это работает лишь в том случае, если клиент решил отказаться от услуг страхования еще на этапе обслуживания кредитного долга.

Таким образом, в заявлении о возврате страховой премии нельзя указывать в качестве причины расторжение договора, так как этот факт будет расценен как отказ от полиса. Если страховая компания откажется вернуть страховку, то страхователь может защитить свои интересы через суд.

Полный и частичный возврат средств

Существует 2 вида возврата страховой премии:

1. Полный возврат средств, уплаченных по договору страхования. Это возможно в том случае, если страхователь досрочно погасил финансовые обязательства перед банком за 1-2 месяца. Как показывает практика, страховщики практически всегда соглашаются вернуть страховку, так как у них нет оснований в отказе.
2. Частичный возврат средств. Возможен, если с момента получения кредита прошло более 6 месяцев. В этом случае страховщик может сослаться на администрирование страховки. Однако, если страховая премия превышает 80-100 тысяч рублей, то целесообразнее запросить у страховой компании выписку с разбивкой по направлениям расходования средств.

Кроме того, страховая компания может отказать в выплате, если:

• нарушены сроки подачи заявления на возврат премии;
• заявление составлено некорректно;
• отсутствуют документы, подтверждающие факт погашения кредита.

Способы вернуть страховую премию

Рассмотрим два способа возврата страховой премии:

1. Обращение в банк, в котором оформлен кредит.
2. Обращение в страховую компанию.

Через банк

Наиболее простой, но не всегда эффективный способ — обратиться в банк, в котором был оформлен кредит. Этот вариант подходит, если полис был приобретен вместе с базовым пакетом услуг кредитора. Не стоит забывать, что на возврат ранее уплаченных средств по страховому договору отводится только месяц, затем страховщик имеет право вернуть лишь часть страховки.

Заявление на возврат страховой премии можно написать в момент получения справки об отсутствии задолженности перед банком. Так, в Сбербанке есть его унифицированная форма, в которую достаточно подставить свои паспортные данные, дату, ФИО и номер кредитного договора.

В среднем на рассмотрение заявки и принятие решения уходи от 30-45 дней. Деньги перечисляются на счет карты или сберегательной книжки.

Важно! Чтобы узнать, возвращается ли страховка, внимательно перечитайте кредитный договор. Некоторые кредиторы указывают в нем, что при досрочном аннулировании обязательств возврат страховки не производится. Однако, все зависит от позиции судьи. Нередко органы судебной власти удовлетворяют требования страхователя, мотивируя тем, что нельзя взимать полную плату за частично предоставленную услугу.

Через страховую компанию

Второй вариант — обратиться в страховую компанию. В этом случае клиенту, помимо заявления, требуется предоставить пакет документов, состоящий из:

• удостоверения личности;
• кредитного договора;
• справки об отсутствии задолженности перед кредитным учреждением;
• страхового полиса;
• нотариальной доверенности (если документы подает лицо, не являющееся страхователем);
• реквизитов счета для перечисления премии;
• документов, подтверждающих внесение страховых платежей (чеки, выписки по карте, если оплата производилась по безналичному расчету).

На рассмотрение документов и предоставление ответа страхователю уходит до 30 дней. В случае отрицательного ответа клиенту нужно обратиться в Роспотребнадзор с письменным отказом или подать иск в суд. Роспотребнадзор предоставит не только исчерпывающую консультацию, но и бесплатно поможет оформить исковое заявление для подачи в суд.

Важно! Обратите внимание, что все расходы, связанные с судебными тяжбами, можно переложить на страховщика, если суд примет положительное решение по иску. Кроме того, истец может вернуть часть морального вреда, вызванного незаконным использованием его средств страховой компанией для своих целей.

Итак, досрочное прекращение кредитного договора может стать поводом для возврата страховой премии. Заемщику достаточно обратиться с соответствующим заявлением к кредитору, если полис был получен в составе базового пакета услуг, или к страховщику.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат. При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Условия возврата части страховки

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

• подтвержденное 100% погашение долга банку;
• наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
• предоставление требуемого пакета документов страховщику.

Правовое регулирование

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

• прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
• страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
• страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Заявление на возврат страховки

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Порядок действий страхователя

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

• изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
• если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
• направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

Какие документы нужны

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор;
• действующий бланк полиса страхования;
• документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
• подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Причины отказа страховщика

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

• задолженность по выплате страховки;
• отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
• неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.